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互聯網支付業務流程分析

（一） 業務模式

在基於Internet的電子支付過程中，主要涉及如下角色：客戶、商戶、支付服務方（金融機構、第三方支付公司），總體結構示意如下：

 客戶是支付過程中，購買商品或服務的個人或企業；

 商戶是支付過程中，提供商品或服務的個人或企業，或者給買賣雙方提供撮合的交易平臺；

 支付服務方是支付過程中，給客戶及商戶提供支付結算服務的機構，視不同情況，可為銀行或第三方支付公司。

• 具體而言，如果客戶通過銀行直接完成支付，則支付服務方為銀行；
• 如果客戶通過第三方支付公司轉結銀行完成支付，對商戶而言第三方支付公司為支付服務方，對銀行而言第三方支付公司為商戶，銀行為支付服務方。

總體業務流程為：

1. 客戶通過瀏覽器訪問商戶的網站，選擇商品並結賬；
2. 商戶記錄客戶的訂單，按照支付服務方的格式組織報文並提交；
3. 客戶在支付服務方完成付款過程；
4. 支付服務方把支付結果通知商戶的網站；
5. 商戶為客戶提供商品/服務；

如下所示：

該流程圖說明如下：

1. 用戶在商戶網站等選購貨物，並申請使用互聯網支付；
2. 商戶生成訂單，並送給支付平臺，將用戶轉向網絡支付業務系統；
3. 支付平臺收到訂單請求後，返回給商戶訂單已接收；
4. 用戶在支付平臺上選擇互聯網支付的銀行，使用銀行卡進行互聯網支付；
5. 網絡支付業務系統記錄用戶所選擇的支付方式，並將用戶轉向給相應支付系統：
6. 支付平臺把扣款信息發送給銀行，並引導用戶到銀行（和實現方式有關）；
7. 用戶在銀行完成卡、密碼等信息輸入，完成付款；
8. 銀行把支付成功的信息反饋支付平臺、用戶；
9. 支付平臺向用戶提供支付界面；
10. 用戶完成賬戶、密碼等信息輸入，完成付款；
11. 支付平臺將支付結果通知反饋商戶，商戶收到支付成功通知後進行發貨處理；
12. 根據商戶結算週期與商戶進行資金清結算，風險識別通過後，將資金結算到商戶之前關聯的銀行賬戶。

（二） 資金流說明

買方和賣方的最終資金來源在銀行結算賬戶或銀行卡。

• 若買賣雙方在開立支付賬戶，則通過資金交易的觸發，產生賬戶之間資金及權益所有權的轉移，在不發生充值和提現、退款的情況下，在備付金銀行賬戶的資金不發生轉移；

• 若為銀行賬戶支付模式，則通過網關將買方通過備付金銀行賬戶轉移至，由根據約定的交易指令或交易週期將資金轉移至賣方銀行賬戶；

買方可以用其管理的銀行卡向其支付賬戶進行充值；也可以將充值的金額從其支付賬戶返回到其關聯的銀行卡。

買方可以用其支付賬戶完成代收付資金的支付，系統內部將支付資金從買方支付賬戶轉移到賣方的支付賬戶；買方也可以申請退款，系統內部將支付資金從賣方的支付賬戶返回到買方支付賬戶。

買方可以用其銀行卡通過互聯網支付完成代收付資金的支付，系統內部將支付資金從買方銀行卡轉移到賣方的支付賬戶；買方也可以申請退款，系統內部將支付資金從賣方的支付賬戶返回到買方銀行卡。

同一客戶名下的不同支付賬戶之間可以進行轉賬，轉賬資金從轉出支付賬戶流出，流入轉入方支付賬戶。

通過結算業務，將賣方支付賬戶中的需結算資金轉入其關聯銀行賬戶。

根據與入金方簽訂的協議及使用場景，支持以下兩種資金流轉：

• 買方通過銀行賬戶進行支付；

• 買方通過支付賬戶進行支付；

對於買方通過支付賬戶支付，買方為其支付賬戶關聯同一客戶名稱的銀行賬戶，以銀行賬戶資金對支付賬戶進行充值；待提交訂單確認支付，買方發起支付指令時，將買方支付賬戶資金轉移至賣方支付賬戶資金，根據與賣方協議約定的結算方式進行結算。

（三） 具體業務流程與資金流轉

1.、客戶開通流程

客戶開通時，需要選擇合同約定的業務類型；客戶在開戶時將相關信息填寫完成，並接受客戶開戶相關協議後，客戶開戶狀態為待審核狀態，經審核通過後，客戶開戶才算正式完成。客戶開戶信息同時保存為個人客戶信息和機構客戶信息。

若收款方為企業客戶，開通時需要參與技術聯調測試環節，即我司提供標準接入接口給企業客戶收款方，企業客戶按接口開發接入支付平臺模塊後進行聯調測試包括企業客戶申請、資質審核、關聯銀行卡、開通業務等主要操作。

目前客戶開通主要是線下後臺錄入的方式，該流程說明如下：

1. 客戶申請註冊，填寫基本信息，提交資質證明；
2. 反洗錢實名認證，支付平臺相關人員錄入資質等基本信息，並做出風險審核；
3. 支付平臺相關人員錄入客戶關聯銀行信息；
4. 支付平臺申請銀行賬戶驗證；
5. 銀行處理驗證並將結果反饋給支付平臺；
6. 支付平臺做銀行關聯處理、銀行賬戶實名認證處理；
7. 支付平臺開通支付賬戶並通知給客戶；
8. 支付平臺相關人員將客戶協議歸檔；

2、 充值流程

客戶充值有POS刷卡、網銀轉賬、銀行代扣三種不同方式。

以網銀轉賬為例，基本流程如下：

該流程說明如下：

1. 客戶提交充值請求；
2. 選擇付款銀行和充值金額；
3. 平臺創建充值訂單，對是否風險交易進行判斷，若為風險交易且滿足交易拒絕條件，則通知客戶交易被拒絕，提示客戶聯繫客服人員，否則進行下一步；
4. 客戶被引導到對應銀行的網關頁面，根據銀行業務流程完成支付；
5. 銀行向平臺發送處理結果，同時向客戶展示支付結果頁面；
6. 若支付成功，則平臺提交充值入賬請求，進行入賬處理，通知客戶充值成功。
7. 資金變化發生節點如下：
8. 客戶在銀行系統完成支付，交易資金從客戶的銀行賬戶中扣減，轉入在銀行的結算賬戶中；
9. 銀行向平臺發送支付成功通知，支付賬戶完成充值入賬處理，客戶的支付賬戶餘額增加；

3.、支付流程

（1） 銀行賬戶支付流程

支付流程如下：

1. 非註冊客戶且客戶類型支持網銀支付，客戶通過客戶交易系統發起支付請求；
2. 客戶在客戶系統選擇付款銀行；
3. 平臺創建支付訂單，對是否風險交易進行判斷，若為風險交易且滿足交易拒絕條件，則通知客戶交易被拒絕，提示客戶聯繫客服人員，否則進行下一步；
4. 客戶在銀行網銀頁面填寫支付信息並完成支付；
5. 銀行完成扣款，通知平臺扣款成功；
6. 平臺進行賬務處理，並通知客戶支付結果；
7. 客戶系統記錄支付成功，並在頁面通知客戶支付成功。
8. 資金變化發生節點如下：
9. 客戶在銀行系統完成支付，交易資金從買方的銀行賬戶扣減，轉入公司在銀行的結算賬戶；
10. 銀行通知扣款成功，進行支付完成後的入賬處理，增加客戶支付賬戶餘額。

（2） 支付賬戶支付流程

支付流程如下：

1. 客戶類型支持支付賬戶支付，客戶通過客戶交易系統發起支付請求；
2. 平臺創建支付訂單，對是否風險交易進行判斷，若為風險交易且滿足交易拒絕條件，則通知客戶交易被拒絕，提示客戶聯繫客服人員，否則進行下一步；
3. 判斷餘額信息，完成支付賬戶扣款；
4. 平臺進行賬務處理，並通知客戶支付結果；
5. 客戶系統記錄支付成功，並在頁面通知客戶支付成功。
6. 資金變化發生節點如下：
7. 客戶在系統完成支付，交易資金從買方的支付賬戶扣減，轉入賣方的支付賬戶；
8. 如果賣方在符合條件的情況下提出提現請求或滿足賣方結算條件，則資金劃轉至賣方在銀行的結算賬戶；

4.、非實時清分業務流程

非實時清分是在聯機交易完成後，日終時根據客戶的交易記錄，按照支付工具和資金通道進行彙總、分類、軋差後生成結算金額的過程。

5.、結算業務流程

客戶結算數據應來源於客戶的清分記錄，根據客戶結算週期，系統生成打款批次，財務依據打款批次，為客戶結算出款；並生成客戶外收手續費報表。

結算流程為如下幾個步驟：

1. 獲取客戶結算信息 ；
2. 根據結算週期和上次結算信息取得本次結算的起止時間 ；
3. 統計客戶在結算區間內的未結算狀態可結算的帳務歷史 ；
4. 彙總交易總筆數，總交易金額,總手續費，總實際發生額
5. 據賬務歷史類型進行分類彙總 ；
6. 判斷結算金額是否滿足最低結算金額 ；
7. 將結算信息及彙總數據存入結算記錄表；

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