不管是從產品的保障性上，還是費率上，重疾險一直在不斷升級、優化。
自從去年幾款含中症保障的產品上市後，不少保險公司也隨之瞄準“中症”跟風設計，有的客戶剛搞懂輕症，又來個中症，什麼鬼？
含中症的重疾險值得買嗎？哪些中症是高發，哪些是噱頭？
一、什麼是中症，值得買嗎？
中症，目前並沒有統一的疾病定義，各家公司設計中症，主要有兩個維度：
一是
把部分發病率較高或治療費用較高的輕症，直接歸類到中症裡，賠付標準還是按照輕症的定義操作。相當於“變相”提升了輕症的賠付比例。（輕症一般20-30%賠付，中症普遍50%賠付）
二是
把疾病嚴重程度再進一步細分，比輕症嚴重一點，但是還沒有達到重疾的嚴重程度，即為中症。這樣一來即降低了重疾理賠門檻，又算是增加了多賠一次的機會。
中症保障的引入，是重疾險保障力度的優化和完善，不管哪個維度，對於消費者而言，有機會拿到更高的賠付，當然是好事。
二、什麼樣的中症值得買？
咱們可以從三個角度進行判斷：
（1）原來是輕症，現在直接被放到中症裡的數量有多少
（2）含高發中症疾病麼
（3）中症對應有輕症、重疾的病種有多少
反正記住四個字“越多越好”：
（1）中症病種裡含（原）輕症的數量，越多越好。舉個例子：
備哆分1號的中症病種裡，就有超一半（共14種）是其他產品的輕症病種，賠付條件幾乎是一樣的。
假設小明有兩份重疾險，各50萬保額，不幸初次患了早期肝硬化，那麼有一份是按輕症賠，20-30%保額；備哆分1號則按中症賠，50%保額。同樣的疾病備哆分1號可以拿到更多的賠償。
所以，涵蓋的（原）輕症數量越多，可獲得更高賠付的幾率越大，對消費者就越有利。
（2）保障高發中症的數量，越多越好
中症的概念，也就是近一兩年才出現，目前行業內還沒有充分的數據證明，哪些中症發病率、理賠率更高，但可以從高發重疾中找到對應高發中症：
看25種高發重疾對應了幾種中症，尤其是重疾前6種高發疾病（發病率佔到了所有疾病的80%）的對應情況。
對應病種越多，實際意義越大。舉個栗子：
兩者均涵蓋10種對應中症，但備哆分1號更勝一籌。它包含了兩個非常高發重疾的對應中症：中度急性心肌梗塞和中度腦中風後遺症。
急性心肌梗塞和腦中風（腦卒中俗名）後遺症屬於心腦血管疾病，很長一段時間裡，這兩種都被認為是“老年病”。
但根據《中國腦卒中防治報告2018》和《中國心血管疾病報告2018》顯示，2005~2016，中國腦中風發病率持續上升，且呈現逐漸年輕化的趨勢，與110多個國家相比，中國仍是中風最嚴重的國家之一。
（數據來源：《中國腦卒中防治報告2018》）概要）
心血管疾病患病率也處於上升階段，推算心血管病現患人數 2.9 億。心血管病住院總費用還在快速增加，2016 年急性心梗住院總費用為：190.85億。
應對如此高風險又費錢的疾病，備哆分1號確實做的比較好。
（3）同時含輕、中、重全週期保障的病種，越多越好
如果同時涵蓋重疾、中症、輕症的病種越多，客戶可以獲得不同程度疾病治療金的概率就越高。（全疾病週期保障，說白了就是能多賠錢）
這裡“貓膩”就比較多了，不是所有的產品，都能給到高發疾病的全週期保障。比如康惠保旗艦版，沒有1種高發病種同時含輕症、中症、重疾。
再看下備哆分1號，一共6種高發病種同時含輕症、中症、重疾，實用性piupiupiu直線上升！
疾病由輕到重，全疾病週期的保障，才是真正360°無死角的守護。
三、中症不錯，但貴嗎？
看下來，備哆分1號的中症確實不錯，但這個保障貴嗎？
因為備哆分1號的中症是必選保障，單獨的中症費率無法測算，但可以類比市面上同含中症的產品，直觀感受下中症大概“值多少錢”。
不同公司中症的費率佔比有差異，但基本沒有貴多少，有的就佔總保費的3%左右。
再看備哆分1號和哆啦A保的保費對比：
比哆啦A保還多了3次賠付、中症保障、重疾保額可遞增等多項責任的情況下，備哆分1號男性費率還更優，女性也就貴個一兩百塊，一頓飯錢而已。
多一兩百塊，中症才多少錢，也就是一頓外賣吧！（幾乎是不花錢的保障）
三、總結
到底要不要選擇中症，和要不要買多次賠付是一樣的，看個人需求。
買保險是在自己經濟能力承受的範圍內配置合適的方案，首次買保險，預算有限的情況下，需要做一定的取捨，保額、保障內容、保障期限，全都做滿很難。沒有人能預測未來會發生什麼風險，在保費相差不大的情況下，儘可能選擇更多的保障，覆蓋更多的風險。
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