陳老師說象棋
我幫你算筆賬，你自己就知道應不應該買了
我們為什麼要存錢，大多是因為怕有突發事件發生對吧。
如果只是生活臨時需要用錢，給親戚朋友借一下週轉，只要數量不是很大，大多這個忙還是會幫的。
可是如果是生了重大疾病沒有醫療費用去借錢，現在有誰敢借，大多是憑交情能給多少給多少了。為什麼會這樣呢？原因很簡單，擔心你還不了，大家都是朋友你都這麼慘了，再讓你還錢，你拿什麼還？索性能給點是點，也不指望要了。
如果你買了保險，其實錢還是你的錢，只不過換了一個地方放著，你只是要是喪失了對這筆錢的控制權，但是你擁有了一份重大疾病的保額，真的發生重疾保險公司就會給你“送錢”了。
保險是一種金融工具，主要的作用是風險保障，利用好這個工具就好比你通過房貸購房一樣，提前讓自己擁有響應的保障。
不是所有的錢都需要拿在手邊的，合理分配才是王道。
中立說保險
先強調一下，正確的保險配置是一個圍繞預算展開的科學財務規劃過程，因為保險解決的是個人或者家庭直面的財務風險，因此因人而異。任何直接推銷產品的本質都只是流氓銷售，在合理預算區間內進行理性地險種搭配，是買對保險的關鍵點。至於產品選擇和保額設定，這和身體情況、個人偏好以及實際的家庭財務現狀密切相關，不做具體的專業需求分析問卷，很難給你一個準確答覆。
下面簡單陳列一下普通家庭或個人的配置邏輯與四大核心險種的主要功能。
首當其衝的是百萬醫療險，是所有人都應該投保的最為核心的險種，因為所有的家庭財務風險隱患主要來自於大額的醫療費開支，而不限社保內外和致病因素(除先天性疾病和已經免責的疾病或者既往症）的險種，只有醫療險中的百萬醫療險，所以必須優先配置。
其次是意外險，雖然是小險種，保費也很低，但由於不少人買意外險容易踩“返還型”的坑，所以著重提一下，如果是普通工薪階層，購買一份性價比較高的消費型意外險，每年只需要160左右，即便是中高端意外險，每年也不過七八百，常規的返還型意外險基本只包括交通意外身故或全殘，普通分級意外一分錢不賠。
第三是定期壽險，對於普通家庭而言，30歲的年齡屬於當打之年，家庭的經濟責任比較重，定期壽險的賠付標準是全殘或者身故，那麼定壽的功能就是低保費、高保額，對於家庭提供一份經濟責任，如果人不在了，保額頂上來延續責任，一般來說定期壽險的保額用來對沖負債和提供額外的經濟責任費用，比如孩子的撫養費，父母的贍養費自己車貸、房貸等費用，所以定期壽險不可替代，是意外險的身故責任補充，但不限於意外身故。
最後來講一下重疾險，重疾險的功能非常容易被搞混，重疾險是收入損失補償的險種，很多人以為是醫療費，甚至非常多的無良的代理人也對外宣傳重疾險是用來治病的，如上所述，百萬醫療險才是解決大額醫療費的核心險種，重疾險的佩服定義分為確診即賠、達到某種病理狀態以及實施了某種手術，並非所有疾病都“確診即賠”，簡單來說就是達到合同的病理定義了，保險公司賠付對應保額，而保額的設計一般至少不低於20萬，或至少2倍於年收入，普遍為年收入的3至5倍，如果有跟你說10倍於年收入的，就可以拉黑他了，至於原因，如果接受每天喝稀飯，可以這麼做。
總結一下就是，醫療險用來治病，是給醫院的，重疾險用來養病，是給你自己的。
最後來說下保費預算怎麼確定，一個有家庭經濟責任的成年人，如果只以自己為單位，那麼總保費開支包括以上四大險種，每年保費總支出控制在年收入的7%至10%是合理的，如果以家庭為單位，每位家庭成員的的總保費合計值也應當控制在這個區間內。
希望你不要買錯，更不要買貴，保險絕非越貴越好，避免踩坑。
保家衛國丨
這個很有趣的問題，我碰到大多數的諮詢者認為自己是幸運的那個人，堅信自己一輩子都不會得病，那麼誰會得病呢？這是先天和後天環境作用下的結果，也是一個必然的概率問題。
看過很有趣的一個段子，假如你知道明天會得病，那麼今天買保險是最好的時間，假如你知道50歲會得病，那麼49歲買保險是最好的選擇，但是疾病是不可預測的，買保險，現在是最好的時刻！
40歲，相必父母已經60歲以上了，小孩也差不多10歲左右，這個時候相必也是家庭責任最大的時候吧，小孩成年前的教育和生活，父母贍養，房貸和其他債務等等，都需要40歲的你去扛著，設想萬一發生什麼意外對整個家庭無疑是雪上加霜的。所以我們真的需要一份定期壽險來為我們轉移風險。
40歲，有句話說得好，人到中年，保溫杯裡泡枸杞，說的就是中年人的身體健康變化。對於小編我，20歲的時候熬夜通宵第二天照樣活蹦亂跳，現在就不一樣了，加班熬夜到凌晨2點，第二天基本就廢了，需要補休一天才能恢復元氣。我也碰到很多客戶二三十歲的體檢報告出現大推問題，更何況40歲左右的中年人呢？
所以個人還是建議，提前儘早購買一份重疾險或者醫療險吧。如果你40歲還身體健康，那恭喜你，還有機會買保險，還有機會順利通過健康核保。
以上是本人的觀點，有不同意見的歡迎在評論區留言哦
