肝脏是人体最大的腺体，也是内脏里最大的器官，它在人的代谢、胆汁生成、解毒、凝血、免疫、热量产生及水与电解质的调节中均起着非常重要的作用，是人体内的一个巨大的“化工厂”。
肝脏还是人体内最大的解毒器官，体内产生的毒物、废物，吃进去的毒物、有损肝脏的药物等等也必须依靠肝脏解毒。肝脏分解由肠道吸收或身体其他部分制造的有毒物质，然后以无害物质的形式分泌到胆汁或血液继而排出体外。
肝脏有两个大叶，右大叶和左小叶，位于人体中的腹部位置，在右侧横隔膜之下，位于胆囊之前端且于右边肾脏的前方，胃的上方。肝脏有很强的再生能力，即使只有25%的肝脏在运转，肝脏也能再次自我生成完整的肝脏。肝脏没有神经末梢，这意味着可以悄悄发生损害，直到太迟才显示病灶体征。
而与肝脏相关的疾病有几十种，今天Jack来讨论的是最广泛常见的乙肝。
中国人里最常见，数量最多的人群是乙肝病毒携带者，是指乙肝表面抗原（HBsAg）阳性持续6个月以上，很少有肝病相关的症状与体征，肝功能基本正常的慢性乙肝病毒（HBV）感染者，他们主要由乙型肝炎病毒（Hepatitis B virus，HBV，简称：乙肝病毒）感染引起，来源有母婴传播、婴儿期感染、性传播，抵抗力较弱的被感染者、慢性乙肝转化而成。
我国目前乙肝病毒携带者超过1个亿，平均每10个人里就有1个人是乙肝病毒携带者。稳定生存力强是乙肝病毒持续的优势。特殊的病毒结构可以使其在除人体外适合生存的环境中也能存活二十年以上。因此乙肝病毒携带者需要定期体检复查肝功能指标，了解自己的“小心肝”近况如何。
通常肝脏体检包括：①乙肝两对半；②肝功能；③HBV-DNA、肝胆脾彩超；④乙肝病毒变异检测；⑤乙肝病毒分型检测；⑥乙肝病毒生物芯片检测。
一、乙肝两对半包括：
不同的状态会呈现出32种模式：
二、肝功能指标包括：
1、 谷丙转氨酶（ALT）：提示肝实质损害程度2、谷草转氨酶（AST）：提示肝实质损害程度3、碱性磷酸酶（ALP）：4、谷氨酰转肽酶（GGT）：酒精肝的指标5、总蛋白（TP）；白蛋白（A）；球蛋白（G）； 白蛋白（A）/球蛋白（G）：1.5-2.5：16、总胆红素；间接胆红素；直接胆红素7、甲胎蛋白(AFP)： 原发性肝癌的血清标志物
三、HBV-DNA 定量检查，就是检验乙肝病毒在血液中的含量。通过乙肝病毒含量的检测，可以了解患者体内的病毒含量，病情发展状况，对患者的治疗有很好的指导作用。
HBV-DNA定量检查的正常值是1000cps/ml。当HBV-DNA定量检查值小于1000cps/ml时，表明体内HBV-DNA为阴性，传染力弱。当HBV-DNA定量检查值大于1000cps/ml时，表明体内HBV-DNA为阳性，病毒仍然较多，传染力强。
那这类人群应该如何正确投保健康险呢？
首先，我们要根据乙肝两对半结果区分情况：哪些是乙肝病毒携带，哪些是肝炎。
区分了情况之后，就要根据每一款产品的健康问询内容来如实告知了。
首先，要了解自己最近一次的肝功能体检是什么结果？是单纯无症状乙肝病毒携带者？还是小三阳大三阳？或者肝功能指标出现了异常成了肝炎患者？然后，找到经纪人Jack，了解目前市面上能投保的、核保最宽松、核保结论最友好的重疾险或医疗险产品。
不同的乙肝病毒携带状态，常见有以下几种情况的核保结论：
标体的意思就是标准体承保，没有除外责任、没有加费承保、没有延期、没有拒保；而除外承保是怎么体现的呢？
比如告知了无症状乙肝病毒携带者或小三阳后，是这样的的核保结论：
如果是更友好的一点呢，是这样的除外责任：
对比可知，肝脏的疾病不仅仅是乙肝导致的，所以后者的核保结论对乙肝人群更加友好一些。
而如果告知的是大三阳或慢性乙肝肝炎呢？那就是这样的：拒保！
那大三阳人群真的就放弃投保了吗？你忘了为什么我自称Jack的理由了吗？（因为好多美国大片电影的主人公都叫Jack，他们共同的特点就是最终拯救了全世界或成为了英雄）
大三阳人群，根据不同情况和不同保险公司的产品依然可以选择医疗险和重疾险，结果如上上上上图所示。
Jack通过对各家公司的产品的健康告知问询里找到投保技巧，有些产品居然不过问乙肝病毒携带，那我们就可以不用告知。比如下图：
如果一年内都没有健康体检过，且仅是乙肝病毒携带状态，就不用告知，可以直接标准体承保了！
如果健康告知问询包括了乙肝病毒携带等等，那Jack就会通过多家公司预投保，来得知哪家公司的核保结论最友好的：能选择标体承保的就不选择除外承保的，能加费承保的就不选择除外承保的。就算都是加费的，那也选择加费最少的产品。是不是觉得很nice？
如果是肝炎患者呢？那Jack会建议先通过抗病毒治疗后，等待肝功能恢复正常超过3个月后，再尝试以上投保，寻求一个最好的投保结果，争取最大的投保利益！
为什么Jack要如此强调按照每款产品的健康问询内容，真实、准确告知乙肝病毒携带状态呢？
我们知道乙肝属于慢性疾病，病毒十分顽强，不容易被清除。而潜伏在人体内好多年，如果没有监测和控制，容易悄无声息引发很多肝部疾病，比如肝炎，肝硬化，肝癌等。
而在重疾险里的病种，涉及到肝脏方面的疾病就有好多种，比如
对未来健康有隐患的人群或症状，保险公司都希望通过健康告知进行排除和限制，从而达到风险可控。而如果没有如实告知，未来真的发生肝部的疾病，且被保险公司查到有乙肝病毒携带史，就可能被保险公司认定为既往症或未如实告知——拒赔！
做好健康如实告知，有问有答，没问不答，即是保护自己的保险利益不被侵犯，也是保险合同成立的“最大诚信原则”要求。
以上就是乙肝病毒携带人群的健康险投保指南，大家get到技巧了吗？欢迎微信联系Jack一起交流学习吧！
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