關於花唄，白條一些個人建議：
支付寶花唄、京東白條，個人認為能不用就不用，銀行目前已經大面積建立大數據風評模型了，徵信已經不是作為唯一信用評級的渠道。
花唄、白條使用起來雖然方便，但是每用一筆都會被記錄為“與非銀行機構借貸”的大數據內，形成如果過多，有概率就會被認為多頭授信。可以說，以後不是不上徵信就一定安全了。反而不上徵信的，就有可能會被認為是惡性掩蓋。
另外，徵信中帶有“小額貸款”字樣的存續借款，目前銀行較為敏感，很多被拒的原因，就是徵信中涉及小貸的融資較多，融資渠道不規範導致。（至於什麼是大數據，大數據篩查的條件有哪些？瞭解還不深，各家銀行根據不同產品，所要抓取的數據內容不同、整體數據包不同，因此還在學習研究中。）
支付寶、京東金融以及其他獲取消費金融牌照的公司，雖然獲得法律認可，但是銀行私下還是會對有這些非銀行融資的人設置某些障礙，也就是暗條款，其實就是為了把持客戶，減少其他非銀機構的融資對銀行融資系統的衝擊。
但，扯淡的是，銀行還在投資這些非銀行融資渠道，比如很多網貸在徵信上體現的貸款人是“xx銀行”。HEB的神燈、TJ與小米的合作等等，都是銀行拿錢做渠道貸款。
個人結論：
花唄、白條合理使用，別太多，能不用就別用。有xyk還是儘量用xyk，信用貸款儘量以銀行為主，持牌消費金融公司次之，網貸、其他貸款不是特殊原因，能不借就別借了。
