“我們家沒錢，買不起。快放回去，走吧走吧！”
我循聲望去，說這話的爸爸從穿著打扮來看並不像很窮的樣子，而他的孩子，一個三歲左右的男孩，手裡拿著的不過是一個很普通的汽車玩具，幾十塊錢而已，正眼巴巴地看著爸爸。
“走吧，家裡都有幾個玩具了，還整天要這要那的，錢都被你花完了，你要懂事知道嗎？”
孩子其實挺懂事，猶豫掙扎了一下，就放下玩具，跟著爸爸走了。看得出，他經歷過很多次求之不得，已經能很輕易地放棄要求、控制慾望。
有個朋友跟我講起她的囧事，因為從小被要求好好讀書，家裡買東西從來不用她，一直到十幾歲都對錢沒有任何概念。有一次終於被批准去買西瓜，因為聽說西瓜五毛錢（一斤），所以拿著五毛錢就出門了……結果被賣瓜的小販好一頓笑，最後只好讓小販揹著瓜跟她回家拿錢。
曾有位媽媽留言給我說：暖暖媽，我的兒子上小學了。因為我從小在比較貧困的家庭長大，深知沒有錢對一個孩子的影響有多大，所以我總是竭盡所能給孩子創造好的條件。但現在孩子小小年紀，花錢卻大手大腳，給同學送生日禮物都是一二百的，好像錢是大風颳來的一樣。我該怎麼教育他，你能寫篇文章教教我嗎？
……
這些生活中常見的問題，其實就涉及到被忽視已久的財商教育。
01
財商教育有什麼用？
對於中國人來說，智商教育自古有之根深蒂固，情商教育近年來正逐漸引起廣泛重視，甚至逆商教育都一直通過臥薪嚐膽、懸樑刺股、鑿壁偷光之類的成語，源遠流長地影響著每一代人的精神世界。唯獨同樣重要的財商教育，自古以來都極度缺乏，成人社會都羞於談錢，更不要說對孩子進行良好的、正確的財商教育了。這或許與中國人重農抑商的歷史傳統和君子重義輕利的道德規範有關。
中國父母的財商教育往往走兩個極端：
一是像上面例子中的爸爸那樣打苦情牌：“我們天天早出晚歸掙錢，你不好好學習對得起我們嗎？”“我們家沒有錢，你還要這要那亂花錢，怎麼這麼不懂得體諒父母？”
“哭窮”的父母，有些是真的窮，但很多隻是為了達到教育目的，希望讓孩子懂得生活艱辛、學會勤儉節約、並體諒父母，同時大徹大悟、動心忍性、艱苦奮鬥、取得成功。
“哭窮”的父母，有些是真的窮，但很多隻是為了達到教育目的，希望讓孩子懂得生活艱辛、學會勤儉節約、並體諒父母，同時大徹大悟、動心忍性、艱苦奮鬥、取得成功。
第二個極端是像那位讀者媽媽一樣，豎起隔離欄，將金錢隔絕在孩子的世界之外：“我們家有錢，寶貝想要什麼爸爸媽媽都會買給你，只要你開心就好。”“錢的事你不用管，你就把學習搞好就行了。”
這些父母有的是真有錢，有些呢，也只是為了達到教育目的，自己承擔起了生活重擔，為孩子創造完備的物質條件，希望孩子不為金錢這個俗物所累、無憂無慮享受生活、集中精力鑽研學業，最終成為眼界高遠、超凡脫俗、視金錢如糞土的金字塔尖人士。
其實，金錢本身是個中性詞，它是萬惡之源還是幸福基礎，取決於使用它的人。不引導孩子瞭解、使用和管理金錢，就是讓孩子脫離了實際生活，就像我的朋友一樣，成績優異，但卻連一個西瓜都不會買，當她日後經歷金錢帶來的衝突和問題時，該怎樣應對？很難想象一個沒有金錢觀念的孩子怎樣爬上金字塔尖。
以上種種常見的做法，在不經意間就毀掉了孩子的財商。一個認為自己不配享受金錢的人，是很節儉，卻不會快樂；一個對金錢沒有概念的人，是很超脫，卻很難成功。
唯有能正確看待和使用金錢的人，才能讓錢為己所用，成為自己幸福生活的基礎和走向成功的踏板。
02
怎樣對小寶寶進行財商教育？
一般認為財商教育從3歲開始，5-12歲是關鍵期。其實3歲前也有很多進行財商教育的機會，因為金錢的使用無處不在，所以財商教育不分時間，只看技巧。
1、潤物無聲的概念灌輸
從分離焦慮期開始，家長們就可以用孩子能理解的語言，跟孩子說明爸爸媽媽要去上班，再大一點，就淺顯通俗地給孩子講上班的意思：“上班就是爸爸媽媽付出勞動，換回錢，用錢可以購買我們家所需的東西，還有你想要的玩具。”
我有個朋友，她的財力可以給孩子買得起任何玩具，她平時也給孩子買一些玩具，但是對孩子最想要的，她反而故意設置一個時間點來拖延：“這個有點貴，媽媽暫時還沒有這麼多錢，不過媽媽有信心，再努力工作兩個月，就能攢夠錢幫你買了。你能不能支持媽媽工作，再等一等呢？”
在這兩個月裡，她會時常跟孩子一起分享進度：“媽媽還差一點就攢夠了買xx的錢了哦，真是值得期待，到時候你會不會很開心？”吊足了孩子的胃口。
終於到了約定的時間，她就牽著孩子的手去把玩具買回來，因為這是經過媽媽的努力和自己對媽媽的支持，好不容易才得來的，所以孩子歡天喜地倍加珍惜，也更懂得體諒和尊重媽媽的勞動成果。
這是不是比前文那個爸爸哭窮的方法更積極有效？
2、身臨其境的購物體驗
平時到超市購物，如果不是很匆忙，不妨帶上小寶寶一起去。有意識地引導孩子注意選購商品、付款結賬的過程：“寶寶，媽媽買了你喜歡的蘋果哦，我們看看多少錢？哦，需要三十元錢啊，待會你幫我把錢給售貨員阿姨好嗎？”“寶寶現在就想吃啊，我們要等一下結了賬才可以吃的。請稍等哦！”
三歲左右，可以讓寶寶選擇一兩樣喜歡的東西，然後引導他（她）看價格，讓他（她）拿著錢去結賬。一開始可以給面額正好的錢，後來可以多給一些，讓孩子體驗找錢的過程。
3、買賣和角色互換遊戲
暖暖曾經很喜歡玩一個買和賣的遊戲，她當老闆，我當顧客。剛開始任何東西一塊錢都可以換走，後來我們逐漸增加遊戲難度，讓她給物品標上價格，我再多一些討價還價、要求買一送一的環節，最後跟暖暖一起算她掙了還是賠了……這個遊戲反反覆覆玩了無數次，暖暖不僅認識了幾種小面額幣值，還學會了10以內的加減法。
在朋友圈裡，我還看到很有創意的媽媽，帶著兩歲多的寶寶去小區賣棒棒糖，雖然賣得少吃得多，但對於孩子來說，這個對錢物交換過程的體驗是極好的。
角色互換遊戲適用於較大的孩子，比如前文提到的那個大手大腳花錢的孩子，媽媽可以提出讓孩子當一天家，用平常的生活標準，給孩子一天的生活費由他支配，媽媽協助他了解一天家裡的吃穿用度，不用批評說教，孩子自然會體會到生活的不易。
4、合理給予零用錢
4歲以後的孩子，可以贈送給孩子一個可愛的儲蓄罐，每週或每月定期給他（她）一筆零用錢。讓孩子知道這是一段時間內他（她）自己可以自由支配的錢。並說明如果孩子能控制好零花錢的使用，不會經常入不敷出，就可以逐漸增加零花錢。
在英國，大多數銀行都為16歲以下的孩子開設了特別賬戶，有1/3的英國兒童將他們的零用錢和打工收入存入銀行和儲蓄借貸的金融機構。
中國家長也不妨在孩子上小學後，帶孩子去銀行開個屬於他（她）的賬戶，如果孩子每期的零錢有節餘，就幫他（她）把錢存到賬戶裡去，還有壓歲錢和其他獎勵，都可以及時存入這個賬戶。告訴孩子這些錢存著可以實現很大的願望。年底或生日的時候取出來，給孩子買一個嚮往已久的價格較貴的玩具，不失為一個最有意義的禮物。
所以，財商不是孩子長大後才需要習得的一種技能，它應該是每個孩子從小就接受的教育，源自生活，融入細節。
而財商教育也不是富人家專有的高門檻教育，關鍵還是在孩子的第一任老師——父母。只要父母用心引導，注意技巧，培養出一個財商高的孩子，並不難。
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