今年年底，跟以往没什么不一样
腥风血雨、群魔乱舞···
地铁、火车站···
满世界都是保险公司的广告
本人见状，不禁捂紧荷包
随后又顿悟！
嗨！我荷包里也没东西
倒是各位，需要提高警惕
给父母亲朋们提个醒：
压岁钱、年终奖虽好
当心变成别人的“红包”
也是奇怪，为何一到年底，保险公司就开始大张旗鼓的“割肉让利”？
01哦，原来是“开门红”
“开门红”——保险行业的“双11”，往往在年终和年初开局，选手为各大保险公司推出的开门红产品。
为了跑赢这场比赛，各家保险公司会提前高调宣传新产品。
毕竟，一场盛大的开门红，能帮保险公司创造40%的年利润。
对客户来说，有划算的产品能买，保险公司又能提升保费规模，双赢！
用膝盖一想，又隐隐觉得不对···
这场游戏，老百姓究竟是镰刀还是韭菜？
且看理性分析。
目前主流的开门红产品都是一个类型：
固定年金/分红年金+万能账户
画了张图方便你们理解：
说白了，就是咱交一笔保费给保险公司，保险公司到期了开始给咱返钱。
跟存钱一个道理，如果到期了你不急着领钱，也可以继续存在保险公司的万能账户里去生息。
除此以外，保险公司还有每年的额外分红，该分红不确定多少，也可能为零，每年也会流入万能账户中生息。
而万能账户的利率，保险公司会写个保底的在合同里，监管规定最高不能超过3%。
有朋友给我留言，说“你写的这产品才3%也太低了，平安的有5%”。
我就不明白了？按监管上限3%设计的产品还嫌低？你那么牛咋不带我发财呢？
但这事儿也挺正常的，把业务员给演示的利率（中档或者高档）当做保证实现利率，是大多数客户容易犯的低级错误。
事实上，平安写在合同里的保底利率只有1.75%，多的有没有，完全随缘。
老百姓在这场游戏里，注定不能是镰刀，只能是韭菜。
02老几家开门红哪家强？
2020年开门红，各家反响和战略不一样。
国寿比较使力，战鼓打得挺响；平安、太保相比还算低调；新华的业务员最热血。
究竟产品如何？一家家看：
中国人寿 - 鑫享至尊
产品类型：3.5%定价传统年金
万能账户保底收益：2.5%
太平洋保险 - 鑫满意
产品类型：分红年金
万能账户保底收益：2.5%
平安人寿 - 金瑞人生2020
产品类型：3.5%定价传统年金
万能账户保底收益：1.75%
新华人寿 - 惠添福
产品类型：4.025%定价传统年金
万能账户保底收益：2.5%
国寿2020年主打普通年金+万能账户，万能账户保底利率设置为2.5%，在老几家中不算最低的，但离同类产品最高3%的设置还有距离。
据说国寿的万能账户结算利率高达5.3%，不管属实与否，提醒大家，这个数字非保证利率。
另外，固定年金部分，我也用IRR算了一下，内部收益率在1.68%左右，讲真话有点低···
太保的开门红12月就开启了，产品类型是不确定分红年金+万能账户。
前几年行情好的时候，分红型年金还挺受吹捧的。
这两年不一样了，整体经济和投资回报都呈下行趋势，用户普遍开始追求固定回报，所以我个人也不推荐各位选这类。
平安这次开门红还挺淡如菊的，看来是要维持全年保费均衡增长的策略。
新华的这款，算是这几款里面还不错的了，算着看看。
我按0岁男孩年交20万块，交5年一算，15岁能累计领取139.4万。
同样条件下君康的颐养金生（目前市面上最高的）可以领157.12万。
如果要在老几家的开门红产品里选一款，推荐新华的惠添福，收益比其他高。
想看老六家，及市面上所有热门年金比较的，我做了张很夸张的图：
要的给我留言或者私信都行，文章里实在没法放。
讲了这么多，各位估计也感觉到了，作者本人我都写得不怎么激动···
因为这些产品真的好普通啊···
但最近的年终摇钱氛围实在太浓厚了，知乎上也有朋友来私信我，问我怎么从来不写老六家的产品。
单看这几家开门红的年金产品，且不说产品收益真没什么可看的，年金险这类保险，本来就不适合每个人，尤其是以下几类人：
1.没储蓄习惯和储蓄打算的潇洒派。
2.付完房租只剩个饭钱的年轻人。
3.想要超高收益不在意风险的赌徒。
4.连健康都没保障就来理财的人。
另外，年金这种存了钱到期就领的无脑产品，不存在什么拒赔风险，最主要看收益，“公司大小与否”可以被无限弱化，大家不要被误导。
很简单一个道理，你去看看专业保险人的保单，绝对找不到这些老几家的开门红产品。
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