文 | 米格 木一
最近，信用卡的逾期開始集中爆發。
銀行不得不採取一系列收緊風控的操作，降額，限額，甚至限制消費場景，比如不能刷卡買奢侈品，等等。
大量用戶也反映，自己的信用卡被降額，一位用戶的額度從5萬直接降到1000元，甚至還有人的額度從10萬降到0元。
一些金融機構的風控負責人表示，現在，收緊風控，才能自保。
而美國發現金融的前CRO在接受一本財經採訪時，卻提出了不同的觀點：也許現在放開，才不會錯失良機……
01 逾期爆發
最近，多位銀行高管透露，銀行信用卡的逾期正在上升。
早在2月初，銀行信用卡的逾期潮就開始出現。
“但當時有延期還款政策，部分風險還未暴露。”銀行從業者李冰表示。
3月23日，招商銀行行長田惠宇表示，整個2月份，信用卡逾期率同比大幅提升。
交通銀行副行長侯維棟也坦言，2020年，交通銀行的資產質量可能會有一定程度的反彈。
“最近一個月，大量的用戶表示還不上錢了。我們一天能收到上千個延期申請。”李冰稱。
“逾期用戶，大部分是額度在10萬元以下的小額信用卡用戶。”李冰認為，底層的信用卡用戶受衝擊明顯。
與此同時，大量用戶的信用額度被調低。
很多用戶在收到一條風險提示短信後，很快就被降額。一位浦發信用卡的用戶稱，他的額度直接從13000元降到了2500元。
而在我愛卡、卡農等論壇和一些老哥社群裡，鋪天蓋地都是關於被降額的抱怨。
“5萬變1000元。”“10萬額度直接變成了0元。”“5萬額度直接降沒了。”不一而足。
有用戶在網上曬出收到的降額提示短信
“現在降額，就是為了縮小風險敞口，度過危機。”一位銀行的風控負責人透露，他們最近需要降額的用戶清單，“每天一長串”。
除了降額之外，一些銀行也開始設置消費限額。
“現在中信銀行信用卡的一些用戶，單筆消費不能超過1000元。”信用卡中介吳敏透露。
投訴網站收到多名中信用戶降額投訴
一些用戶反映，興業、廣發、浦發等銀行，也開始限制單筆消費金額。
一些信用卡甚至還有使用場景限制，比如，“一些用戶可能就不能刷卡買奢侈品”。
同時，信用卡的審批也在收緊。
“去年能批的卡，現在幾乎不會通過，通過率變低了很多，10個過1個都算高的。”吳敏稱。
因此，很多信用卡中介機構幾近癱瘓。
“以往的辦卡中介，現在都換行業做退保退息了。”吳敏稱。
同時，信用卡的額度也變得很低。
“過去可以批5萬元，現在可能就5000到1萬元。”
逾期暴漲、信用卡降額、髮卡收緊，疫情後的逾期爆發潮全面到來了嗎？
02 爆發原因
信用卡的逾期為何開始集中爆發？
核心原因，還是因為疫情——它導致用戶的還款能力和還款意願同時下降。
“很多用戶發過來的延期申請，都寫得特別悽慘，比如沒了工作、企業倒閉。”李冰說。
這其中，還有一批中小企業主，“直接申請了企業破產，信用卡也還不上了”。
除此之外，還有大批催收團隊因為疫情無法復工。
“對招行來說，可能有一個比較特殊的因素：我們信用卡40%的催收產能在武漢，這40%是招行整個信用卡催收能力最強的。”招商銀行行長田惠宇在最近表示。
“但這一段時間都不能上班，所以2月份信用卡業務受到的影響是最大的。”他稱。
一些銀行從業者透露，他們已被逼得開始自建催收團隊了。
李冰透露，他們現在除了把一部分催收業務外包之外，“也抽調自己人一起催”。
逾期上升的另外一個重要原因，是沒有新的增量，分母不能持續做大。
不久前，光大銀行副行長曲亮也在業績會上證實了這一點。
他表示，線下的銷售人員展業受到疫情的影響，客戶面籤辦卡的意願也受到疫情的影響，這使得近期髮卡的速度放緩。
在這樣的大背景下，銀行內部也開始洗牌。
“現在信用卡的銷售人員，都開始轉型做電話獲客、電話催收工作。”李冰稱，原本是銷售人員的他，現在也變成了審核進件合規的人員。
而轉崗人員的壓力非常大，李冰透露，自己銀行有個員工完不成業績，甚至讓老婆幫他打電話，“最後被發現，員工被開除了”。
同時，銀行的壓力也非常大，“現在線上的流量基本沒有，一個銀行動輒養幾萬員工，還不能減薪。”
03 風控調整
“目前整個銀行的風控策略，都是收緊的。”一家股份制銀行的風控負責人賀峰稱。
首先，對一些受疫情影響嚴重的行業，銀行都收緊了風控。
比如，對於運輸、餐飲、製造、旅遊等行業的從業者，“我們都謹慎審批”。
同時，降額、限額、髮卡縮減，也都是風控的常用手段。
“實際上，現在收緊風控，未必是好的策略。”最近，美國發現金融的前CRO在接受一本財經採訪時，透露了這個觀點。
“所有的風險，都不是即時反映的，都有一到兩個月的延時。”他舉例稱，比如一個人失業了，他不會馬上開始逾期，可能要過一兩個月才逾期。
而這種延後性，“決定了你不能跟著別人的風控策略跑，你得做提前性預判”。
經歷過2008年的金融危機的他，知道提前預判的重要性。
“早在2008年3月的時候，我們就監控到美國4個州的數據出現了問題。”讓他奇怪的是，美國其他州都沒問題，唯獨這4個州有。
很快，他就發現了這4個州有一個共同性——熱衷於炒房。
他趕往這些州調研，發現這些地方的房地產市場已經到了癲狂的地步，“一個小經理，名下就有4套房。”
他察覺到風險，並果斷收緊了風控。
5個月後，席捲全球的金融危機爆發。
而提前收緊風控的美國發現金融，與危機擦肩而過。
他慶幸自己躲過一劫，但很快，他也因為過於保守錯失了良機。
金融危機之後，經濟緩慢復甦，並開始持續上升。
其實，在2008年金融危機的後期，儘管失業者為數仍然不少，卻沒有新增，“這個存量人群在慢慢減少。”
“這時候，市面上的競爭對手變少了。如果你在這個時候適度給他們一些額度，在危機中幫助他們，他們將變成你非常忠實的用戶。”他說。
但在金融危機之後，他們一直在收緊，直到整個經濟開始復甦後，才放開風控。因為過於保守，他們錯過了一大波優質的客戶。
因為提前預判，美國發現金融逃過一劫；但因為沒有充分預判，它也錯失了一次良機。
“風控是需要預判性的，你得是帶頭人，不能跟著別人做風控。”美國發現金融前CRO稱。
他認為，這次疫情結束之後，經濟將會很快恢復，甚至比2008年的金融危機恢復得還快。
“上次金融危機是內傷，而這次是外傷，外力撤走之後，傷口很快就會癒合。”
他認為，如果預判疫情將在不久後結束，那麼金融公司現在的風控不但不應該收緊，反而要放開。
“雖然逾期上升了，但你同時要考慮到，融資成本低了，獲客成本也低了。”他認為，要從總體的資本回報率來考量，不能單看一個指標。
一些金融機構的風控負責人和他持同樣的觀點。
他們預判，疫情之後可能會出現一個小的消費潮，一些金融機構已開始盯著這裡發力。
“去年11月份，我們的髮卡量已突破百萬級。”賀峰坦言，疫情期間是用卡高峰，利潤收入肯定會增加。
與此同時，股份制銀行情況也略有好轉。
田惠宇就表示，從3月份開始，招行信用卡的情況有所好轉，從信用卡交易量的數字來看，基本達到了正常的水平。
疫情之下，金融行業危機四伏，動盪不安。
但這也意味著，一個大洗牌的機會來了。
就和炒股一樣，只要踩對了入場和撤場的時機，就可能成為最後的贏家。
*文中部分受訪者為化名。
