没钱的和穷的区别究竟是什么？
这个问题在知乎上最被认同的答案是：没钱是暂时的，而贫穷是长久的。
说到理财的话题，大家都有兴趣，但同时很纠结，不论什么产品都不敢轻易下手。
真金白银的投入大家都很慎重，但我们是否真的想过，理财的最终目的是什么？
是单纯让钱保值，增值吗？
有保君想，其实理财真的目的应该是：满足不同阶段的人生需求。
我们在不同年龄、人生阶段，收入及支出是不同的。
尤其很多人为养老做准备，优先会考虑一份稳定收益的投资，这也是年金险收到热捧的原因。
但年金险怎么买？真的适合你吗？
如果，看到了宣传上那诱人的收益演算，什么都不想，直接买。
那我真的要劝你，请三思，留下5分钟时间看看这篇文章，再做决定。
保障类保险配置没“佩奇”，年金险不要想！
保险的本质是保障，重疾险、医疗险、意外险、寿险这些保障保险，没有配齐前，年金险还是算了吧。
说到底年金险是一种理财型产品，它最大的作用是保障“长寿风险”；
有了年金险，就不用担心活得太久导致积蓄花完，不能过上体面的老年生活。
不配置年金险，最坏的打算也就是将来的生活质量低一点而已。
而疾病、意外等风险，往往会带来巨大的治疗费用，甚至让家中经济支柱倒下！
这样的打击对于普通的工薪家庭来说，是难以承受的，很可能因此生活无以为继。
而这样的风险只能靠医疗险、寿险、重疾险、意外险等险种去保障。
只有配置了保障型保险作为后盾，我们才能放开手脚进行投资。
当然，如果是家里有矿的，以上可以忽略！
选万能账户，财运由天不由你
比较常见的年金险有两种，一种是纯年金险，另一种是带万能账户的。
前者收益确定，每年有稳定的现金流；
后者年金部分的钱进入万能账户二次生息，才能提高整体收益。
万能账户的实际结算利率，可以在保险公司官网查询，但这个结算利率不是一成不变的。
保险公司的投资策略和外部的经济环境对它影响都较大。
按照目前市面上大多数产品的情况，一款带万能账户的产品收益要超过4.025%的纯年金险，
可能需要达到两个条件：
1、万能账户的实际收益率持续几十年保持5%或以上；
2、期间不能随便从万能账户取太多的钱出来。
但这样明显跟我们体面养老的目的有冲突，毕竟年金险的好处之一就是能够带来稳定充足的现金流。
年金险购买也要看时间
年金险的魅力，不仅仅在于它能够带来体面的养老生活。
更在于它的收益，虽然3-4%的年收益好像并不那么诱人，但年金险算的是复利，时间才是它最大魔力。
财富就像滚雪球一样，可以越滚越大，前提是要有足够的时间。所以购买年金险也需要“未雨绸缪”。
18岁开始领取的教育金，被保人12岁才为他购买；
60领取的养老年金险，55岁才购买，
你就会觉得买年金险，还不如买银行理财。
但是假如刚出生就配置教育金，30岁就开始筹备养老金，差别可不是一丁点。
所以如果有可能年金险，越早买，收益越高！
年金险的资产传承，要安排好“三个人”
在实际的投保中，离不开三个人：投保人、被保人、受益人。
投保人是负责给钱的；
被保人是保险产品保障的对象；
受益人是能够得到保险赔付金的人。
这三个人的关系虽然简单，但不同的安排，可能会影响最后保险金的归属。
一般来说，指定受益人可以获得保险金，而且是不用扣税的。
在投保之后，投保人和收益人都是可以更改的。达到资产传承的目的，就要根据各自的作用，安排好这“三个人”。
这样才能够真正让年金险稳定、充足的现金流给我们带来一份安全感：有钱、不慌。
年金险能跑赢通胀吗？
股票可以，前提是你要拥有极高的分析能力，或者准确的内幕消息；
P2P也行，只要不爆，但别忘了团贷还欠着投资者一百多个亿......
收益和风险本来就是一个正比例关系，只考虑收益不考虑风险进行投资，那都是极其危险的。
既然没有出色的投资能力，资金又只是闲置着，这样就能跑赢通胀了吗？
年金险就是让你的闲置资金可以找个安全的地方休养生息，以备不时之需。
正如90年代购买年金险产品的人群，现在每年拿着9%-10%的复利收益，笑得合不拢嘴。
要知道当时9%-10%收益率，连银行存款利率都比不过，谁还敢保证它能跑赢通胀？
复利！复利！复利！
重要的事情说三遍
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