小宝宝，满怀着全家的期待和喜悦降临到我们的身边，都对这个小小人儿，满怀爱意，这个时候，能够催发我们足够的家庭责任感，为人父母，想着给孩子最好的爱，所以商业保险也提上了日程。
身边的保险业务员也联系的更加频繁，宝宝刚刚出生，红包、礼品就带过来了，面对各说各好，真不知道要如何买保险，很多父母给自己买保险的时候，或许是朋友一推荐就买了，过几天就忘了保险责任，到了给孩子买保险，可是丝毫不马虎，做足了功课。那么，我们今天来聊聊，要怎么给宝宝买保险。
那么今天分为几个部分：
1.为宝宝配置保险，有哪些误区。
2.有哪些险种，应该优先考虑，不可缺少
3.三套方案进行参考。
买少儿险的误区
1、买了社保也要买商业保险
有些以为买了社保就够了，殊不知，社保里的医疗险的报销有几大限制，报销上限、起付线、报销比例、报销范围，即使有了社保我们也还有一大截医疗费要自己支出。
社保是最基础的保障，保费低，不挑人，不会应为任何人的身体状况而拒保，社保是一定要去买的哦，早早给孩子买上社保。
然后开始计划商业保险。
2、先大人后小孩
很多父母并没有给自己买保险，或者是保障很低。也许曾经也给自己看过保险，30万治疗费的补充，20万的康复费，5年的收入损失相加，算算怎么也要50万，50万重疾险保额要一万多，然后就放弃了。自己买保险太贵了，干脆就不买了，只给孩子买吧！
保险就是保障我们的财富不被重大风险影响，我们全家所有人都有遭遇重大风险的可能，任何一人发生风险，都会造成财富的快速流失，父母是财富的主要创造者，所以一旦父母发生风险，不但不能赚钱了，还要持续不断的花钱，简直太可怕了。
这样说来，赚钱的人的保障更需要全面的建立，毕竟承担家庭责任和保费缴纳义务的是大人。
也就是不能给孩子买保险花2万，父母觉得保费太贵就干脆不买了。通常父母花的保费是大于等于孩子的保费的。
3、先保障后收益
有时候问客户，有没有保险，有呀！把保单拿出来一看，都是理财型，一年几万几万的交，存着！从业务员之前的保险收益演示利率来看，以后我们的孩子就是千万富翁了。更有甚至，不会算账，看着收益真高，还有去贷款买理财险的，以后一日三餐就吃馒头稀饭。全家好像不是在为自己生活奋斗，是在为保险公司工作，赚点钱，都交保费和利息了。
殊不知，保险理财，只是用自己的钱保自己的钱，复利收益平均是4%左右。让自己本来会轻松花掉的钱，安全稳定，保持高于银行的收益留下来。
说到买医疗险，重疾险，就有迷之自信，这个保险是不好的东西，我家孩子不会生病，不买！
实际上，保险做好的功能是保障，花一小部分的钱，保障大额风险。疾病和意外不会因为你买了保险而来或不来
我们的建议是先把孩子的保障规划全面，如果经济条件允许再来考虑资金的增值和收益。
也有些的父母，给孩子买既能保障，又能收益的万能险，现在保险市场上的万能险的初始费用扣除高，后期的保障成本高，即使保单写的是缴费10年，实际上过了20年可能还要继续缴费才能抵扣保障成本，没看懂保单、不会对保单进行管理、保额不做调整，可能导致保单失效。所以不太适用于一般家庭。
意外险
中国疾控中心《儿童伤害预防与控制工作指南》显示，包括溺水、道路交通伤害、跌落、烧烫伤、中毒和窒息在内的伤害是我国1-17岁儿童的第一位致死原因，也是该年龄段儿童重要的非疾病致残原因。
当孩子2岁起学会走路，容易发生摔伤、磕碰、异物窒息等伤害，3岁左右进入幼儿园与其他小朋友玩耍打闹、或者逗玩宠物被咬伤、抓伤比较多，当孩子逐渐长大踏入小学校园，因为意外伤害的理赔案例明显增加，骑车、爬山等跌摔伤、出去玩水游泳而溺水、以及交通事故频发。
配置意外险，我们要尽量要选择综合意外险，可以报销意外医疗费用的。可能有人会问，住院医疗不是可以报销吗？是的，但是意外医疗连门诊也能报销哦！这是一般的住院医疗做不到的。
医疗险
家长尤其需要关注的是，当宝宝还处在婴幼儿时期，免疫系统尚未发育成熟，容易生病，常见的有支气管炎、肺炎，手足口病、口腔性疱疹、发烧、肠胃炎等，住院一次少则上千，多则上万的费用，一年下来数目也不小，因此医疗险配置就显得尤为重要。
据行业数据显示，通过对住院医疗经验进行分析，0-10岁是住院极高发的年龄段，其中住院率达到10%以上的年龄段分布：男孩0-2岁、女孩0-3岁。随着年龄的逐增，住院率逐减。
医疗险是指因意外或者疾病产生的合理且必要的住院费用可以用医疗保险报销，医疗险具有补偿性质，实报实销。在实践中，常见分类为一般医疗和百万医疗两种。
一般医疗险，包含住院但不含门诊，二级及以上公立医院可用。几百元一年的产品一般不含社保外用药，千元左右的保险产品含社保外用药，另外还需注意报销额度和报销比例等。
百万医疗险，最近市场上比较火爆的医疗产品，几百元的保费就可以获得几百万的保障，不限社保，进口药、自费药都能报销。
如果在意百万医疗有免赔额，可以通过购买一般医疗险来解决免赔额的问题，比如购买百万医疗的免赔额是1万，搭配一份保额为1万的一般住院医疗保险，这就相当于买了一个0免赔的医疗保险。
百万医疗与重疾险搭配就不用担心一旦发生重疾给家庭带来的重创，重疾确诊后百万医疗的报销解决了治疗费，给付型重疾解决了后期护理费、收入损失补偿、营养膳食费等。
有些父母可能想给孩子挑门诊的医疗险，好险君认为是没必要的，这种高发的小额风险，可以自己承担。含门诊的医疗险，报销限制多，一旦没有准备好资料，为了少量的钱，跑几次医院，理赔也不顺畅。
挑选意外险和医疗险有一点要注意的是，有些的标注含自费药的，价格可能高一点，但是理赔到的金额也会高一些。
重疾险
成长阶段的孩子，由于身体机能发育还不完善，所以抵御疾病侵蚀的能力较弱，加之现在各种水质、雾霾、化学污染严重等环境原因，造成了儿童癌症的发病率居高不下。
根据《2014年恶性肿瘤发病和死亡分析》中统计的数据来看：
如手足口重症、地中海贫血等，这些病的治疗都需要几十万的费用，足以拖垮一个年轻的中产家庭。
利用重疾保险分担孩子的医疗费支出是有必要的，而重疾这类的健康保险也应当是每个家庭必备的，孩子的重疾要早买，要买够，越早购买，保费越低。
以少儿高发的白血病为例，较其他癌症而言，白血病的生存率较高，15岁以下的急性白血病患者，经过治疗5年，生存率为60% —85%，治疗过程一般需要2-3 年。所以市场上也出现了很多针对白血病的特定疾病险，大多是消费型，即交一年保一年，所以保费相当便宜，一般情况下只需要80元就可以获得50万保额。还有一次性交一千多，保额50万，保障到25岁，
如果预算不宽裕的家庭，可考虑单独配置，保障至孩子成人，等孩子大时可根据自身的需求再重新选择市面上更新换代的好产品。
如果预算充足的家庭，在整体保障配置后可进行加保，提升高发重疾的保额；也可以购买终身重疾，年龄小费率低是很大的优势。
在这些保险都配置齐全的基础之上，考虑到未来确定性支出的教育金及婚嫁金，可以购买年金保险等。
少儿保险配置方案
合理规划保额与保费
1、保额
保额越高，相应的保费越高，因此要结合自身的预算来选择。
（1）意外险：综合意外险由意外伤害、意外医疗和意外津贴组成，其中意外伤害包含意外身故或伤残。保监会对于未成年人的死亡给付金额是有限定的，被保险人未满10周岁，不得超过人民币20万元，被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。因此意外险保额顶着保监会的规定来配置就行了。
（2）医疗险
医疗险是报销型保险，即使买了多份，各家保险公司最终是据实进行报销，累计报销额度不超实际花费的医疗费用。所以选择配置百万医疗加上一般住院医疗保险即可满足保障需求。
（3）重疾险
重疾险是给付型保险，购买多份，满足赔付标准即可累加赔付，因此如果家庭预算允许，可以选择多个险种配置。重大疾病的花费从10万－100万不等，包括药品、治疗费、后期康复费用等等，价格高昂。
根据《中国贫困白血病儿童生存状况调查报告》显示，白血病治疗的计划费用为20-30万，如果进行造血干细胞移植手术，即我们常说的骨髓移植，费用将达到30万—100万，
因此针对于重疾险的保额至少要在50万以上。2、保费
每年的保费支出根据自身家庭的收支情况，推荐普通家庭总保费支出一般为家庭年收入的5%-15%。
中国保监会2012年就提出关于合理购买人身保险产品的公告：
出取个中间值按照10%来算，除去年轻父母本人的，父母的保费支出大于孩子，那么一个孩子的保费支出应该占到家庭税后收入的2.5%左右是比较合理的。如果是二孩家庭，我们可以以2%来计算。
一个家庭税后总收入20万的家庭，那么孩子的年保费支出大约为5000。保额我们以比较基础的重疾险50万为例来配置方案。
在这个大的标准下，再根据自己家的实际情况进行调整。
以下三个方案，只是做为配置保险的思路，不针对个案讨论。在实际投保过程中，可能会应为投保地区不一样、被保人的身体情况、家庭情况不一样，而不能选择这个具体的产品，可以寻找同类产品。
家庭保费支
升级版保险配置一年的保费是4500左右。给到孩子全面的保障。
重疾险恒大恒家保这款重疾险是储蓄型重疾险，重疾有现金价值，带身故责任。是很多消费者比较常规选择的类型。也是线下的代理人推荐的最多的类型。
百万医疗险尊享e生3年进行了多次升级，引领了百万医疗险的市场，口碑一直不错，是很多人的选择，在0-5岁保费价格稍高，5岁以上就只要一二百了。
众安尊享e生2019
门诊医疗险，包含意外医疗，门诊医疗，住院医疗，补充百万医疗的1万免赔，对于0-5岁的孩子来说，感冒、发烧、肺炎、磕磕碰碰意外都可保障。减少家庭的负担。
小额的可以直接从保险公司公众号线上理赔，简单方便。
还有些家庭要降低保费预算，偏爱消费型重疾险，那么这个常规版也可以做为选择。
重疾险妈咪保贝的保障非常全面。基本疾病保障：重疾、中症、轻症；可另选疾病保障：重疾二次赔付、少儿特定及罕见疾病、身故保障、豁免保障。选择比较灵活可以自己选择保障时间是20年还是30年还是保障到70岁、80岁、终身，是否附加重疾二次赔付等保障。
消费型重疾险与储蓄型重疾险中一个比较大的区别就是消费型重疾险不含有身故责任，一旦最终达不到重疾的条件是赔不了的。遇到猝死的情况也是不赔的。能接受这些缺陷那么也是可以买的。
复星联合妈咪保贝
对于保费预算非常紧张的家庭，也可以选择基础版的机会，孩子的重疾险买保障到30岁的，医疗险除去门诊责任，选择简单的小额医疗2万。这样一年的保费1000元不到，暂时给孩子一份保障。
又是晴天保保又是瑞泰完美童年是怎么回事呢？晴天保保可以说是这款产品对外宣传的“艺名”方便记忆，条款的名字不一样。
此款重疾只保障30年，在30岁的时候再去买重疾险，保费肯定贵很多了，产品的变化也会很大，可能原来可以赔的重疾，变成轻疾了，所以在经济宽松后，建议马上加保长期的重疾险和百万医疗险。
瑞泰晴天保保
以上三个方案，只是做为配置保险的思路，不针对个案讨论。在实际投保过程中，可能会应为投保地区不一样、被保人的身体情况、家庭情况不一样，而不能选择这个具体的产品，可以寻找同类产品。
閱讀更多 社保的那些事 的文章
