19年各大銀行信用卡相關業務規則變動

19年剛過幾天，各大行就紛紛有新動作，這不，農行推出新規定：2019年1月10日起，信用卡分期提前還款不免費！

新規表明：自2019年1月10日（含）起辦理信用卡賬單分期申請全部金額提前還款，已收取或已記賬的手續費不予退還，並計收一期未出賬單分期手續費；辦理消費、商戶或專項分期申請全部金額提前還款，在辦理後至分期首賬單生成前申請的，已收取或已記賬的手續費不予退還，免收未出賬單手續費；在辦理後首賬單生成後申請的，將計收一期或按協議約定金額的未出賬單分期手續費。

更多銀行加入付費行列

而針對這項規定，農行並不是第一家，早前就有多家銀行由此規定。

據瞭解，自去年12月1日起，工行新增的“分期付款提前還款違約金”服務項目已開始收費，據工行官網顯示，調整後該行信用卡分期還款的違約金收費標準為提前還款金額的3%或者按照協議價格收取，對已全額收取分期付款手續費的業務，不收取分期付款提前還款違約金。而據工行臺州分行的工作人員介紹，之前工行信用卡的分期手續費一般為“分期收取”，如果用戶提前還款，剩下的手續費將不再收取；而那些辦理了“首期收取”模式信用卡分期的用戶，收取的手續費將不再退還。

招商銀行規定，需致電本行信用卡客服熱線申請提前還款，申請通過後須一次性還清未償還的分期款項及剩餘未請款手續費，已收取的分期手續費不予退還。

平安銀行規定，持卡人可以申請提前清償未償付分期金額，但必須一次性支付未償付的分期餘額及未償付的手續費。

交通銀行規定，通過網上銀行、手機銀行、交通銀行信用卡"買單吧"APP，或致電卡片背面所示24小時客服熱線申請提前終止分期付款業務，但必須一次性支付剩餘的所有各期本金及手續費才行。

另外浦發、華夏等銀行均需收取一定的分期提前還款違約金。

而在業內人士看來，信用卡分期提前還款收取違約金不是怪事，信用卡分期提前還款收費已是大勢所趨。

信用卡分期是一種常用的信用卡還款方式，分期、最低還款等方式可以緩解一時的經濟壓力。雖然如此，但持卡人需要付出的是更多的費用。

所以，擁有信用卡分期還款業務的朋友可得多注意，如果只是一時缺錢，可以選擇最低數額還款，如果確實需要分期業務，還是要多注意手續費的收取，留意還款日期。

信用業務持續發力分期業務成“業績擔當”

小小一張信用卡，其業績卻在刷新人們對它的認知。有信用卡市場資深研究人士對國內上市銀行中的十二家主要髮卡銀行進行了統計，發現2018年上半年各發卡銀行業績增速明顯加快，招行、中信、平安等增幅超過或接近50%，中信尤其以同比104%的增速位列第一。

信用卡數量的快速增長意味著信用卡業務重新納入了快速發展的快車道，據上述分析人士分析，信用卡業務的營收主要來自於未全額還款產生的利息收入，以及違約金、商戶回佣、取現手續費、分期手續費、年費等帶來的非利息收入。而隨著消費金融與信用卡業務的融合越來越密切，信用卡所帶動的小貸、分期業務是導致信用卡業務收入迅猛增長的原因。

據瞭解現在銀行信用卡業務的收入結構有了很大的變化。年費可以忽略不計，刷卡手續費收入只佔10%左右，透支利息收入約佔20%，70%左右是分期利息收入。這說明，隨著業務的發展，信用卡的服務功能在擴展，客戶結構也發生了變化。

“國慶期間我置換了一輛新車，用信用卡刷了8萬元，辦理了12期分期。”市民張先生說道，“我這個信用卡顯示的費率是每期0.66%，那麼我一共需要支付利息6336元。這麼一算，我的還款利率也將近8%了。雖然肉痛，但可以暫時緩解下還款壓力。”張先生同時表示，分期時間越短，利率越高。可見信用卡分期業務的確讓銀行“眼紅”。

信用卡分期啟動浮動利率

除了信用卡分期提前還款要收違約金，不少銀行也開始對信用卡分期啟動浮動利率。如果您在銀行的打分夠高，那麼，還是可以減免一部分用卡成本的。

例如，中信銀行官網發佈了《關於調整信用卡分期業務服務項目的公告》。該公告不僅下調了信用卡分期業務手續費率，並且將對不同風險級別的持卡人收取不同費率，最低可較基準利率下浮50%。

公告中中信銀行新的分期業務收費標準顯示，1期、2期的手續費率為1%/期，3期費率為0.8%/期，6期、9期為一檔，費率為0.72%/期，12期、18期、24期、36期為一檔，費率為0.64%/期。

公告顯示，依據中信銀行對持卡人風險的評估情況，對不同風險級別的持卡人收取的手續費率，可在上述基準費率上下浮動50%的範圍內進行調整。那麼，以下浮50%來計算，36期的手續費率降下將至0.32%/期，遠遠低於行業均值。

那麼，中信銀行信用卡分期手續費以浮動利率來計算時，會產生多少的差值？若產生2萬元的信用卡賬單分期，3期的手續費率在0.40%~1.20%，那麼每期手續費相差為160元，3期的相差就是480元，如果是按24期分期，浮動利率在0.32%~0.96%，最終總計相差為3072元。

多家銀行信用卡部工作人員表示，浮動利率是一個趨勢，符合收益與風險相匹配的要求。現在已經進入大數據時代，各家銀行後臺對客戶都有等級評定，會根據客戶的存款、購買理財產品等情況來打分，浮動利率也是基於此進行劃分。

附：2019年各大銀行信用卡規則變動

1. 浦發銀行

浦發銀行2019年1月1日起，信用卡將開始免收外匯兌換手續費，在本行ATM和其他銀聯ATM上純溢繳款取現也將免收費。2月15日起，交易金額達1000元及以上的聯機交易即可享受筆筆聯機交易短信服務。

2. 中信銀行

中信銀行的銀聯標準車主信用卡的加油返還與洗車服務將續期至2019年6月30日，銀聯標準白金信用卡專屬健康服務將續期至2019年12月31日。二者原服務內容及細則條款保持不變。

3. 招商銀行

2019年3月1日起，銀聯尊尚白金分期卡僅接受客戶主卡申請，不再接受附屬卡申請，並且將調整申請渠道，限招商銀行線上特邀方式申請辦理。

4. 廣發銀行

2019年1月15日起，信用卡線下取錢、透支轉賬、查詢手續一律按照比例收取費用，比例區間為1%~2.5%不等。手續費不足10元按10元收取。客戶通過電話渠道透支轉賬並轉入他行儲蓄賬戶，另外收取10元一筆。

5. 農業銀行

2019年2月1日起，恢復收取掌銀、網銀等電子渠道信用卡透支轉賬手續費，標準費率為溢繳款轉賬免收手續費；透支部分轉賬手續費為交易金額的1%每一筆，最低1元筆，最高100元筆封頂。透支轉賬資金不享受免息還款待遇，透支金額從銀行記賬日起記收利息。

PS：如有遺漏歡迎老鐵們留言補充。