來了，Ta又來了，這個百萬醫療險的“前輩”又升級了！
眾安推出了尊享e生2020版，這是尊享系列的第15次升級。
每次都有一些驚喜，比如這次：
新增了121種罕見疾病0免賠
質子重離子最高保額提高至600萬
新增了重疾保險金、重疾住院津貼可選責任
不過備受關注的續保條件也有調整，今天奶爸就來聊聊尊享e生2020的升級情況：
- 淺談這幾年醫療險的升級趨勢
- 尊享e生2020續保變難了？
- 老版本續保時能升級嗎？
- 尊享e生2020PK熱銷醫療險
01
淺談這幾年醫療險的升級趨勢
2016年的時候，眾安的一款尊享e生讓百萬醫療險產品成為了紅極一時的保險產品。
經過幾年的推演，百萬醫療險的市場競爭已經進入白熱化，想要在眾多產品中脫穎而出並不是一件容易的事情。
於是保險公司漸漸從四個層面去深化自家產品的保障：細分人群、增加短期的保證續保、擴展醫院範圍、增加腫瘤特藥服務。
1、細分人群
比如把帶病人群和老年人群拉出來，設置一個較高的費率，讓他們也能投保。
這樣既控制了風險，也讓某些特別需要保障的人群有產品可買。
像眾安的安穩e生，就是專門針對原發性高血壓和2型糖尿病人群推出的百萬醫療險。
還有眾安尊享e生爸媽版，針對61-65歲人群無法購買醫療險的困境，而且最高可續保至105歲；風險方面，則利用2萬元的免賠額來控制成本。
真切地給到特定人群一個投保的機會，而且保險公司也能借此收穫一批忠誠用戶，何樂而不為~
2、增加短期的保證續保
相信這個保障很多人都不陌生了，現在主流的產品裡，平安e生保2020保證續保版、復星超越保、好醫保長期醫療2020、微醫保長期醫療2020都是保證續保6年的產品。
在2018年之前，百萬醫療險的保險期限都是1年的。
不過因為醫療險會面臨醫療通脹、引進新藥的風險，所以保證續保的期限最長也不能超過6年。
至於眾安的產品為什麼都是1年期的醫療險，這主要是因為公司的性質。
眾安保險是一家財產險公司，在法規上，是不能推出長期健康險產品的，所以沒辦法出現保證續保、幾年續保之類的條款。
（眾安尊享e生2019續保條款）
而眾安的尊享e生2019續保條款，已經是1年期醫療險中能夠做到最好的續保條件了，不會因為被保人的風險狀況變化、理賠情況而拒絕繼續投保。
至於尊享e生2020的續保條款，我們後面再談。
除了某些不太好投保的人群，還有一些客戶比較追求就醫品質，保險公司也針對這樣的需求推出之類的產品。
像把醫院範圍由二級及以上的公立醫院普通部拓展到了特需部、國際部、VIP部、海外醫院，逐步向高端醫療的保障範圍延伸，但價格還是比較親民。
比如眾安尊享e生2019就可以選擇指定疾病及手術特需醫療、癌症赴日醫療 。
還有之前寫的復星超越保，醫院範圍就可以選擇特需部、國際部、VIP部。
給中高端客戶提供了更多的選擇。
4、增加腫瘤特藥服務
現在醫院控制醫療費用的力度一直在加強，癌症的特藥越來越難在醫院裡面買了。
即便社保能夠保銷，面對上萬一個療程的費用，很多人也難以維持用藥。
所以癌症特藥的保障應運而生，以更加具象化的保障場景，讓客戶更容易意識到特藥保障的價值。
比如泰康在線微醫保和眾安尊享e生2019就可以附加癌症特藥服務。
在癌症治療裡，藥品的費用可以達到總醫療費用的60%，所以從風險的角度來看，特藥服務還是很有意義的。
02
尊享e生2020續保變難了？
尊享e生系列的這次升級，也會涉及到這些保障的深化。
我們先來看看產品的基本保障：
（眾安尊享e生系列保障）
簡單來說，有以下幾個升級：
1、新增了121種罕見疾病0免賠
這121種疾病其實在2019版也是有保障的，不過並不算重疾，所以有1萬元的免賠，以及保額只有300萬。
2020版免去這1萬元免賠的同時，還把這些罕見病的保額提到了600萬。
免賠額降低當然是件好事情，但奶爸認為更大的意義在於保額的提高。
一般的疾病，300萬保額可能基本都是花不完的，不過罕見病比如白化病、血友病，雖然發病率低，但治療費用也高，可能真的能夠用得上600萬的額度。
對於某些特定的群體，確實是實實在在的保障。
2、質子重離子最高保額提高至600萬
這項責任在尊享e生2019中是需要附加的，尊享e生2020版直接就變成自帶的保障，最高600萬保額，100%報銷。
質子重離子是如今癌症最先進的治療手段，平均一個療程需要27.8萬，但同樣的，治癒率很高，號稱90%以上都能治癒。
而尊享e生很早就把這項責任列入報銷範圍了，其他產品還有不少只能報銷60%。
3、新增了重疾保險金、重疾住院津貼可選責任
確診100種重疾可以直接賠付1萬，如果因為住院的話，每天還有100元的津貼，而30歲附加也就10幾塊。
不過要注意，每次住院最多給30天的津貼，每年最多也只能賠付180天。
加費不多，還可以添加一些保障，有需要的朋友可以關注一下。
4、不抽菸人群的費率更低
尊享e生2020在投保的時候，新增了一個選項，不抽菸的人群費率會更低一些。
續保時，如果之前沒有理賠過，可以按照不抽菸的費率交保費。
不抽菸版本比抽菸版本會便宜5-10%左右，能夠讓你少花點錢也是好的。
不過也有幾項調整需要注意的：
1、續保條件有改變
尊享e生2019的續保條件，剛剛已經說過了，只要不停售，基本都能續保。
而尊享e生2020的續保條件寫了需要審核：
（眾安尊享e生2020續保條款）
看上去就嚴格不少了，不過這主要還是因為監管原因，短期健康險不能變相承諾保證續保，以免誤導投保人。
不過如果投保了尊享e生2020，在特別約定中還會看到這一句：
（眾安尊享e生2020特別約定）
在保險產品中，特別約定的法律效力比保險條款的效力還要高一級。
所以眾安滿足監管規定的同時，又不想影響投保人的續保，可謂是煞費苦心。
2、特需醫療、癌症赴日醫療的附加責任取消了
這兩項責任相對高端一些，附加的話保費會高不少，想必相對來說附加的人也並不多。
如果想要這兩項保障，可以考慮繼續投保尊享e生2019如果想要更好的就醫體驗，也可以考慮復星超越保。
3、外購藥的保障範圍變窄了
醫生要求用某種藥治療，但是醫院買不到，需要去外面的藥房購買，這種藥物就是外購藥。
尊享e生2019只要是遵從醫囑，無論是抗癌藥還是非抗癌藥都可以報銷的。
但尊享e生2020只能報銷抗癌的外購藥，這點要注意一下，如果需要非抗癌外購藥的話，可以選擇尊享e生2019。
03
老版本續保時能升級嗎？
每次產品升級，都會有朋友問：老版本在續保的時候，能不能升級到新版本？
從眾安保險的續保規則來看，奶爸整理了這些：
（眾安尊享e生續保規則）
可以看到，大部分產品都能夠續保到尊享e生2020版。
如果是尊享e生2016的版本，並且之前是有理賠過的話，那麼就只能續保到尊享e生2020（專享計劃A），這個版本暫時還沒有上線，有需要的朋友可以持續關注奶爸。
04
尊享e生2020PK熱銷產品
與其他的產品對比，尊享e生2020的保障還是很有特色的：
（熱銷醫療險對比測評）
直接上結論：
如果追求保障全面：眾安尊享e生2020質子重離子最高600萬保額而且100%報銷，重疾津貼、保險金可以靈活選擇；尊享e生2019，提供的增值服務很多，主要的亮點在於特藥服務、特需醫療、海外醫療。
如果看重短期的續保條件：平安e生保2020保證續保版、復星超越保保證續保6年。
如果追求更好的就醫體驗：復星超越保的計劃二可以享受特需部的醫療服務。
如果追求大公司的產品：可以考慮平安e生保系列的產品。
05
奶爸參考
尊享e生2020的升級，針對醫療險的幾個層面，也確實深化了不少保障。
如果不是那麼看重特定疾病特需醫療、癌症赴日醫療，那麼尊享e生2020還是很值得考慮的。
市面上還有不少醫療險，奶爸這裡就不一一分析了，有興趣的朋友可以看看這篇
如果對產品的一些細節以及投保的流程不太熟悉，奶爸還是不建議自行投保，有問題隨時諮詢奶爸喔~
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