今天跟大家说说保险行业的情况，说说大家买保险的一些渠道，和各渠道之间的优缺点。从而让大家在购买时，选择最合适自己的渠道购买，少掉入坑！
另外，也请大家记住，这也是大家购买保险时，首要解决的问题，解决这个后，再考虑买啥产品...会轻松好多。
一、买保险的4种渠道
1、传统保险公司的保险代理人渠道
首先，保险作为可购买的东西，可以理解成一件商品，但及其特殊。因为跟其他商品相比，保险产品看不见摸不着，也不能立即体验，也没有店铺陈设让你挑选。买完后，也不能立即带来实用性，价值还需要各种“脑补”，相比你买个包，买个手机等，立刻感到的愉悦感少了很多。
为此，最早生产设计保险的各家保险公司，比如，平安/中国人寿/中国太平/太平洋等传统保险大公司代表，了解到问题后，经过借鉴海外保险公司的经营制度。引入了保险代理人制度来进行销售。这种主动卖保险的模式，推出后保险公司业绩上去了，也提高了国民的就业岗位，各方都大受好评。而加入保险代理人呢，时间自由，门槛极低，久而久之，无论我们是在一线城市还是边远小县城，每个人身边都会有几个卖保险的朋友，哈哈...
而这个渠道呢，是绝大数人购买保险的主力渠道，也是当下最庞大的销售群体。截止2018年，该群体近764万人，早期成立的保险公司都会有自己的保险代理人团队，其中，中国平安、中国人寿、中国太保、 新华保险四大A股上市险企代理人合计超过400万人。其中每个代理人只能售卖一家保险公司的产品，主要以产品为主。
2、保险经纪公司的保险经纪人渠道
随着大家对保险需求的不断提高，在考虑购买保险的时候，会产生各种各样的困惑：保险公司数量多，谁最好？保险产品种类繁多，该买什么？代理人各说各话，该相信谁？怎么买才合算？如何确定需要多少保障，怎么计算？等等需求。单一的保险代理人何难满足需求了。
为此，保险经纪公司在2000年左右孕育而生，发展至今已经有2647家保险经纪公司，保险经纪人也已经超过百万人。其主要职责就是从中立、客观、专业的角度来为大家解决保险需求和对比出性价比最高的投保方案，而不在单一的销售某个保险公司的产品。这样一来，也保险行业有了更加专业化的服务力量，
而当下这个领域也是很多朋友购买保险的主要途径。从数据上来看，中介渠道的保费占比保险行业总保费87.4%，也证明了很多朋友对保险经纪公司的偏好还是非常信任的。但是实话实话，保险中介公司也并非是全部都非常专业，更多的要以头部的几家公司为准，比如：慧择、泛华、大童、明亚、江泰等保险专业中介机构。
3、传统金融机构兼业-银行客户经理渠道
与保险中介公司一同发展的，还有以银行等传统金融机构兼顾本身业务外，对外售卖保险的渠道。因为其线下的网点和客户资源优势，也是保险售卖的一个重要渠道之一。除了银行，还有4S点也是保险公司车险的重要的合作伙伴。
目前中国市场有约3.2万家保险兼业代理机构，兼业代理网点22万余家。
4、互联网保险平台
15年前后，互联网金融大爆发。金融行业+互联网化后，用户基数翻翻。保险+互联网后保险产品以超高性价比优势，虎口夺食，占领了很大一部分市场份额，使得很多85后、90后成为互联网保险消费的主力军，也是非常重要的渠道之一。
代表公司有：微保、蚂蚁保险等，其他国内知名公司也已经加入保险销售大军的行业，
具体如下：
二、4大渠道的优劣分析。
1、巨头保险公司的代理人渠道的产品应该是最贵的，主要是因为保险公司为代理人队伍招募、培训、激励、日常管理需要大量的成本。另外市场传统保险公司巨头因为展业较早，业务员庞大，市场占有率极高，产品价格不会轻易降价。
巨头保险公司的代理人渠道，产品面丰富，产品也最全。可以满足市场大多数人的需求。但是因为代理人加入门槛不高，素质参差不齐，很容易遇到黑心代理人乱忽悠购买上当。
2、银行兼业银行客户经理渠道，银行员工整体素质较高，无论是教育程度、知识结构、专业技能，确实都要远远高于代理人的平均素质。加上银行作为渠道，有较强的能力提供保险售后服务。但银行渠道也有坑，比如会强推万能险这类性价比超低的险种，或者定期返还的分红险。所以银行客户经理，也最好要擦亮眼睛看清楚。
3、互联网保险渠道，产品因为运营成本低，最大的特点就是便宜但是需要你自己研究产品，看条款算费率。需要一定的基础知识，以及精力。还有，网络平台因为风险难以控制，因此保额都有上限，比如重疾险，最多也就做个 50 万。
4、保险经纪人渠道，这个是骑士君最推荐的渠道。因为保险经纪人有较强的专业能力，能为你提供保险需求分析等，会根据你的需求来进行保险产品方面的推荐。而保险经纪人渠道也有互联网性价比高的保险产品，能兼顾买对保险，且不买贵的原则。但是也有缺点，保险经纪公司并非有所有互联网性价比较高的产品，有时只推荐自己有合作的公司产品，容易错过真正的好产品！
最后，通过以上四个渠道的分析，到底哪个渠道合适自己，哪个渠道靠谱。
原则如下：
1、基本的、简单的家庭保障需求，网络平台就可以解决，性价比高。条款内容都比较透明。
需要你自己做功课，做对比，能找到最好的产品。不足的是保单的后续服务主要靠自己和保险公司沟通。建议50万以内的重疾险，医疗险，各种意外险，都可以在网上选择。
2、身体健康复杂一点的话，比如身体做过手术，或者自己不想做任何功课，可以交给代理人或银行或者保险经纪人，在线下帮你解决和处理。产品选择面也更广，但费率可能没那么有吸引力。至于是选代理人还是银行还是经纪人，就看你信任的人在哪个渠道。当然，高净值客户的整体资产配置，更容易在外资银行或者私人银行这种地方得到更好的实现。
总之，靠别人的话，就要考虑他的靠谱程度！
三、如何判断向你推荐保险的人是否靠谱
这里从两个层面出发来考虑，一个是自己，一个是保险业务员！
第一、自己层面
如果卖保险是亲戚/朋友等认识的人。千万不要从面子出发，也不要被对方返佣金诱惑，更不能因为对方嘴巴甜，口才好等出发。一定要从实际出发沟通考虑，参考以下两点：
1、学会提问。就是在相互聊保险过程中，学会以问问题判断对方是否专业，比如条款能解释一下吗？为什么一定要买这款保险？为什么要保终生等。如果提问后，对方答不上来，或者逻辑混乱，答非所问，或者说其他产品的坏话。建议不要成交。
2、要充分相信，要有自己的需求。购买保险产品就是对未来可能发生的风险进行转移。辣么做规划时，就必然涉及个人情况（比如，收入、负债、家庭人数、疾病历史等），相互坦诚交流和相信，才能获得较好的保障方案。
其次，要明确自己自己的需求。毕竟保险产品是在未来不确定风险发生后进行赔付的，比如意外，重疾，看病贵等，一定要搞清楚自己的需求，最担心啥，就买啥，不要瞎买。另外一定要问清楚，自己出了哪些问题才能赔，理赔事宜如何，理赔注意事项等。让自己明明白白购买一份保险。
第二、业务员层面
如何找到靠谱的渠道和专业的购买人？这个是我们购买保险要解决的第一个问题。
骑士君总结了以下4个方法帮助大家解决这个问题
1、保险从业时间
从概率上说，从业时间长的比从业时间短的保险销售人员，保险知识更专业、靠谱一些。
保险销售职业，淘汰率很高，因为基本是没有底薪，有些经纪公司有底薪，但是很低。所以不出单，就会无法依靠这个职业生存，从而离职。
能长期做保险销售的人，说明有出单，有收入。能出单就进一步表明，这个人的销售能力不错，而销售能力好要有两方面做支撑：第一就是诚信，忽悠别人一两天可以，长期忽悠肯定不行，否则就长期生存不下去。
第二就是有专业度较高。销售员如果只有诚信，没有专业，是不行的。在这个互联网时代，很多知识都能搜到，如果不专业，就容易别人识破，后面就难以成交。
2、保险观念是否是先保障后发展
保险最基础的功能就是保障。我们在配置保险时，先购买的应该是保障类产品，如重疾险、医疗险、意外险、寿险，而非理财性质的险种。
因此一个保险销售人员，在跟你交流保险时，如果不询问你具体情况，而是直接给你推荐理财性质的保险给你购买。这说明对方专业能力不行，或为人不靠谱，只考虑自己的利益。
按照正确的流程，销售人员应该询问消费者的情况，比如之前有没有配置保障类型的产品，如果配置好了，再推荐年金产品。
最后骑士君想说，我们有时听到有些人购买了保险，出险后不能理赔。其中有一个原因就是销售人员误导导致。所以购买保险时，找到一个靠谱、专业的销售人员很重要。
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