閱讀前請點擊“關注”，案例說保險，教你明明白白買保險，幫你順順利利理賠！
瀏覽頭條的時候，我在一個因沒提前告知保險公司身體情況而拒賠的案例下面，看到某網友的留言：
“理性地說，希望保險公司在我們投保的時候給做個全面的體檢，保險公司根據被保人的情況提前告知結果，避免出現‘保險’不‘保險’！”
小天線想說，即使保險公司讓被保人做了全面的體檢，也不代表這份保單很“保險”。
今天，米麗通過“女子去保險公司指定機構體檢未見異常，仍然拒賠50萬”的案例，來講一講拒賠，最後也會告訴大家如何避免理賠糾紛，在我們需要保險的時候，能發揮其應有的作用。
真實案例
本案來源於裁判文書網。
黃女士在2013-2016年體檢中多次發現有甲狀腺結節伴鈣化。
45歲的黃女士在2016年12月投保平安福，但作為被保人去平安保險公司指定的機構進行了體檢，體檢項目中有甲狀腺的專項檢查，不過在此次檢查中未發現異常。
黃某投保時對健康告知均選“否”，最後保險公司以標準體承保了黃某。2017年6月，黃女士因甲狀腺癌出險，申請50萬保額，保險公司的理賠結果為：經審核，被保險人投保保險合同前存在異常健康狀況，而投保人在投保時未如實告知，嚴重影響了本公司的承保決定。解除合同並不退還保險費，不予承擔保險責任。
黃某不滿拒賠結果，將保險公司告上法庭。一審和二審，法院均支持保險公司的決定，黃某敗訴。
小天線說保險——案例分析
本案爭議的焦點是：保險公司安排了體檢，是否可以免除被保人的如實告知義務？
根據最高人民法院《關於適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋（三）》第五條規定：保險合同訂立時，被保險人根據保險人的要求在指定醫療服務機構進行體檢，當事人主張投保人如實告知義務免除的，人民法院不予支持。
結論顯而易見，體檢也不能免除如實告知的義務。在眾安保險公司公佈的6大拒賠原因中，安公子說僅9月份1個月，就有上百個案子未如實告知。
保險公司安排了體檢，沒有告知都不能理賠！對於無良代理人的“只要沒住院，就可以直接通過”，以及“你的情況聯網，保險公司全部都知道”這種話術，我們還是多留個問號吧。
我們買保險目的是為了轉移風險，不要為未來的理賠留下隱患。
如何避免保險拒賠
不管是代理人還是投保人，都非常不願意看到拒賠這個結果，那麼我們應該如何避免拒賠呢？小天線總結出了以下幾點：
如實告知
保險中有一個“最大誠信原則”，買賣雙方都要保證誠實，不得欺騙對方。
如實告知就是將被保人的身體情況告知保險公司，不得隱瞞或故意不回答，也不得編造虛假情況用來欺騙保險人。目前我國的保險大多采用有限問詢式，問到就答，不問不答。
在投保時我們都會看到類似下圖的調查問卷，投保人通過“是、否”來配合保險公司進行調查。
除了住院，門診，體檢用藥等情況都可能問到，問到就需要提供對應資料。保險人會根據被保人提供的資料，進行風險評估，評估後有標準體、加費、除外、拒賠、延期5種結果。
不同保險公司，不同核保員，不同產品，不同時期的核保結果都可能有不一樣的結果。你總能找到一款適合的自己的保險產品。
看懂保險合同
保險是一類體驗感不強的產品，看不見摸不著，其實保險就是一紙合同，保障內容都寫在合同裡，關於保險合同主要關注以下幾方面：
1.保障責任：每張保單都會詳細列出這張合同保障的內容有哪些，也會有相應的釋義。
2.重要時間點：猶豫期，等待期，保障時間，繳費時間，寬限期，復效期都是我們需要注意的時間點。尤其需要注意等待期，等待期內發生保險事故，是不賠付保額的，這是保險公司為了預防被保人的道德風險，避免帶病投保；但作為被保人而言，小天線建議大家等待期內儘量少去醫院檢查。
3.免責條款：這份合同因免責條款中造成的事故，不承擔保障責任，比如打架鬥毆，違法犯罪等行為。
4.投保須知：除了保險合同，投保之前有個投保須知頁面，裡面對合同有額外的補充與解釋。
5.其他：保險公司對醫院和地域的限制，比如有的保單要求二級以上公立醫院，中國境內等等。
投保前把自己所買保單認真看一遍，不明白的地方像專業人士尋求幫助，小天線在未來也會寫條款系列解讀，大家可以關注天線保後續的文章。
理賠資料
保險公司理賠，主要依據被保人提交上來的資料，資料準備的齊不齊全，資料內容都會對理賠造成一定的影響。
不同險種所需要的理賠資料有所不同：
對於健康險，需要病歷資料的險種而言，病歷是保險公司理賠的重要依據，記得提醒醫生寫病歷時注意幾點：
- 告訴醫生你有商業保險，請醫生措辭儘量準確；
- 如果傷害是由意外造成的，一定要讓醫生將意外事由寫進病歷本；
- 病歷上不要出現這樣的字眼：先天的，原生的，Ｎ年前的，舊病復發等字樣；
- 最好去二級以上公立醫院，小診所難以理賠（高端醫療險可以去私立醫院）；
- 醫院給的一切票據，記得保存完整；
- 社保報銷過，請社保局或者醫院提供社保分割單。
若你對拒賠有異議，可以按照如下方式保護自己的權益：
- 跟保險公司詳細溝通；
- 撥打保監會專門開通的“12378”保險消費維權投訴；
- 可以採取郵寄材料的方式提出投訴，郵寄到保監會、或者你當地的保監局；
- 可以直接到保監會及其派出機構指定的信訪接待場所當面投訴；
- 找律師，向法院提起訴訟。
大家總以為保險理賠難，但保險公司並不依靠拒賠賺錢。對於每一位客戶的理賠申請，保險公司都願意及時、儘快地辦理，因為每一次成功賠付，都是一次品牌宣傳。
如果投保人能遇到一位熟悉各家公司投保策略，瞭解產品條款，細心做理賠的業務員是一件幸運的事，而業務員也應該讓自己變得更加專業，只有如此，整個保險行業才會越來越好。
覺得文章有用，記得轉發；對文章有疑問的地方，歡迎評論；想了解更多保險知識，記得關注天線保。
作者介紹：天線保米麗，案例說保險，教你明明白白買保險，幫你順順利利理賠！
