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今天和大家分享下家庭财产保险中重置成本与市场价值的概念。
什么是重置成本？
重置成本是维修或替换整个房屋所需的成本。当您为房屋支付重置费用的保险时，保险公司将根据丢失或损坏的房屋的大小和结构，向您偿还重建或维修房屋的费用。
估算房屋重置成本的最合适方法是雇用建筑承包商或其他建筑专业人员来生成详细的重置成本估算。或者其他解决方案的评估工具来帮助您进行估算。估计中仅包括该物业的结构及其相关系统，固定装置和装饰的成本；土地价值包含在房屋的市场价值中，但不应包含在您购买的保险金额中。
好处：万一发生损失，重置成本覆盖范围将帮助您的家庭以最小的财务中断，回到家中并恢复正常的生活质量。为了获得最佳保护，专家建议您为房屋至少购买估计重置成本的100％。
风险：更换成本会随着时间而变化，因此您应该每年检查一次保单，以确保其覆盖范围满足您的需求。如果您已经升级或改善了房屋，请通知保险公司，因为这些改动可能会增加房屋的估计重置成本。此外，您还想随时了解您所在地区不断变化的市场状况。人工，材料和运输成本的上升会直接影响您房屋的估计重置成本。为了获得最大程度的保护，请考虑一项包含通货膨胀条款的政策，该条款会根据建筑成本的变化自动进行调整。
什么是市场价值？
市场价值是购房者在当前状态下购买房屋和土地所支付的金额。与您的房屋的估计重置成本不同，房屋的市场价值受维修或重建的材料和人工成本以外的因素影响，例如，靠近优良学校，当地犯罪统计数据以及类似房屋的可用性。同样，土地本身将包括在房屋的市场价值中，尽管房屋所有者政策不会涵盖该土地。
好处：在某些情况下，覆盖市场价值可能是最实际的选择。以一个华丽的老房子为例。在当今的市场中，将手工木制品，砖石和灰泥恢复或恢复到原始状态的成本可能比房屋的购买价格高得多。因此，房屋的重置保费会很高。（有一些历史悠久的房屋可以享受特殊政策，但价格也会更高。）对于现金短缺的房主而言，购买基于市场价值的政策提供了弥补损失后至少部分支出的最佳机会。
风险：当您为典型房屋的市价保险时，您将面临覆盖范围不完整的风险。例如，假设一个家庭以175,000美元的价格购买房屋，并以相同金额购买房主的保单。不过，房屋的重置成本为225,000美元。如果发生火灾或其他保险事故摧毁房屋，保险结算将比房屋的实际重置成本少50,000美元。家庭要么自己弥补差额，要么建一个新的便宜的房子。
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