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今天和大家分享下家庭財產保險中重置成本與市場價值的概念。
什麼是重置成本？
重置成本是維修或替換整個房屋所需的成本。當您為房屋支付重置費用的保險時，保險公司將根據丟失或損壞的房屋的大小和結構，向您償還重建或維修房屋的費用。
估算房屋重置成本的最合適方法是僱用建築承包商或其他建築專業人員來生成詳細的重置成本估算。或者其他解決方案的評估工具來幫助您進行估算。估計中僅包括該物業的結構及其相關係統，固定裝置和裝飾的成本；土地價值包含在房屋的市場價值中，但不應包含在您購買的保險金額中。
好處：萬一發生損失，重置成本覆蓋範圍將幫助您的家庭以最小的財務中斷，回到家中並恢復正常的生活質量。為了獲得最佳保護，專家建議您為房屋至少購買估計重置成本的100％。
風險：更換成本會隨著時間而變化，因此您應該每年檢查一次保單，以確保其覆蓋範圍滿足您的需求。如果您已經升級或改善了房屋，請通知保險公司，因為這些改動可能會增加房屋的估計重置成本。此外，您還想隨時瞭解您所在地區不斷變化的市場狀況。人工，材料和運輸成本的上升會直接影響您房屋的估計重置成本。為了獲得最大程度的保護，請考慮一項包含通貨膨脹條款的政策，該條款會根據建築成本的變化自動進行調整。
什麼是市場價值？
市場價值是購房者在當前狀態下購買房屋和土地所支付的金額。與您的房屋的估計重置成本不同，房屋的市場價值受維修或重建的材料和人工成本以外的因素影響，例如，靠近優良學校，當地犯罪統計數據以及類似房屋的可用性。同樣，土地本身將包括在房屋的市場價值中，儘管房屋所有者政策不會涵蓋該土地。
好處：在某些情況下，覆蓋市場價值可能是最實際的選擇。以一個華麗的老房子為例。在當今的市場中，將手工木製品，磚石和灰泥恢復或恢復到原始狀態的成本可能比房屋的購買價格高得多。因此，房屋的重置保費會很高。（有一些歷史悠久的房屋可以享受特殊政策，但價格也會更高。）對於現金短缺的房主而言，購買基於市場價值的政策提供了彌補損失後至少部分支出的最佳機會。
風險：當您為典型房屋的市價保險時，您將面臨覆蓋範圍不完整的風險。例如，假設一個家庭以175,000美元的價格購買房屋，並以相同金額購買房主的保單。不過，房屋的重置成本為225,000美元。如果發生火災或其他保險事故摧毀房屋，保險結算將比房屋的實際重置成本少50,000美元。家庭要麼自己彌補差額，要麼建一個新的便宜的房子。
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