Peate102
首先，法律並不是要求貸款年利率不能超過24%，超過24%不還和徵信是兩個概念，不過你也不用過於擔心，我們來分析一下。
那麼，我們來看一下民間借貸利率的相關規定：
《民間借貸規定》第二十六條規定：借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。
對於此款法律相關規定，我們做如下解讀：
借貸雙方約定的利率沒有超過24%的，借款人應該按照約定的利率支付利息，如果不還的話，出借人將借款人告上法庭的話，人民法院會支持出借人的訴訟請求。
如果貸款年利率超過24%，低於36%，這個區間的債務利率不收法律保護，但是借款人自願支付的，人民法院也不反對。
如果貸款年利率超過36%的，借款人可以不支付超過部分的利息，如果支付了的，可以要求返還，人民法院應該支持借款人的要求。
我們再來看一下徵信的問題。
你所說的徵信，就是對個人以往的信用行為錄入徵信記錄，這就是人們常說的“信用記錄”，徵信記錄將影響一個人未來的經濟行為。
記錄個人信用記錄的行為主要是惡意失信行為。
所以超過24%的利息部分，不受法律保護，你可以不支付利息，即使將來訴諸法律，你也只需要償還24%的那部分，所以，既然不受法律保護，如果你不償還，將來也不會計入個人信用記錄，也不會對你的徵信造成影響。
一勺池畔
你理解錯了。
法律對對貸款利率的規定是：
年利率超過24%的不受法律保護。
解讀：“不受法律保護”和“涉嫌違法犯罪”是有區別的，在無其他惡劣行為的前提下，正常的民間借貸如果利率超過24%，且借款人也認可的話，那麼，沒有人犯罪的。
不受法律保護的本質意思體現在：倘若借貸雙方因此而產生經濟類糾紛（主要是還錢方面）而走上法庭，法院只會認可“沒有發生支付行為的，且年利率在24%以內的部分”。
也就是說，本金全部歸還的情況下，還沒有還的利息，最高只能按年利率24%支付了。
是否上徵信與具體的機構有關，而與利率無關
目前我國人行徵信中心對所有的境內銀行都要求信用信息對接徵信平臺，而對其他（金融）機構，採取的是審核制。
欲接入人行徵信的機構，在其提出申請之後，人行分中心負責前期的組織、指導和培訓等工作。
1. 培訓相關法規、制度，接口規範，信用報告解讀；
2. 指導接口程序的開發，培訓MBT系統、互聯網平臺錄入系統等的使用；
3. 督促金融機構建立相關內部管理制度（數據報送、信息查詢、異議處理、安全管理等）；
4．指導機構正確填寫機構、用戶、電子郵箱申請表等材料。
一切符合要求之後，即可開通“信息對接”。
到目前為止，據可搜索信息顯示，已經有300多家銀行等金融機構已經接入人行徵信信息系統，後續有可能逐步擴展到基礎生活化的部分繳費領域。
所以，是否上徵信，與具體的信用利率高低無關，而是和“個人在合乎標準的、已經接入徵信平臺的機構、組織發生信用行為後，是否違約”直接關聯！
檀紙間
其實這二者並沒有直接的邏輯關係，上不上徵信跟貸款產品和還款行為有關，和利息多少並沒有直接關係。
《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》：
第二十六條 借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。 借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。
借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。
也就是說，從法律上講，年化利率不超過本金的24%是受到保護的。如果超過了24%但不超過36%，那麼就有借款人和出借人自行商定，法院既不支持也不反對。如果是因為借款人違約被出借人告上法院，法院也只負責討回按照24%年利率的本金和利息，超過部分只能由借款人和出借人協商處理，如果超過年利率36%，那麼超過部分利息無效。
年化利息的計算方法
這裡也給大家普及一下年化利息的具體計算方法，因為我發現很多朋友實際上不會計算利息。甚至不知道自己的借款利息是多少。
年利率計算公式：月利率×12個月=日利率×360天（每年以360天計算）=年利率。以現在通常的日利率0.05%進行計算，年化利率=0.05%×360天=18%。貸款100000元，一年的利息為年利率18%×100000元=18000元。
所以朋友可以根據這個年化利率計算公司算一下自己的貸款利息。
決定貸款是否上徵信記錄的兩個因素
1、貸款產品本身
就拿我們平時使用的網貸來說，大家都知道有一部分網貸產品本身不上徵信，有一部分網貸產品要上徵信。所以說遇到要上徵信的網貸產品，只要借款申請之後，就會被徵信所記錄。
2、還款行為
如果借款人使用的貸款產品不上徵信，那麼無論借款人是否正常還款，徵信都不會有記錄。反之，如果借款人使用的貸款產品要上徵信，那麼只要借款人在還款過程中出現逾期，都會被徵信記錄，而且會成為一筆不不良徵信記錄。
如果遇到年化超過24%要上徵信的貸款產品該怎麼辦
實際上，在前兩年網貸國家沒有嚴管的時候，很多正規了要上徵信的網貸產品年化利率都超過了24%。是哪些產品我就不說了。但是如果借款人一旦因為年化利率不高，選擇不還款，那麼這個不良記錄肯定會上徵信。
因此，如果大家要珍惜自己的徵信，首先無論這個年化利率多高，要保持正常還款。因為任何借款產品都不可能讓你採用低於月正常還款金額的額度還款，如果你因為利息高不還，那麼本金一樣都沒有還，法院再不支持高利貸，但是對於出借人的要求歸還本金的訴求肯定是支持的。所以一旦你不還，被記入徵信就是很正常的。
在正常還款的同時，要和借款平臺協商，要求退還國家規定範圍的利息。現在由於國家已經對於借款利息這一塊在嚴格管控，包括信用卡之前亂收取利息和違約金都會在持卡人合理的要求下進行退還。所以，這些借款平臺更不用說，大家都知道最具代表性的就是捷信前段時間的退息事件。但是就算要退息，也首先要保證這筆貸款是正常還款狀態才可以。
