轉換LPR利率到底省不省錢？能省多少錢？每個人的情況不一樣。
本文將用一個小夥伴的實例，教大家如何計算！小夥伴們掌握了這個工具就可以隨時隨地，根據最新的LPR利率，進行動態預測第二年的還款金額，也可作為轉不轉LPR利率的一個參考！
友情提示：本文需要用到excel寫公式，需要花些時間！如果小夥伴們比較忙，可以私信我，我把表格發給大家，你也可以秀技能哦！如果小夥伴有時間，不妨享受一下構建公式的樂趣哦！
一個小夥伴的案例：100萬的貸款，20年還完，利率上浮15%，貸款利率5.635%，等額本息還款，一個月能節省多少錢？
第一步：瞭解基準利率時代的計算方法：
銀行計算房貸利率的方式：基準利率+浮動利率，具體公式：
貸款利率=基準利率*（1+浮動利率）
等額本息還款：即借款人每月按照按揭貸款的本金總額與利息總額相加，然後平均分攤到還款期限的每個月中，每個月的還款額是固定的，但每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。
計算公式：
等額本息還款計算公式
這個公式需要記下來，後面會用到，並且需要翻譯成excel公式。
第二步：製作等額本息還款的表格
小夥伴們用EXCEL新建一個表格，表格的內容按下圖所示進行填寫，注意只填寫文字，數字是通過公式自動計算的，具體公式在第三步中詳細描述！
等額本息計算表格
第三步：寫等額本息還款表格的公式
要保證格子位置沒問題，小夥伴們就可以把公式複製到自己的表格裡，對於有著深厚excel功底的小夥伴，也可以自己寫公式哦！
1）黃色格子里根據自己的實際情況填寫；
2）實際利率：=D1*(1+D2)；
3）月利率：=D3/12；
4）每月還款：=(D4*D5*(1+D5)^D6)/((1+D5)^D6-1)；（這個是本文最重要的一個公式）
5）利息：=$D$4*$D$5；
6）本金：=D11-F11；
表格公式寫完後，按照自己的還款期數，拖拽至指定行數！如果是20年還完，就把還款期數拖拽至240，30年還完，就把還款期數拖拽至360！
LPR還款計算表格
第四步：瞭解LPR，知曉加點的計算
LPR利率：全稱是貸款基礎利率，和上面的基準利率一字之差！是由18家銀行根據國家政策和市場情況報價產生，是國家利率市場化的新舉措！雖然lpr利率每月都有報價，但是對於購房者來說，每年調整一次。
計算公式：貸款利率=LPR+加點
計算加點：以2019年12月20日產生的LPR4.8%，為依據進行計算
我們代入案例進行計算：2020年貸款利率不變，還是5.635%，加點計算方法：
加點=5.635%-4.8%=0.835%，由於貸款利率1年調整一次，2021年的實際貸款利率=最新的Lpr+0.835%，0.835%的加點以後也會保持不變！
如果你享受的是9折利率，計算方法一樣，加點就是負的0.39%；
根據2020年2月最新LPR利率，並且這個利率保持到2020年12月，那麼2021年貸款利率=4.75%+0.835%=5.585%計算，用上面的公式計算可得：第1年第一個月還款金額6926.97元。
第五步：構建LPR還款表格
與第二步類似，文字需要自己填寫，黃色的表格需要個人查詢最新的LPR進行填寫，如果到了4月20日，大家可以查詢最新的LPR進行填寫，每月還款、累計還款，如果提前還款也可知道自己的還款金額和利息！
LPR利率計算表格
第六步：寫LPR表格的計算公式
1）2019年12月LPR:4.80%；
2）2020年3月LPR:4.75%；（這個數字是每個月都有更新，我們需要手動輸入，這樣就可以模擬第二年的利率）
3）加點:=等額本息!D3-'等額本息LPR (2)'!D1；
4）實際利率:=D2+D3；
5）貸款本金:1,000,000；
6）月利率:=D4/12；
7）還款月數:240；
8）每月還款:=(D5*D6*(1+D6)^D7)/((1+D6)^D7-1)；
9）每月少還：=等額本息!D7-'等額本息LPR (2)'!D8；（具體以個人構建表格的名稱進行修改）
LPR利率計算公式
這一步和第三步一樣！表格公式寫完後，按照自己的還款期數，拖拽至指定行數！如果是20年還完，就把還款期數拖拽至240，30年還完，就把還款期數拖拽至360！
到這裡表格就構建完成，下面需要進行驗算！判斷我們千辛萬苦做表格的正確性！
第七步：代入案例中的數值進行計算
如果轉換成LPR，以2020年3月20日的LPR報價4.75%，並且保持不變，執行到年底，採取等額本息還款方式計算，案例中每月少還28.37元。相當於每個月銀行請大家吃了頓盒飯！
以最新的LPR計算每月還款
轉LPR後每月節省一頓雞腿飯
第八步：驗證我們做的表格公式的正確與否
我們選取百度搜索第一條的房貸計算器，進行驗算：
1）基準利率上浮15%，5.635%，貸款100萬元，20年還清：
輸入房貸計算器，100萬元，利率5.635%，20年，通過房貸計算器計算：月還款金額6926.97元，與本文公式計算結果一致！驗證通過！
2）以3月20日LPR報價4.75%，計算加點後，年利率5.585%，進行計算：
輸入房貸計算器，100萬元，利率5.635%，20年，通過房貸計算器計算：月還款金額6926.97元，與本文公式計算結果一致！驗證通過！
說到這裡，很多小夥伴很關心是選擇固定利率還是轉換成LPR？到底該怎麼選擇呢？
其實未來的事情誰都說不好，因為短時間的利率預測還好說，比如：
1）從歐美髮達國家來看，當國家發展到一定程度的時候，利率也會逐漸走低，甚至接近0！
2）央行明確指出，堅決貫徹落實“房子是用來住的，不是用來炒的”定位！降低老百姓的負擔，讓老百姓有錢消費是政策的方向！
這也是網絡上預測未來利率走勢的出發點，但是房貸是20年、30年的事情，我們不是神仙，誰也無法準確預測未來30年！30年什麼事情都有可能發生！凡是自稱準確預測的，都是忽悠！有這本事，買彩票多好！
預測未來利率就像買彩票
所以說LPR利率轉不轉，主要基於個人對未來利率走勢的判斷，建議還是每個人根據個人的實際情況來判斷吧！
最後想說的是，大家有什麼不懂的，可以留言也可以私信！有嫌麻煩的小夥伴，不想製作表格的，私信將郵箱地址發我，我會發給大家！
（本文先講等額本息的LPR計算方法，如果需要等額本金的小夥伴，可以等下期文章！也要給我做表格的時間啊）
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