在公子的讀者裡，很多人都有類似的經歷：
測評看了幾天，好不容易物色好心儀的保險產品，滿心歡喜都準備下單了。
然後，
臥槽？
不在銷售區域範圍內？！！！
但凡是買過互聯網保險的人，沒有經歷過異地投保是不完整的。
好好的一款產品，可選項裡就是沒有自家的那個屯。
比如某個川妹子想買哆啦X保，一看投保地：
北京、上海、江蘇，就是沒有大四川。
啥子玩意喲~
這時公子悄咪咪地跟她講：
——君住長江頭，我住長江尾。買這保險的方式很簡單，填上海就能賠。
呸！
騙子！
渣男！
瓜娃子想坑老孃哦！
我：
所以問題就來了，
異地投保，跟保險談一個異地戀，到底靠不靠譜呢？
今天公子給你說道說道。
一
保監會的規定
這事情公子說了不算，
得聽人家保監會保媽的。
2015年的修訂的保險公司管理規定，談到了保險的銷售區域限制：
第四十一條：保險公司的分支機構不得跨省、自治區、直轄市經營保險業務，本規定第四十二條規定的情形和中國保監會另有規定的除外。
第四十二條：保險機構參與共保、經營大型商業保險或者統括保單業務，以及通過互聯網、電話營銷等方式跨省、自治區、直轄市承保業務，應當符合中國保監會的有關規定。
兩條規定翻譯成白話就是：
原則上不允許保險公司跨省經營，
但是合規的互聯網和電話營銷是可以跨區域的。
再來看保監會印發的《互聯網保險業務監管暫行辦法》：
第七條 保險公司在具有相應內控管理能力且能滿足客戶服務需求的情況下，可將下列險 種的互聯網保險業務經營區域擴展至未設立分公司的省、自治區、直轄市：
（一）人身意外傷害保險、定期壽險和普通型終身壽險；
（二）投保人或被保險人為個人的家庭財產保險、責任保險、信用保險和保證保險;
好，保媽明確說了，意外險、壽險肯定是沒問題的。
以華貴人壽為例，註冊地是在貴州省貴安新區，且其他區域目前還沒有分支機構，但是華貴大麥定期壽險銷售範圍卻是全國，是符合規定的，沒毛病。
那麼醫療險和重疾險呢？
別急，條款中還有這麼一句話：
對投保人、被保險人、受益人或保險標的所在的省、自治區、直轄市，保險公司沒有設立分公司的，保險機構應在銷售時就其可能存在的服務不到位、時效差等問題做出明確提示，要求投保人確認，並留存確認記錄。
保媽精明得很。
確實，重疾險和醫療險的購買和理賠更復雜，對人工服務要求更高。
所以意思大概是這樣的：
你們買，我可以睜一隻眼閉一隻眼，但是買得風險你們要清楚，我可是提醒過你們的哦。
不過，以公子的經驗來看，也不必對服務過分擔心。
現在的互聯網保險，客戶從提出理賠申請到完成理賠，早就不用來回跑保險公司遞交材料了。
現在有郵件，有郵遞，有電話，還有公子，不要太便捷。
理賠具體內容可以參考文章：保險理賠，難嗎？
而且保監會官微轉發的一篇文章說：
投保地區是保監會對保險公司經營業務地區的限制，並非對消費者的限制。
如消費者認為某產品適合自己，且保險公司可提供完善的線上理賠服務，滿足自己的要求，願意異地購買，也可到保險銷售地購買。
投保地域從來只是對保險公司的限制，而非對消費者。
購買的自由，掌握在你自己手中。
二
異地投保影不影響理賠？
有人還是會很擔心：
投保寫了個臨時地址，算不算不如實告知？
到時候保險公司會不會因為這個原因拒賠？
這些問題都可以放心。
首先，從法律角度上看，這樣做沒有任何合同風險。
根據《合同法》、《保險法》等相關法律，
異地承保並不影響保險合同的效力。
即便是異地承保，投保人持有的保單仍是合法有效的。
其次，在真實的理賠案件中，
還從沒出現過保險公司拒賠異地投保的案例。
於保險公司方面，無論是從產品的免責條款，
還是各家保險公司的核賠規則，
都沒有對異地投保的相關要求。
甚至某些保險公司，已經提前把口子開好了：
而且一旦真的發生理賠，
按照指示在網上上傳或者郵寄即可。
一般來說，重疾險只是要求二級以上公立醫院的單據，
無論是北京，還是南京，
線上理賠，更加簡單直接。
三
合理的投保方法
如果你對異地投保還有疑慮呢，
也可以自己打保險公司的客服電話諮詢。
如果直接問異地投保，比如：
我這裡不是銷售區域，能不能買？
得到的答覆應該都是：不在銷售區域，沒辦法投保。
這是對的，監管就這麼要求的。
可是如果你接著問：
我已經買了保險，現在變更地址，
變更到一個不銷售的區域，是不是影響保單效力？
得到的回覆是：
如果已經投保了，變更地址不影響保單效力。
咦？大家發沒發現現回覆裡的bug：
我可不可以先填規定區域內的地址，等待期過後，再把地址變更到所在地呢？
保險公司是死的，可投保人是活的。
保險公司機構相對固定，可人是流動的。
比如王先生是安徽人，哆啦A保只在北京、上海、江蘇銷售。
他前陣子去南京看望朋友，在朋友家住了一段時間。
這段時間投保，政策沒說不允許。
簡化一下，他不用去南京，直接在家上網投保，
投保的時候地址寫南京，等投保完了，
他「搬回」安徽，打客服電話把地址改到安徽，
保險公司沒理由不賠。
講個真事兒，
我一個讀者Z，選的是北京海淀區。
然後聯繫地址寫得卻是北京海淀區安徽省合肥市蜀山區......XX棟X單元XX室。
保險公司回訪電話來時，Z要人家寄一份紙質保單過來。
對方客服會問是不是寄到合肥某地址。
你看，大家都是這麼心有靈犀。
其實現在越來越多的保險公司支持微信理賠，APP在線理賠，只要把理賠申請書填好，把原始資料、醫療發票、診斷證明，拍照上傳即可。
沒有保險公司不希望提高工作效率的。
四
注意事項
說了這麼多，異地投保也是有要注意的地方。
如果當地沒有分支機構，意味著暫時沒有櫃面服務。
理賠的時候，需要把資料寄快遞到保險公司，
那麼時效性可能受一點影響，會晚個幾天。
當然如果是支持線上理賠的保險公司，就不會存在這一點。
就算本地有服務機構，很多業務也都是在網上辦理。
比如哆啦A保，就算在銷售區域內的南京投保，
核保的時候也要用郵件核保，沒人上門服務。
總結一下，
選保險的時候，肯定是當地有分支機構最好，
但是沒有的也無妨，保單效力是一樣。
公子希望大家能夠結合自己的需求、實際情況綜合考慮,買到稱心如意的產品。
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- 保險購買攻略：
- 全網高性價比保險產品測評+全網最全保險選購攻略：
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