重大疾病保险保障期间选择的问题，多少年多少人都被误导了！你呢？
不识庐山真面目，只缘身在此山中
（很久没写了，只是觉得无奈才抬起手敲敲键盘，希望能帮到有计划配置保单和已经配置过保单的人儿们）
在我接触的人群中，绝大部分人在投保大病保险时，对于是选择保终身，长期，定期，还是短期的判断标准都是错误的！主要责任还是在于保险公司营销。
我先说下我是怎么分类大病保险的，这是我个人分类的，保终身的，定期的和短期的跟大部人的理解是一样的，之所以分出个长期是因为大部人还是希望返本的，所以我把两全保险附加定期大病保险给加进来了，也就是客户买的返本的大病保险都是两个险种的叠加，并不是一种保险，比如保到80周岁返还120%本金，其实这是两全保险的功能，并不是大病保险的功能，大病保险其实就是定期，消费掉了。
返本是国内大部人的心思，其实并不可取，尤其对于投保健康险，很不可取,只是客户不怎么认可，这就是认知的差别。
言归正传，在投保一份大病保险的时候，是应该选择保终身的，长期的，定期的，还是短期的，我们应该如何去选择？
选择的能力来自于过去的积累，决定未来的生活状态！
我相信大部分人选择的都是保终身的，或者长期的，因为保险公司是这样培训业务员的，而业务员也是这样跟客户讲的，所以在已经投保的客户中，大家看到的基本清一色的保终身和长期的，很少见到定期和短期的。
回想一下，有哪个业务员给你推荐过短期的和定期的？都是一个妈生的，难道定期和短期的就是后妈养着呢？客观来说，不同保障期限的大病保险产品应该是均匀分布于市场，实际情况却不是，为什么？
说到底，还是钱，利润！这就是信息不对称的优势，处于优势地位的人对信息的宣传具有控制权，所以处于信息弱势地位的人接受到的信息已经是被加工过的了。
下面我们就来说说这个保障期限如何选择。
保终身，保长期，保定期，保短期，这些是产品分类，不是产品优势，不是说保终身的就好，都一样好！保终身是可以给我们提供一辈子保障，让我一辈子有安全感。
关键是风险，风险才是核心！
但是保险的核心是什么？保险的核心是风险管理！是博弈！放到我们身上就是收入支出和风险可能的博弈管理。举个例子，现在一个小康家庭，房贷100万，按揭20年，那么100万的贷款就是负债，为了防止中间因为大病的出现导致收入中断，从而使一家人失去赖以生活的场所，我们就需要拿收入的一部分来解决这个可能的风险，对不对？
那么这个风险期限是多少呢？20年！那么我们的保障期间是多少年呢？对，就是20年！也就是此刻在我们计算大病保险保额的时候，有一份保障责任是保20年的，因为100万的负债风险就是20年，并且负债是逐渐递减的，如果此时30岁还不到，收入支出压力比较大，可以退而求其次用短期险来解决，因为你年龄还小，15年后保费快速递增的时候，这个按揭贷款风险已经微乎其微了，不管是定期保单和短期保单可以留着，也可以放弃，当然不建议随便放弃，在这里说的只是必要性，这就是风险博弈管理。如果你选择了保终身和长期，保费是定期和短期保费5倍以上是很正常的，10倍也没什么惊讶的，这就是博弈，你愿意为了返本而多支出你的收入吗？
风险管理的基础就是有风险，可是风险却是变化的！
我们再来举个例子，我们知道大病保险，特别是带有寿险性质的大病保险，在产品设计的时候就考虑到了国民寿命和区域人们寿命的问题，也就是大部分人离世的年龄在大数据里面几乎是100%的，也就是说1万个人里面虽然你活了150岁，但是大部人一定是76周岁左右离世，基本是100%的，这就是概率统计，一个见客户就推荐保终身的业务员，一定是不专业和不负责任的，不管她是普通的业务员，还是总监，都如此。
我们自己来想想我们能活到多少岁？突破了平均寿命我们已经赚了，从概率统计来说，我们已经是上等人了，苏州平均寿命超过80周岁，上海平均寿命超过80周岁，后面还能活到多少年？保到80周岁其实已经够了，再说现在买的保额到了你80周岁的时候已经跟一两年的收入差不多了，有没有想过在你那个生命阶段保终身的必要性多大，有没有想过？
当然，美好的梦谁都会做，但是对于我们普通的人来说，意味着要投入更多的金钱去博弈生命的长度，但是生命长度却不一定由我们决定。你可以对比下保终身的比保长期的保费高出多少，如果能承受，我恭喜你可以获得更好的保障，如果不能承受，那就选择适合的，何况也不一定有必要为它买单。你说呢？
保险就是风险管理，核心就是我们的风险动态，这门学问是集合概率统计，法律，金融和财务的综合学科，入行门槛基本是个人都能做，其实专业门槛却是很高的，但因为各方面问题，绝大部分业务员成了卖产品的了，只是卖产品而已。
何为风险？何为管理？
总结下，保障期限的选择首先取决于风险的存在时间，而不取决于产品的分类和所谓的优势。
最后对于有计划配置保单的人建议自己去学习，不要看那些宣传的，不要听业务员讲，自己拿起书本学习些客观的知识，这样对你的选择才是更有好处的，对于已经配置保单的建议做保单检查，该退保就退保，该续保就继续，该转换的就转换，该添加的就添加，这才是风险管理。
