寶寶出生後的第一件大事就是給她保險，為這事做的功課我簡直比高考還認真。
我分別詢問了從事保險行業10多年的表姐，剛給娃買了保險的寶媽同事以及朋友，又在網上聽了一些保險乾貨課程，請了3位不同保險公司的經紀人為我做了保險方案，我最後選中了一款重疾險+意外險+醫療險。
個人認為在保險選購這塊有些經驗可以分享給寶媽們，可以讓大家少走一些彎路，也幫大家避過一些坑。
為了讓大家一目瞭然，我把需要注意的事項做成思維導圖，不想看文字的可以研究一下這張圖：
一圖看懂怎麼給寶寶買保險
首先，買一份保終身的重疾險。
重疾險是給寶寶買保險的首選，確診後一次性賠付的一種保險，保終身，一般到期後可返保額。我選的一款是保障100+重大疾病和60+輕症的保額40萬的重疾險，交30年，到期可返還保額。
對比了一下寶寶跟成人的重疾險，發現寶寶的便宜划算太多！舉個例子，同樣是40萬保額，寶寶的一年3000元左右，而成人的要10000左右！總之，既然遲早要買重疾險，越早越便宜，且週歲前買是最最便宜的！
重疾險是大部分保險公司的拳頭產品，那麼五花八門的保險產品該怎麼挑選呢？對比時注意以下幾點：
1、對比賠付條件。比如糖尿病，大部分重疾賠付需要有切腳趾的前提條件，但有的保險則會放寬條件。
2、對比重疾和輕症狀的種類和數量。有些產品雖然數量多些，但是純屬湊數。比如把白血病單獨算一種，其實這是惡性腫瘤的一種而已，所有保險都會有賠付的。再比如狂犬病，屬於意外類，不屬於重疾類，有些保險會把這個當噱頭放進重疾類。
其次，重疾險要配備意外險。
一般重疾險會配備一些便宜的消費型附險。一種是保額較低且賠付門檻也比較低的報銷型疾病險，有些可以賠付門診，但是上限最多，而且一般保費也高，可能一年要七八百。個人認為這種附加險的資金槓桿作用不大，有點雞肋，不太建議買。另外就是年保費只要100多的意外險，賠付費用可以達到1~3萬，僅限意外產生的醫療費用。這種附加意外險肯定是必備的。
再次，另配備一份高額度醫療險。
這年代生一場大病真的有可能掏空一個家，僅靠重疾險賠付的三四十萬好像抵擋不了所有風險，這時候就需要補充配置一個高端醫療險了（也叫住院險），就是針對所有疾病產生的高額度賠付的住院醫療險，一般是100萬起。這種保險的優勢是保費低，跟重疾相反的是，寶寶的保費比年輕人貴。其次，它屬於報銷型保險，也就是說花多少才能按比例報銷多少，一般重疾如果能治療也就花費100萬以內，所以超過100萬以上也沒什麼意義。買醫療險有4點建議：
1，保障內容。也就是賠付的範圍，一般是包括所有疾病住院期間產生的費用，涵蓋住院、手術、人工器官、自費藥等內容，不同保險公司可能賠付的內容不一樣，選購時需要重點關注。
2，免賠額。一般是1萬或者5000。也就是要超過1萬或者5000才會100%賠付。
3，續保情況。高端醫療險的一個劣勢就是它屬於消費型險。買一年保一年，沒出險的話保費就相當於無償捐獻了，而且不能保障第二年續保。雖然有些保險條款會寫上“不會因為你健康情況的變化而拒保或提價”，但是你不能保證第二年這款產品不會停售啊。
4，增值服務。有些醫療險會附帶某些重點醫院的有限掛號權，VIP服務等增值服務，也可以酌情考慮下。
最後強調一下：第一張保單應該是大人而不是小孩。在大人覆蓋了足夠的保險後再考慮孩子，因為爸媽安好才是小孩最大的保障。
EDN
六六媽，又名狼煙四起。80後佛系媽媽，親子育兒類兼職寫手。
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