常言道：買車容易，養車難。
在各種養車費用中，車險可以說是佔比較大的一項支出了，動輒幾千過萬的保費，讓人錢包吃緊。
讓人頭疼的是，車險的選擇那麼多，價格高的大公司、價格便宜的小公司，好像各有各的好，真不知道該怎麼選。
更可氣的是，好不容易下定決心買了，竟然發現別人比自己買的要划算，性價比更高！
所以說買車險這件事，真的大有學問。
一、車險的種類
車險分為兩種，一種是交強險，是國家強制購買的；還有一種是商業險，是個人自願購買的。
1、基礎保障——交強險
交強險就像是人身險中的醫保，是最基礎的保障。Ta的本質是第三者險，所以其保障的是車禍給第三者造成的傷害。
1）交強險的保障
交強險的保額是分項賠付的：
l 撞人致死賠付11萬
l 撞人受傷是賠付1萬
l 交通事故產生的財產損失賠付2千。
這還是在被保險人有責任的情況下，如果是車主無責的話，最高累積賠付1.11萬。
2）交強險的社會特性
公益性：讓交通事故中的受害者得到及時有效的治療
這裡要注意的是，就算是車主酒後駕車、故意撞人、交強險也是理賠的，目的是為了保護受害者。
強制性：強制承保，不能拒保
廣泛性：只要是機動車都可以承保。（機動車包括摩托車，不包括電動車）
十幾萬賠付，聽起來很多，其實在事故的賠償中微乎其微的。
我們來看一下交通事故死亡賠償標準：
以我們的首都北京為例，發生交通事故死亡是需要一百二十萬之多的。
所以為了讓保障更加全面，車主應該主動配置商業險。
2、全面保障——商業險
跟交強險相比，商業險的種類繁多，保障也更加的完善。
奶爸整理了一張表，讓大家更方便理解：
下面我們就一款款來看一下：
1）車輛損失險
機動車輛損失險是車輛保險中用途最廣泛的險種，它負責賠償由於自然災害和意外事故造成的車輛損失。
2）第三者責任險
第三者責任險是交強險的補充，是賠付他人對於超出交強險賠償限額部分的保險。
第三者險重要的原因在於，汽車撞壞了可以修，但是如果開車撞傷了人，而且對其造成比較嚴重的傷害的話，那賠償給對方的數額足以摧毀一個普通家庭。
讓許多車主困惑的是購買多少保額的三者險算足夠。
車險專家給的建議是：優先選擇保額100萬元檔，有條件的話甚至可以保更多。
3）車損險無法找到第三方特約險
按照車損險條款約定，“被保險機動車的損失應當由第三方負責賠償，無法找到第三方的，實行30%的絕對免賠率”。
即如果發生上述情形，保險公司將從賠付金額中扣除30%。但如果車主在投保車損險的同時，投保了“機動車損失保險無法找到第三方特約險”，就可以在此附加險項下得到本應由自身承擔的30%的賠付。
4）車上人員責任險：
車上人員責任險是用於賠付因事故導致車上人員損傷的險種，當事故由被保險人負責時可申請賠付。
投保此險種的車主需注意：
l 車上人員的定義是指“發生意外事故的瞬間，在保險車輛車體內或車體上的人員，包括正在上下車的人員”。
l 車上人員險分司機和乘客兩種，若出現事故，只賠付被投保座位的損失。
l 每位乘客最高賠付金額為投保保額，最高賠償人數為投保座位數。
車上經常承載他人的車主不要忘了為乘客也投上保險。
其他的像盜搶險、劃痕險、玻璃單獨破碎險等這些的保障比較簡單，奶爸就不多做描述。
商業險的保障非常全面，險種也很複雜。多數保險小白們聽了銷售的推薦，就買了很多不必要的車險。
二、不同用車人群的三種車險方案
所有的保險都是“豐儉由人多寡隨意”的，車險也不例外。
下面就看看不同預算的車險購買方案：
因為不同地區不同品牌的車險，保費都有差別，具體保費以諮詢當地的銷售為準。
基礎保險型：
適合行車技術過硬的老司機，並且車輛的價值也不高的車輛。
l 交強險
l 100萬第三者責任險
l 不計免賠險
這種方案只保障事故中另外一方的車輛，對自己的車輛是沒有保障的。
雖然是基礎型的車險，但是第三者依舊是做到了100萬的保額，因為如今人均死亡賠償都是百萬起步，且路上豪車眾多，一不小心的挨挨碰碰就得數十萬的維修費。
經濟適用型：
適合新手司機或者是車輛價值比較高的情況。
l 交強險
l 車損險
l 100萬第三者責任險
l 不計免賠險
這套方案相對於基礎型的增加了車損險，需要注意的是，並不是所有的汽車損壞都有的賠，像發動機進水車損險是不賠的。
此方案性價比高，簡單實用，對意外事故有所保障，並且不忽視自己的愛車。
全面保障型：
l 交強險
l 200萬三者責任險
l 車損險
l 全車盜搶險
l 玻璃單獨破碎險
l 車身劃痕損失險
l 不計免賠
這款方案適合新手司機或者是不差錢的車主，
新手上路發生事故的幾率比較大，所以各方面的保障都有，並且把第三者責任險的保額加大到200萬，保障更加的全面。
購買車險的時候要結合用車環境酌情選擇適合的車險。
比如你所在的城市是沿海城市，經常會打颱風、會被水淹的話，應該附加上涉水險；行駛的路況不好，會有石頭飛起彈到玻璃上的話應該附加上玻璃單獨破碎險。
三、車險答疑
1. 車險去哪買更划算？
車險的銷售渠道非常多，比較常見的就是：
l 4S點代銷
l 電話銷售
l 保險代理人
l 網絡銷售
車險的價格都是統一定價的，只是不同渠道的促銷策略會有不同。
奶爸就是通過當地的保險代理人來續保車險的，前段時間續費車險的時候，就收到了一張100元的加油卡。
各地的銷售策略差異比較大，所以很難判斷說哪個渠道更加好，建議大家貨比三家，挑選最優惠的進行購買。
2、萬一出事故需要理賠，需要如何申請？
一般出交通事故，車險理賠分以下4個步驟：
1) 出險報案
發生保險事故後，請您撥打保險公司客服電話（如果不知道客服電話，可以百度搜索這個公司的客服電話）
客服人員會告訴您理賠所需要的單證（如投保單號、車主姓名、車牌號、車架號燈），並進行相應的理賠引導。
在此過程中，如果涉及到人員傷亡，定要第一時間撥打120搶救傷員，並且儘量保留事故現場。
2) 現場勘察
保險公司理賠服務人員接到報案電話後，會立即趕到事故現場（一般在2小時之內到達），進行事故勘查和處理，和事主商定損失額度和維修方式。
同時初步收集理賠相關的證據材料，並提醒您保存理賠所需的單證。若事主因傷在醫院治療，理賠人員將去醫院與您溝通協商。
3)提交申請理賠
理賠需要的資料包括：
l 索賠申請書
l 駕駛證和行駛證
l 被保人身份證
l 車輛維修發票
l 收款銀行卡
l 交警證明
l 相關費用的發票
準備好這些資料後，可到當地保險公司櫃檯辦理理賠，部分公司支持將理賠申請材料郵寄至保險公司進行理賠。
需需要注意的是，要把資料準備齊全，以免白跑一趟。
4）理賠審核跟決定
保險公司接收理賠材料後，進行理賠調查及審核。審核過後，保險公司會及時作出理賠決定。
決定賠付的，將發送賠付通知，並通過銀行轉賬或現金等方式支付保險金。
決定不予賠付的，將發送拒賠通知，並退還相應的申請材料。
3、如果是小事故，需要理賠嗎？
這就要看是多小的事故了。
因為無論事故大小，只要報了保險公司進行理賠，下年的保費是一定上漲的。
我們要根據事故狀況、賠付金額以及車輛修理等因素，來確定是否保保險公司修理。
四、奶爸總結
國家是強制車主購買車險的，所以車險的重要性無需奶爸過多的描述。
奶爸買保險的原則之一是：先人身，後財產。
愛車心切，奶爸理解；珍惜自己的人身安全，更為重要。
大家在給自己愛車購買車險前，千萬不要忘了自身的保障，本末倒置。
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