這幾年找我諮詢保險的有幾千人，最最多的問題就是買了坑爹的保險，價格普遍貴了50%-300%。 一年多花幾千塊，20年積累下來就多花10來萬。
原來這不是單純的重疾險，保單的主險是壽險，重疾險只是附加，保額只有10萬，一年要交1萬多。
而實際，如果他選擇一份純消費型重疾險，50萬保額也只要5000元左右。
不少人已經交了幾年，退保要損失幾萬，不退再交下去還要損失幾萬，讓人糾結到死。
為了讓後來者不被坑，我特意總結了買重疾的絕招，並幫大家測評了目前性價比最高的重疾險產品。
說實話，這兩年重疾險變化挺快的，各種責任繁多。
於是，公子把主流的重疾險責任，按照重要程度從上至下排了個順序，我們一一介紹：
1、保額
重疾險的保額，起碼要能覆蓋一次重疾帶來的損失，
在這之中，就包括治療費、康復費、誤工費等等。
一般來說，建議保額配置到3-5年的家庭開支。
所以有個說法叫：
重疾險的保額，「30萬起步，50萬湊合，100萬小康」，
不無道理。
而且，最近幾年有這麼一個趨勢，
很多產品，都會在特定年齡，多賠一部分保額，
比如達爾文2號，60歲前多賠50%，
這類責任非常的優秀，
這意味著買50萬保額 ，在60歲前都有著75萬的保障，
在家庭責任最重的時期，擁有更高的保額，非常實用，
如果在保費上也很友好，“加量不加價”。
那麼，這個責任就是毫無疑問的加分項，可以考慮。
2、保障期限
保障期限建議保終身，
投資理財能力較強或是家庭預算有限的可以選擇保定期，
但是不建議低於70歲。
原因有二：
1）如果保障期更短，就可能沒有覆蓋主要的重疾發病時間。
55-70歲正是重疾發病率大幅提升的時間，建議此時需要重疾險保障。
2）70歲，意味著家庭責任的終結。
說句不好聽的，在此以後，生病對家庭的影響較小，
所以可以把70歲當作界限，最低保到70歲。
當然如果在預算充足的情況下，更建議保到終身。
3、保費
以只賠一次重疾的重疾險價格為例，
30歲男，保終身，30年交的保費在4300—5000之間，再高就有些貴了。
（輕症/中症，多次賠付、身故責任均不含）
這是目前來說，這是重疾險的底價。
樣，大家可以感受一下：
單側肝切除、單眼失明、單耳失聰、深度昏迷48h、極早期惡性腫瘤
發現了沒，這些病其實都很嚴重，
並且一旦得了這些常見輕症，再得重疾幾率就是正常人的7到8倍。
再加上，輕症的發病率高，治療費用加上後期康復，通常也需要十萬左右一筆不小的經濟開支。
從保費上看，附加輕症只需要多掏25%左右的錢，增加的保費不高，卻很實用。
正是因為這一點，目前的重疾險，基本都將輕症/中症綁定在責任之中。
30歲男，30年，保終身的保費在4800-5500之間：
而且友情提醒一下，這些高發的輕症一定要有：
介紹完前4點必要的，後面是幾個可選項，預算充足就保上：
5、癌症多次賠/重疾多次賠
很多人會有多次患病的擔憂，現實中也確實有類似的情況出現。
於是便有了多次賠付這種形態。
目前多次賠付主要有兩類：
一類是癌症多次賠。
得了癌症，理賠了，幾年後癌症復發、持續或新發，還能再賠。
目前的癌症多次賠明顯出現了價格鬆動，某些產品癌症多次賠責任只要貴8%-10%，
最便宜的如康惠保2020，超級瑪麗2020MAX，達爾文二號，
如康惠保2020，50萬保額，30年繳費，30歲男，保終身，
不含癌症二次是5265
含癌症二次是5660
只貴了7.5%。
大家對這個數字可能沒什麼概念，
這個數字，已經接近癌症二次責任的成本價了。
所以，如果癌症二次責任不貴的情形下（保費的8%-10%），建議儘量選上。
另一類是重疾多次賠，
得了一次重疾理賠以後，再得其他的重疾還能賠。
比如老王得了癌症，理賠了，過了幾年後，再得了腦中風，還能賠。
我們之前測評的備哆分一號、嘉多保，在這個序列裡面，
通常加上這個責任，要貴10%-20%的價格。
在重疾多次賠的理賠概率難以知曉的情況下，癌症多次賠相比更為實用，
一是患癌後再復發的情況更為普遍，佔到了實際理賠的大頭。
二是癌症多次賠的價格降到了地板價，像康惠保2020只貴了8%。
以目前該責任的保費而言，建議有意地將癌症多次賠作為必選項。
6、身故責任
帶身故責任的重疾險相當於加了半份壽險。
換句話說，得病賠；沒病的話，死亡也賠。
因為人固有一死，所有帶上身故責任保終身的話，一定能用上。
可是同樣的，保費也要高出30%以上。
這樣一來，就不如重疾險和壽險分開來買更划算。
疾病的部分交給重疾險，死亡的部分交給定期壽險。
通常來說，一份百萬保額的定期壽險也就一千塊。
如果不是非要帶壽險責任不可的話，還是建議分開來買。
7、投保人豁免
投保人，就是買保險交錢那個人。
比如，老子給兒子買，投保人是老子；
丈夫給妻子買，投保人是丈夫。
有了投保人豁免，這個交錢的人在中途出事了，比如得了輕症、中症、重疾、身故，後續的保費免了，而保障依然有效。
但是呢，投保人豁免是要加錢的，而且投保人這個人還要符合健康告知，
其實就相當於給投保人買了小保險，如果投保人得病了，這個小保險能替這人交錢。
但是自己給自己買，完全牽扯不到這件事情，
因為現在的產品都是自帶被保人豁免的，萬一得病後續的保費就不用交了。
投保人豁免對夫妻雙方收入差距比較大的家庭意義比較大，其他的家庭，可加可不加。
接下來是8-10點，到了這個位置下面的都是一些無關痛癢的責任，重要性都不高，千萬別被忽悠了：
8、重疾數量
保監會為了防止保險公司該賠的不賠，一刀給切了25種，
規定這25種，必須賠，而這實際也佔到了重疾險理賠的95%左右。
而且各大保險公司為了跟同行競爭，賠付的病種越來越多，這兩年已經到了百八十種，都沒啥實際意義。
9、等待期
理論上說，等待期越短越好，但是影響不大。
原因有二：
1）只有第一年存在等待期，跟漫長的保障期間比是小巫見大巫；
2）等待期內因意外而符合理賠標準的出險，保險公司也賠。
10、猶豫期
猶豫期內退保可以0損失，理論上這時間越長越好。
但是如果是一個思考成熟的決策，為什麼需要退保呢？
所以猶豫期，不重要。
在解釋清楚上面十點以後，公子給你們打包票：
只要按照上述的標準，篩選出一款便宜又實用的重疾險並不難。
接下來，公子會根據上面十點，篩選出目前性價比最優的幾款重疾險：
部分表格截圖（只呈現線上保險消費型部分）
公子針對市面上在售的146款重疾險做了個統計，優中選優，挑出來下面這八款：
（點擊看大圖）
這八款之中，公子從其中挑保費便宜的和普適性較強的產品介紹一下。
沒有介紹的，大家請參考之前的測評文章。
嘉和保是目前在售的重疾險中，理論上的最底價產品。
110種重疾，賠1次，50萬保額賠50萬；
前15年且在50歲前確診，賠付150%的保額，50萬保額賠75萬。
中症25種賠3次，首次賠50%保額，50萬保額賠25萬；
輕症40種賠3次，首次賠40%保額，50萬保額賠20萬。
在這個設定之下，
30歲男，50萬保額，30年交，
保到終身，只需4780。
最底價。
而且還可以附加癌症二次賠，癌症新發、復發、持續、轉移能賠100%保額，
（間隔期3年，新發間隔期1年）
30歲男，50萬保額，30年交，
保到終身，含癌症二次，5180，
也是市場最底價。
但是它有個缺點，
咱們說高發的25種重疾是銀保監會給定的，佔到實際理賠的95%。
但高發的輕中症，銀保監會沒給定：
大家會發現，相比於其他幾款，嘉和保少了慢性腎功能障礙一項。
慢性腎功能障礙在輕症種比較高發，不保確實說不過去。
而且糖尿病和高血壓跟腎功能衰竭有很大的關聯性，
糖尿病和高血壓患者中有至少一半有腎臟疾病。
所以如果有高血壓、糖尿病症狀或相關家族病史的朋友們，儘量不要選嘉和保。
達爾文二號的下架，引發了不小的投保浪潮。於此同時，上線了一款完全對照著達爾文二號出的產品——橫琴優惠寶，想要搶佔市場，基本責任幾乎一模一樣，保費上略有差異。
（1）基礎責任：
112種重疾，賠一次，每次100%保額；
25種中症，賠2次，每次60%保額；
50種輕症，賠3次，每次40%保額。
相比於達爾文二號，橫琴優惠保優化的點在於，
60歲前確診，賠付160%的保額，買了50萬保額可以賠80萬，
目前最高。
而已下架的達爾文二號為150%的保額，買了50萬可以賠75萬。
主要重要疾病，也並無缺失。
核心的25種重疾，為銀保監會規定，佔到實際重疾理賠的95%。
高發的輕中症，橫琴優惠寶也是並不缺失。
而且，在這款產品的基礎責任中，附贈了一項無等待期的新冠肺炎責任，時效至2020年4月30日24時。
在此之前，只要確診新冠肺炎，
普通型按輕症賠付，也就是保額的40%，50萬賠20萬，
重型或危重型按重疾賠付，也就是保額的100%，50萬賠50萬。
醫學上的臨床標準如下：
受制於銀保監會要求，公子不能對此多做評價，有總比沒有要強，可實際的功用也相對有限。
（2）重要可附加責任
在可選責任中，最重要的無疑是癌症二次責任。
橫琴優惠寶的癌症二次責任，相對比較完善：
如果首次發生癌症，只要在3年後再次確診癌症，包括新發、復發、轉移/擴散、持續/仍未治好，都可以獲得基本保額120%的賠付。
比如老王先發生了胃癌（賠了50萬），3年後仍未治好/或擴散到其他部位，可以再賠一次，買50萬保額，第二次是賠60萬。
如果首次發生非癌症，比如急性心肌梗塞（賠了50萬），只要180天后查出患癌，也可以獲得保額120%的賠付，第二次賠60萬。
更關鍵的問題，在於癌症二次責任的保費。
橫琴優惠寶的癌症二次責任並不算便宜，
50歲保額，保終身，30年交，30歲男，
不加癌症二次是5700，加癌症二次是7000，增幅22.8%30歲女，
不加癌症二次是4950，加癌症二次是6550，增幅32.3%基於此，
建議大家慎重考慮。（對比同類，女性保費有優勢，男性不甚建議）
（3）保費重點來了，既然優惠寶是對標達爾文二號設計的產品，那麼它保費如何呢？
從基礎責任來看，50歲保額，保終身，30年交，
30歲男，優惠寶5700元，達爾文2號5455元，達爾文二號略勝。
30歲女，優惠寶4950元，達爾文2號5255元，橫琴優惠寶略勝。
但是，在加上癌症二次責任以後，
50歲保額，保終身，30年交，
30歲男，優惠寶7000元，達爾文2號5965元，優惠寶貴了不少。
30歲女，優惠寶6350元，達爾文2號6290元，優惠寶反而比達爾文二號貴了一點點。
正是出於這一點的考量，公子才會建議大家在下架之前入手達爾文二號。
綜合上面幾點，
對優惠寶的定位，應該是女性購買為佳的產品。
男性的話，在目前的產品序列中，有更好的推薦項。
在達爾文二號下架以後，超級瑪麗2020MAX是目前男性的最佳選擇之一。
超級瑪麗2020MAX基本責任，
110種重疾，賠1次，50萬保額賠50萬；
60歲前，賠付150%的保額，50萬保額賠75萬。
中症25種賠2次，首次賠60%保額，50萬保額賠30萬；
輕症50種賠3次，首次賠45%保額，50萬保額賠22.5萬。
在這個設定之下，
50萬保額，30年交，保到終身，
30歲男，每年5460元；30歲女，每年5100元。
而超級瑪麗2020MAX還有一點特別之處在於，
它不僅能癌症二次賠，急性心肌梗塞和冠狀動脈搭橋術兩個病，也能二次賠付。
而且無論是癌症二次賠，還是心血管疾病，Max第二次都是賠120%。
一般來說，男性的心血管疾病更為高發，因而男性可以考慮這款，
30歲男，50萬保額，30年交，
保到終身，含癌症和心腦血管二次，6320元。
在19年5月份，芯愛一號今年也出現過類似責任，需要8100元，現在來看，直接貴了28%。
產品更新太快了，也側面反映了超級瑪麗MAX足夠厲害。
“康惠保”系列，作為百年人壽的招牌產品（甚至是互聯網保險的招牌產品），這兩年可謂是風光一時。這款新產品，無論從哪個角度看，也是非常能打的。
1、基本保障
100種重疾，賠1次，賠付100%的保額。
此外，康惠保2020在投保前10年患重疾，還會額外賠付50%的保額，
買50萬保額能賠75萬；
20種中症，賠2次，每次賠付60%的保額，50萬保額能賠30萬，
35種輕症，賠3次，賠付比例分別是保額的35%、40%、45%；
50萬保額能賠17.5萬/20萬/22.5萬.
50萬保額，保終身，30年繳費，
30歲男是5265元，30歲女是4845元。
在同類產品之中，也是一流。
如果從基本責任來看，康惠保2020是絕對的五星級產品。
2、癌症二次保障
所謂癌症二次責任，指的是在得了癌症拿到理賠，一段時間後，
癌症的新發、復發、持續、轉移，能賠第二次。
老王得了胃癌賠了50萬，3年後老王的胃癌還沒好，就還能再賠50萬。
雖然說不及嘉和保便宜，但也是不錯的，
50萬保額，保終身，30年繳費，
30歲男是5660元，30歲女是5680元。
3、特定重疾保障
康惠保2020版可以選擇附加男性特定疾病、女性特定疾病、少兒特定疾病。
一旦得了這些病，可以多賠保額，
男女特定重疾多賠50%，50萬保額賠75萬；
少兒特定重疾多賠100%。50萬保額賠100萬。
具體從病種來說，包括這些：
在上表中，加上特定疾病多賠保額責任，
男性貴了5%，女性貴了3.6%，孩子貴了5%-7%。
可以說是非常良心的價格了。
從上面分析可以看出，康惠保2020沿襲了曾經的良好作風，可以放心下單。
健康保2.0是目前男性購買保費較低的重疾險。
重疾100%保額，賠1次；
中症50%保額，賠2次；
輕症30%/40%/50%保額，賠3次。
從保費上看.
30歲男，50萬保額，30年繳費，保終身，
健康保2.0是5199。
有一定競爭力。
而且在可選責任中，尤其建議重疾醫療津貼一項：
因為它太實用了。
在確診重疾後，每年可以領取10%保額作為醫療津貼金，最多可以領5次，
相當於再增加了50%重疾保額。
比如，30歲的老王買了50萬的健康保2.0，附加重疾醫療津貼，
2年後不幸確診重疾，賠了50萬後，確診當年拿到了5萬的重疾醫療津貼；
該重疾治療後仍需長期治療，他在第2、3、4、5年，也分別拿到了5萬。
到手津貼總計25萬，加上重疾賠付的50萬，老王一共拿到了75萬。
（公子給保險公司打電話確認了，治療行為需為必要，醫院需為二級及以上公立）
包括癌症、腦中風、終末期腎炎在內，絕大多數主要重疾的治療週期都在3年以上。
長時間的治療損耗，最好能有不斷的資金儲備。
這時候如果有重疾醫療津貼，就相當於生著病，還有人給發“工資”。
每年拿著這錢，可以安心養病。
而且男性買這項責任非常合適。
30歲男性，買50萬保額為例，保至70歲，30年繳費，
不附加津貼的保費為3257元，附加津貼後價格為4106元，
相當於增加了50%保額，保費貴了25%，
比較划算。（女性這項責任價格偏高，不建議）
健康保2.0是目前價格最低的重疾險之一，而且還有住院津貼。
進可攻，保上重疾津貼；退可守，只保基本責任。
可以入手。
想必大家對安邦人壽並不陌生，
被接管後成立的大家保險公司後，超惠保是大家保險公司的第一張牌。
直接把女性保費降到了最低價。
30歲女，50萬保額，30年繳費，保終身，是4612元，
無出其右。
保障責任稍少一點，
重疾賠1次，100%保額
中症賠1次，50%保額
輕症賠1次，30%保額
也是夠用了。
而且它可選特別靈活，甚至能把輕症和中症拆出來，比比保費：
甚至擊穿了市場公認的底價產品老版的康惠保。
50萬保額，30年繳費，保終身，30歲，
男4390，女3770，超越了康惠保男4550，女4110。
另外，這款產品的健康告知也很寬鬆：
對BMI、吸菸、懷孕都沒有問詢；
乙肝肝炎只要沒有肝功能異常可正常投保；
對於身體和智力殘疾的，只要不是失明和聾啞可正常投保；
腎炎只要不是尿毒症、多囊腎可正常投保……
大家保險成立以來，目前正處在推廣期。
所以需要一款產品提振士氣，
超惠保就擔任了這個角色，
也是不錯的產品。
最近來問守衛者3號的人特別多，整個產品也在推廣期。
公子很少在綜合測評裡提及多次賠付的重疾險，
可這款守衛者3號，有點意思：
1、基本保障責任
重疾，不分組可賠2次，第1次100%，第二次120%，前15年首次確診還有額外賠付，多賠50%，
比如小王買了守衛者三號，第三年查出了癌症，50萬保額賠了75萬，最後小王頑強活了下來，
又過了二十年，小王變老王，老王不幸得了腦中風後遺症，那麼這份保險還能賠，50萬保額賠了60萬。
注意啊，第一次病要跟第二次病是不一樣的。
公子之前其實幫大家簡單算過，除了癌症外，人一生得兩次不同的重疾的概率其實很低。
即便很低，但是萬一攤上了還是比較慘的，而且隨著醫療水平的提升，很多重疾能治癒率提高了，重疾多次也是有可能的。
所以無論線上線下，多次賠付的產品很多中產家庭都會買它，也佔有不小的份額。
此外，這款產品，
中症50%/60%保額，賠2次，50萬保額賠25萬/30萬
輕症30%/40%/50%保額，賠3次，50萬保額賠15/20/25萬。
主要病種也比較齊全。
基本保障是過關了的。
2、保費
重點在於保費。
這款產品，橫向比保費有優勢，縱向比就比較尷尬。
30歲男，50萬保額，30年繳費，保終身，
守衛者三號是6673，康惠保（多倍版）是7525。
守衛者三號降價超過11%。
可是，換個角度看，
保終身，50萬保額，30年繳費，
30歲男，守衛者3號是6673，而單次賠付的超級瑪麗2020是5210，
守衛者三號貴了28%。
這相當於，多花了28%的價錢買到了第2次重疾賠付，
那麼大家不妨思考一下下面兩個問題：
（i）第二次重疾的概率有多少？
（ii）花這麼多錢，是多買15萬保額划算，還是買重疾二次划算？
如果你的答案是重疾二次責任沒必要，那麼，前面推薦的六款可能是更好的選擇。
如果你的答案是重疾二次責任有必要，那麼，守衛者三號是不二之選。
此外，守衛者三號還包括身故責任、癌症醫療津貼等責任，
這些責任保費都相對較高，本文談論的重點是高性價比產品，而不是“旗艦產品”，即便責任不錯，亦不多做評價。
因為本期產品確實有點多，給大家一個參考意見吧：
（具體配置要看大家健康和財務狀況）
1、從實用性上講，最為推薦的是橫琴優惠寶和超級瑪麗2020MAX。
橫琴優惠寶60歲前能賠160%的保額，超級瑪麗2020MAX60歲前都能賠付150%的保額。
做高了年輕時的槓桿，保費還不貴，
實質上就是在隱形降價了。
在這之中，男性更建議超級瑪麗2020MAX，女性更建議橫琴優惠寶。
2、如果不介意責任稍微欠缺，嘉和保最便宜。
如果大家比較在意保費便宜，嘉和保肯定是首選，
但是啊，嘉和保在高發的輕症中缺少慢性腎功能障礙一項，
像公子這種強迫症，這類產品，心裡就會長了根刺，
如果大家不在意，可以選。
3、保費最低，且保障較全的，推薦超惠保和超級瑪麗2020。
去掉嘉和保，男性相對底價超級瑪麗2020，女性相對底價是超惠保。
價格敏感型的朋友們，可以選他們。
4、如果要重疾多次賠付的產品，守衛者三號是首選。
最近有不少人來問守衛者三號，說明守衛者三號這波降價，保費已經到了普通家庭能承受的範圍了。
如果想要一款產品重疾能賠多次+癌症能賠多次，從保費來看，守衛者三號肯定是目前首選。
但是坦率講，這類產品保司依然還有不小的盈利空間，在競爭這麼激烈的市場環境，保司們很難講會不會繼續讓利。
總而言之 ，
好產品層出不窮，直讓人眼花繚亂，
上面的幾款產品，基本都是目前的最佳了，至於到底怎麼選，
公子只能說，適合的才是最好的。因為，每個人年齡，身體情況和醫療記錄不一樣，同一份保險你適合，別人不一定就適合。
符合健康告知，看著來電，皆可放心入手。
如果還有細節上的問題，可私信可留言，
以上。
保險信息不對稱非常嚴重，十買九坑，買保險前仔細閱讀下面的攻略可以讓你少花幾萬塊冤枉錢。
- 保險購買攻略：
- 全網高性價比保險產品測評+全網最全保險選購攻略：
- 全網最全意外險選購攻略+全網188款意外險測評
- 保險避坑指南：
寫在最後：關注【肆大財子】
1.如果看完上面的攻略還不懂，可以點我頭像私信“學習”聽我總結的3節保險課程，這是我集多年經驗總結的保險精華，保證3節課能幫你徹底搞懂保險的主要問題。
2.想給家庭配置最便宜保險，可以私信我“配置”，或者下方留言，我會以自己多年的經驗，幫你提供一些值得參考的建議。
3.如果想診斷自己的保單或者還有核保、理賠等疑難問題，也可以私信我“保單”，我定知無不言言無不盡。
閱讀更多 肆大財子 的文章
