信用卡大數據
根據數據統計，截止剛剛結束的19年，全國信用卡數量高達7億多張，除開年齡段和未激活卡片，平均每人至少持有2-3以上信用卡，授信總額度10萬億左右，也就是意味著信用卡平均額度1.5萬左右。並且這個數據還在逐漸提升。
信用的確蠻方便我們的日常消費習慣。當然大多數朋友用信用卡，除了消費，信用卡還是一個非常不錯的融資工具，經常被作為短期週轉資金，循環利用。
信用卡擁有十幾萬額度不在少數，因為方便，額度循環使用，所有很多持卡人需要資金週轉時，第一時間想到的就是自己的信用卡。
但.......很多朋友卻盲目的認可信用卡是現在最划算的融資工具了。
因為信用卡單筆刷卡金額小，並且還有免息期，所以很多朋友往往忽略了積累起來的刷卡手續費，利息，分期手續費等等。
小偉：信用卡你瞭解多少【最低還款有多可怕】（32）
導致當下，很多人越刷，負債卻越高，越重。
那麼今天小偉就給大家詳細分析信用卡的各種使用方式究竟需要haul多少成本？？？
就以信用卡總額度10萬為例
第一：循環刷卡
優點：只要每個月按時全額還款，不需要付利息，因為銀行都有1個月左右的免息期。
缺點：需要支付刷卡費率。而現在大多數的刷卡費率都為0.6%。
什麼意思呢？信用卡10萬額度，如果全部刷出來，需要支付每月刷卡費用合計600元。
很多人卻不以為然，因為等於每個月有10萬的流動資金可以使用，並且不需要支付利息。但是我們來算一算一年要花多少利息？
相當於你貸款10萬，利息每個月600元，一年總利息為7200元。
如果用1萬元來支配信用卡，那麼一年以後1萬元僅剩2800元。
月息0.6%，還款方式為先息後本，年化利率為7.2%。
當然這個利率來講，可以說是比較低的了。當然有的銀行貸款利率2.7%都有。
這也是很多人慣用的方式。但是這種方式也是有一定風險的，用的不好，容易會被突然風控，降額或封卡，特別是在疫情這段時間尤為嚴重，出現這種情況就容易一下子給持卡者帶來資金危機。
因為銀行可以給你額度，也可以突然不給你額度。這是有風險評估的。
第二：信用卡分期
在信用卡大額消費後，部分人會選擇分期還款，最長可分為24期，而分期就會產生手續費，相當於就是利息，現信用卡分期手續一般在月息0.75%左右。
並且信用卡採取的是：等本等息，這種還款是每個月的利息都是固定不變的，不會隨著本金還款減少而減少，是固定的分期總額的利息還款。
每個銀行的分期手續費大致不一，就一本金1萬做例，分期12期，0.7%來算，年利率就是0.7*12=8.4%，每月要還本金833元，利息70元，視乎看起來也不多，但實際利率並非如此。
假如第一個月本金是1萬元，第二個月就是1萬減除833等於9167，但是信用卡是等本等息，就是說到最後一期，實際利率是70➗833=8.4%，實際年利率是多少？
（10000+9167+8334+7501+......1670+837）➗12個月=5419
840/5419元=15.5%
最終實際分期年利率，比起之前算的7.2%要高出一倍多！
那麼真實年化利率是多少呢？
用IRR計算器算得年化利率為16.2%。
很多人納悶為什麼不是9%而是16.2%？相差這麼大？
因為年化利率是和還款方式有根本聯繫的。
第一種相當於先息後本，每個月可支配資金都為10萬，所以每個月真實利率就為0.6%。
而這一種還款方式為等本等息，每個月都會還一部分本金，但是每個月利息沒有隨本金的減少而減少。
到最後一個月本金即使只剩下8333元，但是月利息還是750元，那麼最後一個月月利率為9%，第一個月月利率為0.75%，最後一個月月利率為9%。可想而知。
這也是很多信用貸款普遍使用的一種還款方式，很多人容易被月費率誤導，而不清楚真實年化利率。
並大多數銀行的分期費用都是一次性提前收取的，不管你今後提不提前還款，都一樣。
其實市場也有很多信用貸款利率都是比這低的。並且利息是按日計息，提前還款一般也沒有違約金。更不存在提前收取利息。
第三：最低還款。
最低還款，就是大家最想知道了解的了，上面那些只是說的信用卡基本的使用利率了，接下來說道說道最低還款了，這個可不必逾期低偶。
最低還款，就是信用卡還款的時的一個給與你的還款選項之一，看是給你緩解還款日償還困難的問題，可償還規定的最低金額，是不低於賬單的10%
有償還最低還款以後，剩餘未還賬單金額不能享受免息還款期的待遇的，每天還要支付0.05%的循環利息。
例：
10月1日國慶你出去瀟灑了20000元，最低還款額是2000元，5號是賬單日，最後還款日是25號，那麼你到11月的30號，才還清剩餘的18000元欠款，賬單會顯示需要支付循環利息多少了？
475元
計算如下：
利息=20000元x0.05x48天（10月6日到11月24日）+18000元x0.05%x5天（11月25日到11月30日）=475。總還款20475元，年化率接近20%！
簡單說，如果你信用消費了例如1萬元，銀行要收取你萬5的利息，每天5元。選擇最低還款1000元以後，未還的9000元也不會享受免息，下次賬單還會加上這部分利息。
而且是一天沒還清，就會支持揹負這個利息，如果一直選擇這個方式還款，那就會利滾利，：債務不斷增加，越來越“負增”
在此，大家還認為用信用卡划算嗎？
其實如果擁有好的資質，比如徵信良好，有社保公積金，或者按揭房等到銀行申請利息更低的信用貸款也是非常方便的。
但是一旦信用卡出現風險，比如風險評級關注，止付等，或者信用卡總額度使用率超過70%，第一是很容易降額封卡，第二是想再到銀行申請低息貸款就不可能了。
信用卡作為一種即時性貸款消費需求，可以解燃眉之急，但是一般情況下有資金需求還是選擇低息貸款為佳。
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