4月16日，无锡锡商银行正式开业成立，这是全国第19家、江苏省内第二家民营银行。
江苏也是截至目前唯一拥有两家民营银行的省份。另一家是2017年6月份开业的苏宁银行。
自2014年首批5家民营银行试点以来，民营银行的发展已走过6年历程。
“总体来看，民营银行发展到今天表现不错，基本实现了当初监管试点的初衷，拓展了银行的服务范围，将一批原来不属于银行服务的群体纳入了进来，一些线上创新也为银行业经营探索出了新道路。但民营银行内部差异是非常大的。”国家金融与发展实验室副主任曾刚对21世纪经济报道记者如此评价民营银行的发展。
定位物联网特色科技型银行
4月15日，无锡锡商银行完成了工商注册，注册资本20亿元，总部设立在无锡市，由红豆集团、江阴澄星集团、兴达投资集团、恒科新材、双象集团、利创新能源、感知技术、红豆股份8家股东发起成立，红豆集团持股比例最高为25%，该公司党委书记、董事局主席、CEO周海江担任无锡锡商银行的法人代表和董事长。
此外，江阴澄星集团持股24%，兴达投资集团、恒科新材、双象集团、利创新能源均持股9.99%，感知技术持股6.04%，红豆股份持股5%。
民营银行自诞生起就自带“科技”基因。由于物理网点受限（监管对民营银行有“一行一店的限制”），民营银行主要通过线上方式创新产品开展业务，部分民营银行依托自身的股东生态背景，线上业务创新颇为成功，规模也急速扩大，并开始对外赋能，带动整个银行业纷纷向线上拓展。近几年，传统银行发力金融科技，并形成一股成立科技子公司的风潮。
疫情期间，这一方向再次得到强化。“鼓励政策性银行、商业银行加强与主要依靠互联网运营的民营银行的业务合作，为小微企业精准滴灌，提高复工复产小微企业的贷款可获得性。因为这些民营银行手中有大量的大数据，主要是借助互联网去运营，这是他经营上的特点。”今年3月份，银保监会在国新办发布会中表示。
从定位上看，民营银行大致分为两类：注重线上业务的互联网银行，注重线下业务的产业、区域经济银行。从此前18家民营银行的发展情况看，注重互联网的民营银行发展较快，尤其是两家互联网巨头系的微众银行和网商银行。
最新成立的锡商银行明确自身定位：坚定科技普惠、错位发展的方向，以移动金融和物联网技术为手段，构建互联网金融、物联网金融相融合平台，探索和打造具有物联网金融特色的科技型银行。
据了解，锡商银行的行长和两名副行长均来自中信银行。两名副行长中，一名为技术背景，曾在工商银行和中信银行的信息技术部门任职，此前曾任中信银行的运营管理部副总经理；另一名副行长主要拥有银行资管和零售业务背景，曾是中信银行资管中心副总裁和南粤银行零售事业部总裁。
发展两极分化和监管不确定性
此前18家民营银行的经营情况，最大的特点是两极分化。
截至目前，已经披露了2019年度业绩的6家银行来看，亿联银行、振兴银行、富民银行均实现营收和净利润翻番。湖南三湘银行和富民银行开始步入10亿营收队列。而在2018年，仅有微众银行、网商银行、新网银行三家营收超过10亿。
再从2018年的经营数据来看，截至2018年末，微众银行总资产2200亿元，网商银行为959亿元。其他银行与之相差甚远，资产规模均在400亿以下。
营收上的马太效应更是明显。2018年微众银行和网商银行的营收规模分别达100亿和63亿，同比增速分别为47%和49%；其他民营银行营收均在10亿以下。事实上，微众银行的净利润占据了整个民营银行的半壁江山。
受限于一行一店的制约，民营银行发展受股东背景影响巨大，其他民营银行股东的线上生态无法与几大互联网巨头相比。
从监管初衷看，设立民营银行并非为了与传统银行形成正面竞争，而是通过差异化定位、特色产品去服务传统银行覆盖不到的小微企业。从经营和产品上看，相比传统银行，民营银行的差异化和特色较为明显；但在民营银行之间，则同质化严重。比如，2018年微众银行推出“智能存款+”产品，很快几乎所有的民营银行都蜂拥而上。
在负债压力下，不少传统银行近期也推出拼团存款等类似的创新，可见民营银行的创新探索对行业影响深远。但民营银行的创新还面临监管上的不确定性，比如智能存款产品就曾遭遇监管约谈。
“监管需要尽快跟上和适应，如果还是以传统思路来监管，把线上当做一种补充，禁止线上创新，那可能很难发展。但如果顺应规则，鼓励线上创新的方向，未来还有很大发展空间。这个监管方向明确下来后，对整个行业都影响深远。”曾刚说。
根据天风证券的研报，其测算的14 家民营银行截至2018年底的平均同业负债占比达到30.84%。其中，新网银行同业负债占比高达 57%。随着时间推移，民营银行需要逐步达标同业负债不得超过1/3的监管约束，“一行一店”限制仍在，负债压力将逐步凸显。
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