保单不能退？

都说退保很不划算，还是能续就续吧，免得吃亏。

这是为什么呢？

其实，就是一份资产，

里面的钱都是可以用的！

（一）保险金额

就是保障的额度，给付型的就是直接赔多少钱，报销型的就是最多能报多少。

基本保险金额：就是合同约定的最基本的金额，如100万。现在的产品都有很多额外给付，是以基本保险金额为基础的。

重疾保险金如何获得？

对于给付型的重疾险来说，

（1）如果轻症给付20%，那就是罹患轻症，则赔付20万。

（2）终身三次重疾赔付，那就是按照约定有三次重疾的赔付机会，最大金额就是100+100+100=300万。

（3）额外给付，如特定疾病，50%额外赔付，那就是额外再赔付50万。

（二）现金价值

现金价值是指投保人持有的人身保险单所具有的价值。

现金价值是长期人身保险产品独有的。例如，两全保险、终身寿险、一年以上的定期寿险、年金保险以及重大疾病保险等。

保险合同生效后，保单就开始具有现金价值。

如图所示，前期本金少，利息也少，扣除的成本费用多，所以扣除后剩余的现金价值相对较低。

随着投保人每年交的保费增多，佣金等成本费用不再支付，再加上前期现金价值的利息滚存，

另外，需要特别注意两点：

（1）现金价值只对长期险有效

一年期短期险都是交一年保一年，保费等于保险保障所需的成本，不会形成留存，不存在所谓的现金价值。

（2）返还型和消费型长期险，现金价值的实际情况又有所不同

返还型长期险的现金价值会一直往上累计，时间越长，现金价值越高，体现了储蓄的功能。

而消费型长期险则呈现一个抛物线的变化态势，接下来主要看看这类长期险的现金价值怎么看。

（3）理财型的保险合同里，对于理财的部分无法注明。

因为分红、投资收益率等都是不保证的，只能按高、中、低的预期收益来演示。

现金价值可以怎么用？

（1）投保人退保

退保金按照现金价值领取。我国《保险法》第四十七条规定，投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。

实际上，退保的时候返还的现金价值比已经交的保费少。

那是因为，保单生效的前几年，投保人交的保费还很少，有的甚至还没有开始生息获利，但是保险公司为了承担保险责任，已经支出了很大比例的风险保费、管理费用、营销员佣金。所以，此时的保单价值非常低，如果退保，退还保单的现金价值很低，投保人拿到的钱也很少。

（2）保单贷款

当我们资金周转困难时，退保损失是比较大的。现金价值可作为投保人的一个应急保障账户，向保险公司申请保单贷款。

保单贷款的最高限额是以现金价值为计算基础的，一般贷款比例就是现金价值的70-80%之间，且每次借款期限不得超过6个月（具体以各公司规定为准）。

如逾期不还，那所有的利息，将并入原借款金额中。当合同的现金价值不足以偿还借款和利息时，合同即终止。

（3）自动垫付与减额缴清

在投保的时候，对于保险费过期未付来说，一般有两个选择，自动垫款和减额缴清。

① 自动垫付

就是超过了宽限期仍未支付保险费，则按照当时合同的现金价值来垫付，直到垫付至清零的那一天。这个的好处，是在垫付期间内，保额未变；坏处，就是垫付光了就完全清零了。

② 减额缴清

就是超过了宽限期仍未支付保险费，则按照当时合同的现金价值，一次性的支付全部的保险费。这个的好处，就是保障还会继续存在；坏处，就是保额会大打折扣了。

减额缴清之后的保额，会在合同里注明，会和现金价值放在一个表里，如下图：

这些都是对忘记缴费的一种保护，也是到时不想继续缴费的两个选择权利。

总之，保单里面都是钱，谨慎退保，用活现金价值！get√

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