大家经常听到“债务重组”或
“债务规划”，少数朋友也听过国外的“债务优化”。这三者有什么区别？对还债各有哪些帮助呢？今天，就给大家科普科普。
债务的重组
一、债务重组的概念
是指通过改变资产的清算、清偿条款，提升还款能力。
二、债务重组的具体形式
网上满天飞的债务重组服务，比如贷款合并、停息分期、延期分期、费用追回等等，这些所谓的协议委托，技术含量有多低、效果有多差，其实业内人士都清楚。因为能提供债务重组的人，都是金融机构的内鬼，本质上玩的就是：既然催收催不回来，就用套路让你把钱交给他们的外部合作搭档。
否则，那些搞停息分期的骗子为什么必须要大家提供平台或银行的名称等隐私信息呢？这里就不展开讲了，大家可以在本文末尾继续学习、以防中招。
三、债务重组的效果
95%的债务重组都不可轻信，因为300万以下的债务，根本无法申请债务重组！不论是法院还是放款机构都白纸黑字拒绝受理小金额的重组协商，原因是：一次正规的重组，牵涉到每一项协议条款的反复沟通，全部流程下来最快3个月、最长1年、平均半年。
债务的优化
一、债务优化的概念
是指通过计算机量化算法模型等金融科技，减少未来的债务费用。这类减费优化技术在国外非常普及，但国内只有自由大陆一家，毕竟“物以稀为贵”。
二、债务优化的具体形式
使用大数据、算法模型等先进的技术工具，在保障借款人隐私的前提下，对上千万种不同的还款方案进行自动测算，根据借款人的收入和债务情况量身定制，找到最佳的一个还款组合，使未来的债务费用降至最低，即“控制住债务的增长”。
这里面有三个核心：
①还款压力并不是来自于债务本金，而是越滚越大的债务“增长”；
②过去发生的事，任何人和任何技术都无法改变，我们只能聚焦于控制债务未来的增长；
③靠人工计算是无法做到的，因为就连We《自由大陆》的债务减费计算机模型都需要运算1-2小时，才能得出最佳的还款方案是每个月还哪几笔、还款顺序是怎样、各还多少钱、精确到个位数，从而让借款人心中有底。
三、债务优化的效果
举例来说：
比如本金20万，继续以贷养贷或乱还款的话，第二年因为循环利息、利滚利、手续费、隐形费用等，通常可以增长到30万，但通过算法模型金融科技进行优化后，第二年就可以控制在21万，即明年少还9万左右。
否则，假如对债务增长不加控制的话，第二年涨到30万、第三年基本就50万，工资却没有涨30万或50万，再怎么努力都是白费。这里再展示一下We《自由大陆》的金融科技算法模型工作场景，技术部同事对颜值都不自信，就不露脸了……请大家感受什么是科技的力量：
债务的规划
债务规划是最简单的：
可以理解为最低端的债务优化，因为优化是用上面图片里的计算机模型，而规划是人工手算的结果。
债务规划是2000年以前电脑没有普及时，80-90年代的财务技术，现在已经非常落伍了。
总结
重组：对300万以下的债务无效，300万以上的债务平均减少10%，但耗时久、非常容易被坑。
优化：金融科技工具，减费金额最多、计算机运算速度快，平均减少45%。
规划：人工计算，准确性和效果最差，平均减少5%，当然价格也最便宜。
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