央行數字貨幣開啟內測
近期,中國農業銀行正在對央行數字貨幣 DC/EP 進行錢包內測的照片引起熱議。在農行數字貨幣錢包首頁中,有“掃碼支付”“匯款”“收付款”“碰一碰”四大常用功能。央行數字貨幣研究所回應稱目前只是在試點測試階段,不意味著數字人民幣正式落地發行。但這也說明,經過六年多的探索,中國法定數字貨幣有了突破性的進展。帶你拆解中國版法定數字貨幣,到底長啥樣?將如何運行?未來將在哪些場景落地?
- 特色
採用獨立賬戶,可離線支付
與其他數字貨幣、虛擬貨幣不同,此次內測的央行數字貨幣,也就是我國的法定數字貨幣,可以理解為數字化的人民幣。法定數字貨幣的官方名字為“DC/EP”(DC,digital currency,即數字貨幣;EP,electronic payment,即電子支付),就是通過具有電子支付功能的加密數字形態來代替現金。簡而言之,其本質就是“國家信用+點對點+電子支付”。
相較於現金,央行數字貨幣可以節省造紙、印刷、切割、存儲、運送這一整套實體貨幣生產流程,降低傳統紙幣發行、流通的成本,提升經濟交易活動的便利性。而且,由於有密碼算法在內的多種技術保障,央行數字貨幣的防偽成本也大大降低。
那麼,一旦央行發行數字貨幣,將以什麼為載體?是不是我們的手機中又要多一個數字貨幣錢包APP?根據農行內測圖以及多位業內人士預測,央行數字貨幣將依託DC/EP個人錢包APP為載體實現。與我們現有銀行APP不同,DC/EP獨立於既有賬戶體系,不需要綁定任何銀行賬戶,不過業內人士預計最有可能實現的方式是在銀行(第三方支付機構)APP中設置獨立數字貨幣單元及賬戶。
從具體功能看,根據農行內測圖顯示,央行數字貨幣錢包具備掃碼支付、付款碼、碰一碰和匯款功能。從用戶體驗看,與移動支付並沒有太大差異。不過此前央行人士曾介紹,央行數字貨幣或支持“雙離線支付”(交易雙方均離線狀態下,可完成支付交易動作)。
出於資金安全和反洗錢等考量,央行數字貨幣研究所所長穆長春表示,央行對數字錢包設置了分級和限額安排。比如,用手機號碼註冊的錢包級別最低,只能滿足日常小額支付需求。上傳身份證和銀行卡,就可以獲得更高級別的數字錢包;去銀行面籤,可能支付就沒有限額。
雙層運營體系,或發行萬億規模
與現行的紙幣發行流通一樣,DC/EP也將採用“中央銀行-商業銀行”雙層運營體系,也就是說,央行負責發行與驗證監測,商業銀行負責流通服務。
在央行數字貨幣體系中,有央行的數字貨幣發行庫、商業銀行的數字貨幣銀行庫和用戶端的數字貨幣錢包。這三者的關係是這樣的,根據數字貨幣發行總量,央行統一生成數字貨幣(即生產數字貨幣基金),存放在央行發行庫中;然後再根據商業銀行數字貨幣的需求申請,將數字貨幣發送到相應商業銀行存放數字貨幣的數據庫,即數字貨幣從發行庫到銀行庫。簡而言之就是,中央銀行將數字貨幣發行至商業銀行,然後商業銀行向公眾提供數字貨幣存取等服務。
從具體過程看,當用戶申請提取數字貨幣時,就相當於我們現在取錢的行為,數字貨幣就從銀行庫到流通環節,進入用戶客戶端的存儲介質中(如手機中的數字貨幣錢包內),即從銀行庫到用戶的數字貨幣錢包;在流通環節,數字貨幣實際上就是在兩個用戶各自數字貨幣錢包間進行轉移來完成支付。
歷經多年探索,最終央行選擇了雙層運營體系發行數字貨幣。與由中央銀行直接向公眾發行數字貨幣的模式相比,雙層運營體系不僅更容易在現有貨幣運行框架下讓法定數字貨幣逐步取代紙幣,而不顛覆現有貨幣發行流通體系,同時也可以調動商業銀行積極性,共同參與法定數字貨幣發行流通,更好地服務實體經濟和社會民生。
小額、零售、高頻業務場景或先行先試
根據央行數字貨幣研究所口徑,央行數字貨幣工作正穩步推進中。根據此前央行披露時間表,央行數字貨幣的推廣將分為兩階段,2019 年年底小範圍場景封閉試點,2020年在深圳大範圍推廣。
根據央行數字貨幣研究所披露,目前數字人民幣先行在深圳、蘇州、雄安、成都,以及未來的冬奧場景進行內部封閉試點測試,業內流傳的農行數字貨幣錢包也只有白名單用戶才能註冊使用。
據悉,近期央行旗下長三角金融科技有限公司正在急招區塊鏈相關人才,四大行也均在北京設立了DC/EP封閉開發項目組。據《科創板日報》報道,目前蘇州相城區各區級機關和企事業單位,工資通過工農中建四大國有銀行代發的工作人員,將在4月份完成央行數字貨幣數字錢包的安裝工作。5月,其工資中的交通補貼的50%將以數字貨幣的形式發放。
在小範圍試點後,有業內人士認為數字貨幣有望在小額、零售、高頻的業務場景中大規模試點。天風證券分析師瀋海兵就表示,測試場景也將更多樣,除了交通,考慮到小額支付的特點,他預計未來測試的其他場景還包括餐飲、零售等,“測試參與人群也將更多,隨著疫情逐步緩解,更多內容預計在未來半年有望呈現。”
由於法定數字貨幣能夠追蹤資金流向,未來可以用在賑災、扶貧等場景中,央行授權後,通過數字貨幣字串的可編程腳本,將扶貧資金流向追蹤功能開放給扶貧主管部門。
不過,雖然央行數字貨幣正在深圳、蘇州等地試點,但央行數字貨幣研究所表示,這並不意味著數字人民幣正式落地發行。有業內人士表示,由於央行數字貨幣是對M0(現金)的替代,牽扯到複雜的管理和運營體系,目前還不具備在全國推廣這種形式的條件。
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