我們很多人剛開始接觸保險，可能都是機緣巧合。
聽到某個親戚朋友突然癌症確診，感覺人之前好好的，怎麼說倒下就倒下了？
平時中午跟同事吃飯，聽對方說給自己孩子買了個好保險，自己也要跟著買一份。
晚上出去散步，聽隔壁鄰居說，有一個理財險收益很高，可以買點。
下班回家在路上刷手機，看到某個名人得了大病、交通事故血肉橫飛等新聞，覺得給自己和家人趕緊要配保險了。
現在很多媒體，兜售恐慌，讓大家感覺，天都要塌下來了，怎麼總是這麼多負面新聞？
其實，並不是現在比以前更容易得病，而是現在得病的情況，通過便捷的媒體渠道，更容易讓你知道了。
以前誰家得了什麼大病，方圓幾里以外也就傳不出去了。但是現在不同了，深圳的小孩羅一笑得了白血病，遠在北京的人，都能第一時間關注到。
我們知道了風險就在周邊，開始想要買保險的時候，第一步就得明白，各種各樣的保險，都保什麼。
1
重疾險
重疾險是給付型，當初買多少保額，出事了就賠多少錢，至於是用於在醫院看病，還是出院後的長期護理吃藥，自己決定。
重疾險對於各類疾病的理賠標準，都明確寫進了保險條款合同裡面，不管是輕症、中症還是重症，以後到底能不能賠，跟在哪家公司買的關係不大，跟條款裡的白紙黑字關係很大。
常見的重疾險理賠疾病，是心梗、腦梗、尿毒症、癌症這幾類，有一些疾病在我們普通老百姓看來是已經很嚴重的，其實臨床醫學上已經不危及生命了。
比如，眼角膜移植，這個手術目前絕大多數的重疾險保單都不賠，個別極少數的產品，在輕症保障裡面會有。
再比如胃大部分切除術，對生命威脅極小，各家公司都不把這個病，納入到重疾險的賠付裡了。
最近幾年，保險行業在重新梳理定義重大疾病範疇，板上釘釘的是，以後的重疾險產品裡，會剔除甲狀腺癌。
這種癌症因為早期確診率高，治療成本低，術後恢復效果好，雖然說是癌症，但是致死率已經低於1%了。
女性朋友在體檢中查出甲狀腺結節的情況比較多。超聲分級是2級以下的，還是可以無障礙投保購買的，這類人群建議早點買進重疾險。說不好哪天新單再上市，甲狀腺癌可就不保了。
2
醫療險
與重疾險不同，醫療險是報銷型，在醫院花多少，保險公司才報多少，而且報銷的比例，各個保單產品約定也不盡相同。
絕大多數的醫療險，都需要被保人在看病的時候，先使用醫保卡結算，剩餘自費部分，保險公司才會報銷。
有的寫明需要自行承擔1萬塊錢，之後的保險公司再報銷；有的規定了報銷比例，醫保內的自付藥是100%報銷，醫保外是80%報銷；有的要求院外購藥需要科室主任簽字開證明才行。
到底能報多少錢，建議你買之前，先問清楚了，真不要想當然，這裡面水可深著呢。
市面上最常見的醫療險就是百萬醫療險，宣稱當年可以報銷上百萬保額。明年續費之後，保額重新計算，保障十足的背後，我們也要注意以下幾點：
1、普通門急診看病不保，諸如孩子感冒發燒、貓抓狗咬的去打破傷風狂犬疫苗，不住院的都不報銷，切記：百萬醫療險僅是住院險。
有的保單承諾住院的病例，前後在門急診看病的開支可以報（前7天后30天），但如果沒嚴重到住院，那就不報。
對於像癌症的化放療、尿毒症患者的血液透析，需要在特殊門診看病的給報銷，特殊門診給報，普通門診不報，這點要注意。
2、除了住院才能報銷這一重要知識點以外，還要明白，也並不是所有的住院都能報。
像生孩子住院（宮外孕、絕育、人工授精等）、美容整形住院、因高危職業/運動發生意外住院、輔助性治療住院（安假肢、助聽器等）、牙齒問題，這些寫在保險免責條款裡的，也都不保。
如果想給孩子保障普通門急診報銷的，去買門診險；如果要生孩子，想要保障自己和新生兒的相關醫療費用，去買孕產險；想要去私立醫院看病的，去買高端醫療險。
3
意外險
猝死不賠。
我把意外險最最最常見的理賠糾紛情況，寫在開頭。
高以翔的事件，就是最典型的猝死意外險不賠案件，心源性猝死都是疾病因素，並不是意外身故，只是表面看上去人突然倒地了。
因為猝死的意外險理賠糾紛太多了，保險公司也應付不過來。所以乾脆，很多公司在賣意外險的時候，直接再搭售一款猝死疾病險，買不買隨意，至少把這個潛在的爭議點，給補上了。
除了猝死以外，還有中暑也是不賠的，中暑在醫學上叫熱射病，是因為體內溫度過高，無法及時散熱，導致各器官衰竭，嚴重的致人死亡，也是屬於疾病的一種。
買意外險，還有其他兩個容易忽視的地方：
一是意外醫療責任
除了意外傷殘身故以外，跌倒骨折、貓抓狗咬這類需要門急診、住院看病的意外事故，保不保，還要看你買的這份意外險的保障責任。
即使有意外醫療責任，也要關注是否覆蓋進口藥，像治療效果好的進口免疫球蛋白（狂犬病）、鈦合金骨釘骨板（骨折），醫保不報銷的，這些可都是100%自費的。
二是公交意外保額與一般意外保額
有一些意外險的宣傳材料，為了突出價格與保額的關係，故意把公交意外保額放大，讓你感覺買了一份500萬的意外險，很划算。
公交意外專指搭乘公交車、地鐵、火車、飛機、遊輪這些公共交通工具期間發生的意外事故，比如泰國的普吉島沉船、老撾大巴車墜崖、重慶公交車墜江的案件，才會獲賠。
而一般意外是包含了公交意外在內的所有意外事故，比如高空墜物、溺水、車禍等。
因為一般意外事故的發生範圍更廣，所以價格自然要遠遠貴於公交意外，前者的價格大概是後者價格的10倍。
所以一份50萬一般意外保額+500萬公交意外保額的保單，價格與100萬一般意外保額差不多。
更小概率的航空意外險，保全球的航線，500萬保額，價格一年25塊錢。
是不是感覺，之前買機票捆綁的航空意外險，吃大虧了？
保險就這樣，你真是老司機，裡外裡能少踩雷，省很多的錢，我真就見過，同樣的重疾險保單，A公司賣5000，B公司賣1萬的。
你可能覺得，保險公司這麼宰人，保監會、物價局都不管嗎？
地攤的一個包200塊錢，LV賣2萬，你不也沒覺得吃虧麼？
保險公司裡面也養著一大堆人不是，房租水電費這些開支，羊毛出在羊身上，都得從你的保費裡面扣。
大公司，特別是上市的，股東那一個個都是盯著利潤的，今年要比去年強，明年還得比今年更賺錢。
具體是哪家保險上市公司我就不點名了，人家的年度財報裡面，使用“客均利潤”這個詞，就是說，甭管你買了什麼保單，平均來看，你就要貢獻350多塊錢的平均利潤。
這也解釋了，為什麼絕大多數便宜的線上保單，往往都是中小公司的，門店成本砍了，業務員提成砍了，公司股東再含淚忍兩年虧損。
聊了這麼多，總結一下，我們買保險的時候，除了比較價格以外，還真得明明白白這份保單到底保什麼。
還是搞不懂的，歡迎私信我，不交智商稅，從現在做起。
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