目前市面上的人寿保险就两三百家，其中每家重疾险产品又有四五款，这样算下来，光重疾产品就有上千款，我们消费者要从这么多重疾产品中选出合适的，真的是一件很困难的事情，我们不可能每个产品都去看，这样太费时间了，那要怎么办呢？但是我就要教会大家一个方法，让你拿到一款重疾产品，可以快速看懂这款重疾产品，就算你不是保险专业人士也可以做到。
任何事情都是有规律可循的，我们想下这么多重疾险，他肯定是有共同的地方，不然每个都不一样，不就乱套了吗，所以接下来我讲的就是他们共同的地方。重疾险共通的地方就是他会包含重疾+中症+轻症+豁免+身故+返还这几块内容，然后各家保险公司就在这个基础上进行排列组合，比如有的重疾产品是A+B+c，有的是A+B+c+d，有的可能是A+B+E
01
重疾
这是所有重大疾病险一定会包含的内容，不然就不叫重疾险了，这个一般会包含几十种到上百种重大疾病，这些重大疾病都是一旦患上就要花费很多钱进行治疗，而且治疗周期还很长，严重影响到我们个人和家庭，严重影响到我们工作和生活。不过目前市面上所有的重大疾病险前25种都基本是一样的，这是中国保监会统一规定的，二者25种疾病已经占据了重疾理赔概率的95%，可以说目前市面上所有的保险公司重疾险理赔的疾病几乎全在这25种里面。所有重疾我们不需要看太多。
02
轻症
轻症是相对重疾险里的“重疾”而言，其实是重疾的早期和轻度情况，一般是可以治愈的，花费大概在十万元左右，不是特别严重的疾病。像常见的原位癌、皮肤癌等就是恶性肿瘤的轻症。
目前市面上的重疾产品会附加轻症险，大概包括10-50种轻症疾病，保额是重疾保额的20%-30%。轻症的疾病类型银保监会没有进行统一的规定，所以各家保险公司轻症种类不一样，现在市面上疾病险动不动就几十种轻症，搞得非常盛大，其实看一款疾病险中轻症是否保障全面，重点看保监会定义的前六种重疾对应的轻症是否包含即可，比如恶性肿瘤对应的原位癌、皮肤癌等；急性心肌梗塞对应的不典型急性心肌梗塞；脑中风后遗症对应的轻微脑中风后遗症；冠状动脉搭桥术对应的冠状动脉介入术；终末期肾病对应的早期肾病。这五种轻症如果都包含了，那这款疾病险就是一个良心产品了。目前重疾前六种重症发病理赔率在85%，而前四种轻症发病理赔率在92%。所以投保疾病险一定要看清楚条款和险种，那些宣传有多少多少疾病其实意义不大。重要的是关键的疾病必须要包含进去。像有的保险公司产品把恶性肿瘤对应的轻症分为五个轻症，有的公司是把这五个轻症统称为一个轻症，表面看上去好像前一个公司产品轻症种类更多后一个公司产品轻症种类少些，但其实从轻症内容上看是一样的。但是我们消费者很多是不知道这里面的弯弯绕绕，所以就会为多出来的轻症种类买单。
03
中症
中症(即中度重疾)并没有统一的疾病定义，从目前各家公司的产品来看，中症有两种情况，一是按疾病严重程度划分等级，轻症之上，重症之下，乃中症，可以获赔保额的50%-60%;二是原来的轻症定义不变，把部分发病率较高或治疗费用较高的疾病，赔付比例直接提升至保额的50%-60%，其实质还是轻症疾病的标准。目前大部分含中症责任的产品，其中症病种属于第二种情况，哦!!原来中症就是原来的轻症啊，不是增加了新的病种，而是赔付比例更高了而已，所以看见中症也不要见怪莫怪啦!无论如何，中症的出现，对于消费者而言，是百利而无一害，因为同样的条件下，赔付保额更高。
04
豁免
豁免一般指投保人或者被保险人出现合同上载明的情况，保险公司就可以免除他后续所交的保费，但是保险合同还是继续有效的。豁免根据豁免对象和内容分两大类，一类是投保人豁免、被保险人豁免，一类是轻症、中症、重疾、身故、全残等豁免。一般如果是自己给自己买重疾险，就会碰到被保险人轻症豁免，这是最常见的豁免，一般指被保险人也就是我们自己初次患了保险合同中载明的轻症疾病，比如原位癌，在得到保险公司给与的轻症保险金赔偿时，可以不用再交后续的保险费。举个例子，假如小王买了一份重疾，每年交3000元保费，交费30年，重疾保额是50万，轻症保额是15万，那小王在交费第5年的时候查出来有皮肤癌（轻症），那么小王可以得到15万轻症保险金，同时重疾保障继续有效，后续如果生大病还可以再得到赔偿，并且小王未来25年的保险费可以不用交，这就是轻症豁免。
还有一种情况是投保人和被保险人不是一个人，比如父母给孩子买重疾险，就会有投保人重疾豁免，就是说父母在给孩子缴费的这些年中生大病了，就可以不用交后续保费了，但是给孩子买的这份重疾险还是继续有效，如果后续孩子生病了，还是会有一份保障给他。这也是保险公司很人性化的一个设置，毕竟一旦父母生病或者身故了，孩子的保费就没人交了，所以这点很好，大家在购买重疾险是还是要把豁免功能加上，加上和不加上，其实相差的保费不大，几百元而已，但却多了一个保障。
05
身故
一般指意外身故，可以得到保险合同载明的身故金或者是重疾保单现金价值或者是所交保费三种情况。需要注意的是多数重疾险重疾和身故是只能赔付其一的，如果赔付了重疾保额，身故保额就没得赔了，如果赔付了身故保额，同样重疾保额也没得赔了，这点需要大家注意。
06
返还
返还其实很好理解，就是如果到了规定时间把客户所交的保费退换给他。这个一般是建立在带身故责任的重疾险基础上的，比如在被保险人70周岁或者80周岁或者保险合同到期仍然生存情况下，就是客户还活着就将客户前期所交保费返还给客户。目前市面上此类产品主要有同方全球同佑e生、华夏人寿华夏福。
目前最基本的重疾险就是重疾+轻症+轻症豁免，然后其他的重疾就在这个基础上进行演化加工，比如说重疾+轻症+轻症豁免+身故，重疾+轻症+轻症豁免+中症+身故，重疾+轻症+轻症豁免+身故+返还等等，我们搞清楚这个到了就搞清楚了重疾险的本质。
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