作者| 貓妹
來源| 大貓好規劃
一個朋友的同事加了貓妹微信，讓給她看看保險經紀人為她做的方案。
她說這個方案讓她“感覺不太好”，但是又說不出哪裡不好。
貓妹看了一下她發過來的表格：一家三口，一年保費就要3萬6，夠“重”的。
再一細看，呵，招呼的都是重疾險，清一色的保終身身故賠保額，保額100萬，50萬多次賠付搭配50萬單次重疾，不貴才怪。
關於重疾部分的配置思路且不說是不是真的出於客戶的需求。但！是！就是這麼一份年交3萬6千的家庭保障計劃，一家三口，居然誰都沒有給加百萬醫療險。
我問她你是已經買過百萬醫療險了嗎？她說沒有，但是經紀人說了，她們單位有“公費醫療”，所以不用買。
貓妹身邊也有不少同齡朋友在體制內，也有一些朋友的長輩是德高望重的老幹部，所以對“公費醫療”有些瞭解。
先說說老幹部的吧，確實不錯。
一位朋友的岳父年輕時功勳卓著，所以現在的醫療待遇那是相當不錯，住高幹病房，除了年底那個月可能因為醫院醫保預算超支時不太容易住上院，其他時間的費用都是100%報銷的。
或許，這也是大家心目中的“公費醫療”待遇吧。
但是，實際情況是，現在很多機關企事業單位的公費醫療是分級別的，不同級別的待遇不一樣，對於大多數人來說，公費醫療的含金量是沒那麼高的。
公費醫療對去哪看病、看什麼病、開什麼藥都有所限制，還有嚴格的轉診制度，並不像大家所想的啥都能報，而且很多單位現在也逐漸在向社保轉軌。
比如，有病了，需要先去指定的醫院看病，如果這個醫院看不好給你開轉診單，你才能去更高級別或者專業性更強的醫院看，如果拿不到轉診單，自己去非指定醫院看病，一毛錢都不給報銷。
一個朋友的牙不好，在指定醫院搞了幾次，都沒弄好，大夫說給他拔了，他又不想拔牙，然後按照規定又不能給開轉診，陷入死循環，最後無奈之下只能自費出去看。
而且現在持醫保卡看病都是直接結算，不用事後報銷，公費醫療還是需要先墊付再憑票報銷。貼票、審批、蓋章等等，等待的時間很長，手續也繁瑣。
一些年輕的朋友對這個也頗有微詞，說盼著單位快點公費醫療改醫保。
當然，也有一些老年朋友覺得公費醫療好，因為相比來說，有些老年人的基礎疾病、慢性病公費醫療報的多，開藥受限制少。
總的來說，公費醫療已經不是早年間的“頂級醫保”了，雖然整體待遇還不錯，但除非是“塔頂”部分，大部分人群面臨災難醫療支出時依然和醫保一樣，難以負擔全部費用支出。
所以，不管是有醫保還是有公費醫療，如果身體健康情況允許，百萬醫療險都要買的。
大家要對百萬醫療險有正確的認識——百萬醫療險是為了一旦面對大額醫療支出所提前做的準備。
社保也好，公費醫療也好，面向的是最廣大民眾，解決的是基本的就醫需求。
而少數人群，得了大病、重病，或者想得到效果更好的治療，就要用到一些非社保基礎用藥、檢查，像用進口藥，用靶向藥，做昂貴的PET-CT檢查，進入ICU治療等。
比如貓妹身邊就有癌症患者，第一次化療，基本都是先用一線藥物，然後再用二線藥物，再……從價格看，一線藥物基本都納入醫保，醫保報銷比例很高，但是如果一線藥物無法起效，後面的藥物就會越用越貴，社保報銷比例也會大幅降低 ，二者之間的自費差距是極大的，一次化療從自費兩三千到兩萬，可能只是隔了一個月。
這部分費用為啥不報，理由也很簡單，因為價格實在是高昂，一個病人就會從所有人的社保費用蛋糕中切去一大塊。錢是大家交的，國家的補貼福利也是希望覆蓋更多的人，所以為了公平起見，社保的覆蓋其實不能面面俱到。比如將靶向藥納入醫保，其實是有反對聲音的，認為過於昂貴有失公平。
所以，雖然百萬醫療險有一萬的免賠，使得絕大部分小病住院費用都不能得到報銷，或者報銷金額比較低，但正因為如此，才讓它敢保社保外的項目，比如進口藥品、自費藥品、自費檢查項目等，而且能做到價格實惠，小小投入換來萬一不幸時的大額保障。
所以，貓妹建議大家，不管是擁有新農合、居民醫保、職工社保還是公費醫療，從防範風險的角度出發，都應該將百萬醫療險納入到自己的家庭保障計劃中。
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