信用卡逾期還不上，該怎樣和銀行協商分期還款

如果自己手中有一張大額度的信用卡，卡友都會相當開心，但是大額度的信用卡也是有利有弊。

因為在使用信用卡的過程當中，除了讓滿足我們日常的消費，還能利用大額度的信用卡幫自己完成一些事情，在關鍵的時刻，能夠救急。

但是除了上述的好處以外，也會增長個人消費的慾望，因為過度消費的行為導致自己入不敷出，資不抵債的情況，甚至出現了信用卡過度消費，最後產生信用卡逾行為。

而信用卡逾期給我們帶來的最直接的影響就是，不僅使我們的徵信出現了汙點，而且還會產生高額滯納金和罰息，更有甚者，還會被銀行起訴。

所以今天就來說說：信用卡逾期還不上，想分期還，該怎樣和銀行談信用卡免息。

首先，我們先來看看，持卡人信用卡逾期，而持卡人認為自己沒有能力還款，想與銀行協商分期還款。

這種情況下，究竟是否可以與銀行協商還款呢？

答案是肯定的，根據2011年發佈的銀行信用卡的監督管理辦法當中，在特殊情況下，如果欠款的金額超過了持卡人的還款能力，而持卡人又有還款意願的，髮卡行跟持卡人可以進行相應的平等協商，達成合理個性化的分期還款協議和還款時間，但不超過5年。

從上述的法規我們知道，是可以協商的，還款時間可以拉長到5年。

畢竟銀行的最終目的是為了追回欠款，所以，是可以與銀行協商還款達成和解的。

跟銀行進行協商過程當中可以對相關的利息進行減免，跟銀行談判以後，選擇用部分的物品進行抵押，達到減息的力度，有些人能夠達到30%，甚至全免。所以說如果自己能夠有還款意願的，可以這樣解決問題。

但是，如果協商達成和解之後，持卡人不按照協商的和解協議履行還款計劃的話，那麼銀行還是可以上訴請求法院判決對持卡人執行強制還款的。

所以說，大家一定要採取積極的態度，主動跟銀行溝通，拿出誠意才能合理的減免利息。否則被銀行上訴強制執行還款後，還有可能面臨刑事責任而坐牢。

如何與銀行協商分期還款？

首先，我們一定要主動與銀行溝通。

我們要主動打電話到銀行，或者直接去銀行網點與銀行面對面溝通協商，如果一次協商不成，我們可以兩次、三次，甚至更多次的來與銀行溝通。

其次，我們要讓銀行看到我們還款的誠意。

在與銀行協商之前，我們可以先還一部分錢給銀行，這樣就是為了表達我們是有強烈的還款意願的，我們並非是惡意拖欠，只是由於某些不可抗拒或者是突發原因，而導致自己經濟暫時困難而無法還款而已。

此時，如果我們同時能夠提供出更多證據，來證明我們並非惡意拖欠的話，這樣會更有說服力，銀行說不定就更願意與我們協商了。

最後，為大家總結一些在和銀行協商時的注意事項。

1、一定要同銀行信用卡中心人員洽談，不要去同第三方外包催收公司人員去談，那純粹是浪費時間，浪費精力，不會有任何進展。外包公司的績效考核就是以收回金額多少為唯一指標，所以他們所有的套路都是想你再多付點款，再多給點錢。如果同他們去談，說不定還還被反套路了呢。

2、一定要正確分清楚銀行信用卡正式貸後部門人員和其他相關人員的區別。現在電話微信過來的聯繫人，個個都自稱是銀行工作人員或者是銀行律師代表。但是經過核實大部分都是外包催收人員，而偽稱的律師或銀行人員。所以一定要分辨清楚，如何能知道其為真正的銀行工作人員呢？也很簡單：

A.去一次銀行信用卡卡部門，找貸後部門相關人員。

B.在電話中留下來電人的手機號碼和姓名，反向向銀行信用卡查詢。

3、何時才找信用卡內部人員正式去談？

信用卡欠款逾期不足兩個月，你想去找銀行內部人員談，也基本沒人談的。所以才逾期時先不要著急去找銀行信用卡部門談。因為信用卡剛剛欠款逾期，行內沒人重視，同時按照流程沒有走完。帶到外部催收開始一兩個月之後，就可以找銀行去談了。一般在信用卡逾期2~6個月之內，這才是真正有效率的，正是重視此事，開始洽談。

4、洽談過程，也有幾個技巧：

A.本身就是有困難嘛，多說說困難。讓他們深入體會到現在不可能有多餘的錢，去填平信用卡。

B.強烈表達還款意願，而且針對未來兩三年，還款的思路也比較成熟，有方案和還款來源。

C.主動溝通，能找到他們領導就找他們領導溝通。有時候效率會非常快。

5、溝通的結果不外乎停息一次性還本、停息分期還本、免息一次性還本、免息分期還本。一般來說，如果是因為身體狀況喪失勞動收入，那一定是按照：免除所有利息和違約金，本金分2~3年分期還款的方案來談。

最後提醒大家，無論是因為什麼情況，只要是逾期，銀行信用卡都會將逾期記錄送至人行徵信中心。所以自逾期第4天起，個人徵信上就有了逾期記錄。一直會到還清欠款後5年才會消除，這點誰都撤不了。