上篇文章談到某安福到底有多坑，
後臺有不少讀者發來保單，叫我幫他們診斷下他們買的保險到底坑不坑。
X安人壽X滿分兩全險、X康人壽全心全意兩全險......
以為跳過了X安福的坑，殊不知跳進了更大的一個坑：返還型保險。
返還型保險是當代保險最大的殺豬盤！
舉一個發生在我朋友媽媽身上的真實例子：
朋友他媽有次去逛街買東西，看到人山人海在抽獎。
一等獎是標價2799元的手機（實際價值500），
抽獎前需要交999元，如果抽中就送你手機，沒抽中，把999元退你。
我朋友媽媽一看，不中獎沒損失，中獎了，相當於花999元抽到了2799元，
多賺1800，真划算，擠破頭去交錢抽獎！
結果一抽就中，非常高興，回家跟我朋友講抽獎得了個2799塊的手機。
朋友查了下手機的性能指標，最多值500塊。
他媽卻以為自己花了999塊抽獎，卻抽到了2799的手機，多賺1800元。
其實返還型保險就是這個套路。
返還型保險標價2799，實際只值500塊。抽獎前需要先交999元。
如果不幸得病（中獎了）賠你2799元，如果幾十年後沒得病，999元返還給你。
不瞭解這個套路，都會覺得自己只是交了999塊抽獎費，抽中可以拿2799元，
抽不中自己交的999塊還能退回來，一分錢沒損失。
但這個套路的本質是保險公司把真實價值500塊的保險賣你999塊。
弘康人壽的總經理曾經說過——
國內人身險保費中85%-90%來源於儲蓄(含各種年金險、返還型)，而非保障險。
據保監會2017年11月22日披露的數據顯示，我國人均持有保單僅有0.13張。
14億人中，買過保險的人共1.82億人次，其中1.55億-1.64億人次買的都是儲蓄型保險。
如果50%的人買的是返還型保險，則人數高達8000萬。
坑害8000萬人的返還型保險是當代保險最大的殺豬盤！
01 返還型保險賺黑心錢的暴利邏輯
很多人在買保險時，會抱著一個想法：如果沒用到，那我交的錢豈不是白交了？
返還型保險的設計十分符合人性：有病治病，沒病返錢。
可是保險公司出來賣保險，是為了賺錢的。
大家的理賠率都差不多，為什麼消費型保險的保費白交了，返還型保險可以做到返還？
實質在於同等保額和保障下，為了確保返還，返還型保險賣得比消費型保險貴一倍不止。
以返還型保險中的LV，也是讀者發來的保單——X滿分19（最新版）為例，
再和一款保障一樣的消費型保險康樂一生2019硬碰硬地對比，後者價格不到X滿分19的一半：
X滿分19每年多交10642-4940=5702元，30年共交319260元。
如果我們把每年多交的5702元用來理財，40年複利收益只需要達到2.5%，
總收益可達328459元，完爆X滿分19！
我們多交的錢如果按理財計，連隨時取現的餘額寶都比不上。
無論用不用得上，我們都是吃虧的。
用上了，我們每年多交貴115%的保費，30年多交17.11萬。
用不上，我們到期拿到的保費還比不上放在餘額寶的收益。
怎麼算，都算不過保險公司。
再者，保險公司一般不會把錢放在餘額寶，收益一般在3%-5%間。
按平均收益4%計，40年總收益為918832元，扣除返還的319260元，淨利潤為599572元。
保險公司的暴利邏輯也在於此。難怪所有大佬都想開一家保險公司，
也難怪返還型保險成為當代保險最大的殺豬盤！
02 殺豬手法1：返還型成人重疾險
1.同樣保障賣出雙倍高價，到期收益比不上餘額寶
上文中提到的X安人壽的X滿分19就是帶返還的成人重疾險。
X滿分19如果跟康樂一生2019對比，每年多交10642-4940=5702元，貴了115%。
無論用不用得上，我們都是吃虧的。
用上了，我們每年多交貴115%的保費，30年多交17.11萬。
用不上，我們到期拿到的保費還比不上放在餘額寶的收益。
2.不保高發輕症
另外，我這裡再強調下：保險，最重要的是保障，保額越高越好，保障越全越好。
X安福因為不保高發輕症引起眾怒，X滿分在最新升級之前，遵循X安的產品特色，高發輕症也不保。
可是輕症，並不是指小病，而是重疾的早期狀態或者較輕症狀，
經過及時的治療是有可能痊癒的，費用一般在10W以內。
根據恆安標準人壽2017年的理賠數據：
最高發的輕微腦中風和不典型心肌梗塞、冠狀動脈介入手術，X滿分統統不賠，
就問你輕症到底保了什麼。
X安利用保險信息嚴重不對稱，保障給我偷工減料，
多交的錢收益還比不上餘額寶，這個錢賺得是怎麼做到心安理得的？
03 殺豬手法2：返還型少兒重疾險
很多人不知道，少兒重疾險真的非常非常便宜，1000塊左右就能搞定。
相比成人重疾更便宜，少兒重疾發病概率相對較低，這是便宜的主要原因。
你以為買到四五千的返還型少兒重疾險，既有保障又能返還，已經很便宜了，殊不知還有更便宜的。
我們拿一模一樣的少兒重疾險硬碰硬進行對比，同樣的產品價格只有X滿分19II的20%左右：
X滿分19II每年多交4900-945=3955元，10年共交49000元。
如果我們把每年多交的3955元用來理財，30年複利收益只需要達到2.5%，
總收益可達74421元，完爆X滿分19II！
還是那個結論：無論用不用得上，我們都是吃虧的。
用上了，我們每年多交418%的保費。
用不上，我們到期拿到的保費還比不上放在餘額寶的收益。
04 殺豬手法3：返還型長期意外險
在線下購買重疾險時，人們常常會搭售一份意外險。
與重疾險動輒上萬的價格相比，一千幾百塊的意外險顯得無關痛癢，
再搭售百萬身價保障、長期保障、到期返還保費（不花錢買保障）的概念，不少人直接就買單了。
可保險公司沒有告訴你的是，
所有的返還型長期意外險，無一例外都是暴利產品，成本不到200，卻賣價2000！
典型如X安的百萬X我行2018、國壽的百萬如意行、太平的百萬行無憂、
太平洋的安行寶3.0、新華人壽的暢行無憂A、泰康人壽的樂行天下......
可以說，所有的返還型長期意外險都是垃圾，無一例外，誰買誰坑。
這裡就以X安人壽的百萬X我行為例好了，先來感受下線下代理人的話術：
1.百萬保障嚴重缺斤少兩
舉個例子，小張在家換燈泡時意外觸電身亡，很多人可能以為是賠100萬。
但根據百萬X我行條款，一般意外按已交保費120%-160%計算，最多隻賠27664元。
這還是已繳滿10年的情況下，如果只交1年，最多隻賠2766元。
交了1729元，只賠2766元，確定嗎？非常確定。
因為按照百萬X我行條款，
100萬賠付只限於自駕車/私家車、航空意外、公共交通、電梯、重大自然災害5種特定意外。
但特定意外發生的概率較低，尤其飛機、動車、電梯，都是安全性極高的交通工具。
我們所指的意外風險還包括失足墜亡、游泳溺亡、高空墜物身故等一般意外，
一般意外不區分意外的類型，只要是符合意外的標準就賠。
很明顯，一般意外保額才是最實用的保障。
但依據條款，最多理賠不超過27664元，不滿10年賠得更少。
所謂的百萬保障，就問你坑不坑。
2.不賠傷殘
意外險主要保意外身故、意外傷殘和意外醫療，其中意外傷殘只有意外險賠。
舉個例子，小張由於交通事故造成一條腿截肢。
突然想起自己年輕時買的平安X我行，能賠100萬補貼家裡費用，心裡稍微淡定了一些。
於是撥通業務員電話，
“是平安的小劉吧？我是你張哥。我開車沒了一條腿，啥時候賠我百萬X我行的100萬？”
“這不行啊小張哥哥，你得沒兩條腿，才能賠100萬！”
一般斷了一條腿傷殘等級大概是4-6級之間，但百萬任我行只賠全殘，傷殘不賠。
根據2013年中國保險行業協會與中國法醫學會聯合制定的【人身保險傷殘評定標準】，
共分為10個等級281細項，其中1級最重，10級最輕，按比例賠付。
最核心的保障功能意外傷殘百萬X我行是缺失的，第二次問你坑不坑。
3.滿期返還收益率低得可憐
既然百萬X我行保障坑得要死，我們再扒扒最後的底褲：30年後返還保費的130%，收益如何？
在Excel中填上如上數據，保費支出用負號表示，最終的收益用正值表示。
收益如何計算？用Irr函數。
在最後一格轉入分號內的公式，“=IRR(H5:H21)”，回車，得到最後的結論：1.03%。
這個收益，第三次問你坑不坑。
4.意外險買什麼好
總結三點，返還型長期意外險百萬保障噱頭大於實質、核心保障功能意外傷殘缺失、收益率極低。
其實，
普通人買一年一期的消費型保險就好了。往往一兩百的保費就能獲得50-100萬的保額，所以性價比非常高。
而且彌補了返還型長期意外險一般意外保額過低、傷殘保障缺失的主要缺陷。
如小蜜蜂一年158元，一般意外身故/全殘保障50萬，意外傷殘按傷殘等級理賠。
此外還有5萬意外醫療保障和50元/天，最多180天的意外住院津貼，
這是絕大部分返還型長期意外險沒有的。
另外，因為意外身故主要保的是意外，跟疾病無太大關聯。
癌症、高血壓、高血脂、高血糖以及糖尿病患者均可投保，不用擔心續保難。
05 珍愛生命 遠離返還
我為什麼對返還型保險如此深惡痛絕？
返還型保險就像吸附在老百姓身上的血吸蟲，不把血吸乾誓不罷休。
大多數線下代理人為了業績壓力，
都會銷售佣金比例最高的返還型保險，而不是站在消費者的角度上配置性價比最高的保險。
像文章開頭的2位讀者：46歲男，X滿分每年交10035元，保額18萬，保障期24年，交15年。
同等條件下的康樂一生2019，保至70歲（對應保障期24年），15年交，
保額20萬（＞18萬），含身故賠付，只要交4650元，比X滿分便宜5385元，便宜了115.8%！
X康人壽全心全意：35歲女，保額11萬，保至80歲，交20年，每年保費3547.70元。
同等條件下的康樂一生2019，保至80歲，20年交，
保額15萬（＞11萬），含身故，只交2190元，
比X康人壽全心全意便宜1357.7元，便宜了62%！
另外，X滿分交15萬（10035*15）保18萬，全心全意交7萬（3547.7*20）保11萬，
性價比非常非常低。
保險，最重要的是保額。
如果真的不幸患上重疾了，10多萬真的是杯水車薪。
一般而言，重疾險配置30萬起步，50萬不多。
如果保額太低，保險就失去了保障和轉移風險的配置意義。
可現實情況卻是絕大多數老百姓的保額非常低，這點從保險公司的重疾理賠件均保額可以體現。
截至2018年，全國居民人均可支配收入28228元，
城鎮居民人均可支配收入39251元，農村居民人均可支配收入14617元。
普通老百姓的收入水平並不高，收入是有限的，
但是返還型貴了一倍，於是犧牲保額，造成了保險公司重疾理賠件均金額如此低。
可是保險公司在人命面前，為了自己的利潤，真的就下得去手。
很多線下代理人說返還型保險可以起到強制儲蓄的作用，
但是你為什麼賣的大部分都是保額低的返還型保險，保障又不足，理財收益又比不上餘額寶。
可以說，返還型保險是當代保險最大的殺豬盤！
珍愛生命，遠離返還！
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