都说世上没有后悔药，那么买错保险还能反悔吗？
经常有朋友咨询白鸽君：买错保险怎么办，过了犹豫期还能全额退保吗？白鸽君都忍不住翻了个白眼，少年，买保险前可长点心吧！不过，后悔药虽然没有，但是我们还是可以尽量将损失降到最小。
今天我们就来聊聊退保的那些事儿！文章主要内容如下：
1. 什么叫退保
2. 现金价值怎么算
3. 退保的一些具体操作
4. 哪些情况可能引起退保及解决方法
5. 总结
一、什么叫退保
按照定义，退保是指在保险合同没有完全履行时，经投保人申请，保险公司同意，解除双方由合同确定的法律关系，保险公司退还保险单的现金价值。
简单来说，退保=违约，保险的钱还没交完，但我不想继续交了，于是我去提交申请，保险公司同意了，可是因为我们签了合同原本应该交完的，我现在不交算是单方面违约，保险公司会收取“违约金”，然后把剩下的钱还给我。这个“剩下的钱”，就是现金价值。
二、现金价值怎么算
保单的现金价值可以用底下这个公式来解释：
保单的现金价值=投保人已缴保费－经营成本－保险公司已经承担了的风险保费+剩余保费所生利息。
随着年龄的增加，患病率和死亡率都会有所上升，保险公司承担的风险越来越大，所以，保费理应随着年龄的增长而逐年增加。但是考虑到大众的接受能力，保险公司一般采用均衡保费的方法，将承保期间的总保费（风险保障部分），平摊到整个缴费期内，这样每次交的保费都是一样多的。
假设平摊到每个缴费期限的平均缴费值为A。年轻的时候风险小，应缴保费是少于A的，因此，年轻时候我们“多”交了保费。年纪大的时候，风险比较大，应缴保费是高于A的，因此，年龄大的时候我们是“少”交了保费。
年轻时我们“多”交的那部分保费，即实缴保费－应缴保费的余额，就被保险公司存了起来，成为了保单的现金价值。
并且这部分现金价值是可以生利息的，每年“多”出来的保费都会累加利息，因此，
现金价值也会逐年增加。 三、退保的一些具体操作
退保时我们通常会面临两种情况，一种是犹豫期退保，一种是正常退保。
犹豫期退保比较简单，我们在合同约定的犹豫期内退保，保险公司扣除工本费后直接退保全部保费。
在犹豫期退保，几乎没有什么损失，我们想好了要及时在这个时间内退保。
除了犹豫期可以100%退保之外，代签名，即某些业务员不规范操作，保险合同的签名不是本人签名，这种情况下也是有机会申请退保全额返还保费的。不过可能没有那么顺利，而且当时的业务人员也会受一定的处罚。
超过犹豫期的退保视为正常退保。
我们如果提出退保申请，保险公司一般会按照条款约定在30天内退还保单现金价值，解除保险合同。保单现金价值是人身保险所具有的价值，保险公司为履行合同责任通常提存责任准备金，在退保时用来给付解约的退还金。
不过，有一种情况值得留意，如果我们已经领取过保险金，通常是不能申请退保的。
四、引起退保的原因及解决方法
什么情况下可以考虑退保？
这个不太好判断，没有硬性的标准。
有一种情况，当我们买的保险已经占据了我们绝大部分预算，严重影响到我们购买其他保险的地步，并且退保损失是在能承受范围内，那么建议你可以考虑退保。
总结了几种情况，有可能引起我们退保的原因：
01
买错保险
比如李先生想给孩子买一份保障型的重疾险，可以由于功课做得不够到位，听说保险还能给孩子存钱当教育金，结果最后买了一份万能险+附加重疾的保险，保费高，保障低，大部分的保费用在万能险，保障却严重不足，偏离了原来的想法。这种就是比较典型的买错产品的情况。
02
买低了保额
很多人在购买保险的时候，贪图返还的保费，一定要买一个保终身的，所以在相同预算的情况下，保额就一定不会太高。
03
占用太多预算
对于普通的家庭来讲，一般也就是投入家庭年收入的 10% 左右来购买保险，也就是几万块钱，这么在少预算的基础上，想要给爸爸、妈妈、孩子保额做高保障做全，是需要精打细算的。
如果由于冲动，一下子给孩子购买了一份终身重疾险，可能花掉了大部分预算，那么可能就没有更多钱，给家庭里最需要保险的经济支柱进行配置了。
04
保险升级换代
随着产品的升级换代，很多年前购买的保险，现在看来已经完全没有竞争力了，不是我们当时买的保险不好，而是保险过时了，这种情况也有可能引起退保。
无论由于什么原因，当我们面对越来越不满意的保险，可能有如下几种处理办法：
● 1.退保
这是最直接也是最容易想到的方式，“东西我不要了，你给我退钱吧”。
首先大家要明确一点：退保是有损失的，而且可能损失的还不小，可能交了几万的保费，只能拿回一小部分。
有的人觉得退保损失大，认为保险公司太坑人，其实这是非常合理的，国外很多保险前两年退保，现金价值为 0，消费者一分钱都拿不到。
所以这么来看，国内的保险公司已经算是照顾部分盲目投保的用户了。因为我们的退保，也给保险公司造成了很大的损失，具体有以下几个方面：
手续费用：无论签约和退保，保险公司都会花费人力物力来负责操作，这些都是成本。
佣金成本：购买保险的第一年，保险公司会向代理人支付一定佣金，一旦退保后，大部分支付的佣金是没办法收回的。
保障扣除：因为在购买保险的几年内，这段时间已经提供了风险保障，因此需要扣除这块的费用。
如果能接受一定的损失，的确可以选择退保，这样可以快刀斩乱麻，尽快做个了断。具体能退多少，可以看看保险合同里面的现金价值，如果找不到或者看不懂，可以电话咨询保险公司客服。
● 2.减额交清
有的保险还有减额交清的功能，减额交清的意思就是：不想继续缴费，也不要求退还现金价值，而是把它充当以后的保费，这时候保障依然有效，只是保额会相应减少。
很形象的一个解释是：你贷款买了一套 100 平的房子，几年以后交不起房贷了，房地产商说好吧，那我给你换成一套 30 平的房子，也不用你再交房贷了。
● 3.减少保额
有些保险产品有减少保额的功能，也就是说如果承担不起那么高的保额，可以申请按照比例退保，也就是减少保额。
不是所有产品都有这个功能，而且就算减少保额，和退保类似，同样是有不小损失的。
● 4.保单贷款
如果购买的的是理财型的保险，这类保险最大的特点就是现金价值较高，如果是因为一时资金周转困难，是可以考虑申请保单贷款的。
五、总结
保险是家庭财务规划的基石，也是家庭风险的防火墙，如果想退保，其实意味着之前理财规划的失败。
如果确定想退保，建议先考虑如下两件事：
1.新的保险是否买好
保险不是想买就能买的，所以一定要确定新的保险已经买好，且已经过了等待期，再退旧的保险，这样我们的风险保障是没有缺失的，这个是重中之重。
如果身体存在健康问题、或者年龄已经偏大，那么就要慎重考虑是否还要退保了，建议可以采用减额交清或者减保的方式。
2.建议卡上不留余额
现实生活中也会遇到过很多已经确定要退保，结果一直拖沓，导致缴费期银行卡被扣款的情况，类似的纠纷也是屡见不鲜。除此以外，有的保险有垫交和缓交功能，可能在你完全不知情的情况下，就用保单的现金价值垫交保费了。
我们要谨慎投保，也要谨慎退保，只有正式的面对退保问题，才能真正的解决好它。
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