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在財說得明白看來，當保單到期的時候，不退還保費的產品，才是性價比最高的產品。
其實有些保險產品本身就是不退保費的，可能大家都習慣了，反而忽略了。比如車險就是典型的消費險，每年交一次保費，在這期間如果發生理賠，保險公司就會提供賠償，但是一年到期的時候不會有一分錢的保費退回，反而客戶還要再掏下一年的保費才能獲得保障。
除了車險，很多其他財產保險也是這種性質，每年交費，每年保障，消費性質。
給財產買保險，很多人都習慣了，不退保費，但是給人買保險，大多數人的習慣是可以退回保費，也就是所謂的儲蓄險。
很多儲蓄險都是這種形式，交20年保費，保障20年或者更長的時間，在約定的某一個時刻，退回所交的保費或者保額，給人感覺是有事的時候獲得理賠，沒事的時候當做儲蓄。
之所以出現這樣的形式，是因為保險產品在不斷髮展的過程中，迎合客戶的心理，讓保險產品具備一定的理財功能。
但是跟國外的一些發達國家保險產品對比起來，目前我們的保險產品投資回報率比較低，即使把分紅計算上去，年化回報也不會超過5%，因此儲蓄類型的保險，從保障的角度來說，還不如消費類型的。
所以真正懂買保險的人，懂投資理財的人，往往傾向於選擇消費型的保險，以儘可能低的保費獲得儘可能高的保障，同時把有限的資金留在自己手上進行其他投資理財，以期望更高的回報率。
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財說得明白
您好，我是小俐聊險的小俐，很高興回答您的問題，您問保險到期資金不退，買保險的錢那不打水漂了嗎？
您這個問題是很多想要買保險，又猶豫的人的一個常見的想法，為什麼會有這樣的想法呢？因為萬一我運氣好，一生平安，那不虧了嗎？那萬一運氣不好呢？誰來保障你？更何況風險本身就是不確定的，只有有或者無兩種可能。
這是一個想法問題，我們再來看看保險產品的問題。
您說，到期資金不退，肯定不是年金，教育金，終身壽險，這些都是到期肯定返還型的，且肯定比保費高。那您存在這樣的想法肯定是基礎保障，醫療險/重疾險/意外險/定期壽險。
醫療險/意外險/定期壽險，這些險種的優勢是錢不貴，保障額度高，達到了槓桿最大化。保障了您在還有經濟壓力，生活壓力的時候出現風險，有人為你醫藥費，房貸，車貸等買單，購買這樣的服務，你覺得值嗎？
我們再來看看您最關心的重疾險，現在市場上存在好幾種：
1. 消費型，有繳一年保一年的，有繳幾十年保終身的，也有繳幾十年保到多少歲的。只要出險就賠，不出險就消費了，其優點是價格便宜，花幾千塊錢，就能買到百萬保障，這就是完全為您的風險規劃做消費。
2. 標準型，帶疾病保障，還帶身故責任。基本的就是繳幾十年保終身，這個就是解決了您擔心的沒出險，錢沒了的問題，這個不僅能保障終身，且沒出險，錢可以留給下一代。
3. 返還型，也叫兩全險，交幾十年，保終身，到60/70歲沒有出險，返還保費，這也解決了您的問題。
所以，在做規劃的時候，我們考慮的問題都有相應的產品可以解決，最終您需要什麼樣的，都是由您的預算決定的，畢竟保險是收入分配的一小部分，而不是全部。保險的目的是什麼，是保障，保障風險出現的時候，解決我們的醫療費用/康復費用/收入損失費用等等，最重要的是要有風險保障，保險寧可終身不用，不可一日不備。
希望我的回答能夠解決您的問題，謝謝！
小俐聊險
天下沒有白吃的午餐，所有保險公司的保險產品都有費用和成本兩項，費用就是保險公司的運作費用（包括員工工資和開辦費用等），成本（保險本質是互助會，就是賠給客戶的保險金客戶需要分擔的部分），所謂的儲蓄保險其實就是通過時間換得空間，原來需要給客戶的儲蓄利息和分紅大部分就是去付了成本和費用，到期不還的資金不還，本身就是單純付了費用和成本而已，不存在打水漂的說法。
忠哥的保險人生
從問題來看，你主要考慮的是保費是否能夠返還的問題。
市場上能夠做到保費返還的保險，有兩個先決條件：
第一，保單要有現金價值。現金價值通常以表格方式，在保單合同中約定列明。不同保單年度末的現金價值會有不同。
第二，保單支持退保，或有滿期返還的約定。除退保拿回現金價值外，有的保險產品約定了返還機制，一般這類保險被稱作兩全型保險。
需要注意的是，退回的錢，可能比累計交的保費要多，也可能比累計繳納的保費要少。少的金額，就是保單存續期內的保障成本。
保險是一個資金配置的行為，保險一定要有，但是不一定要用。既然是配置就一定涉及到資金的比例。就好像買車一樣，有人為了代步，打車就好了；有人為了方便，買輛十幾二十萬左右的家庭用車也很滿意；有人做生意，就需要有幾十萬上百萬的豪車來應對商務場面。
保險配置，一定要先做需求分析，根據收入的情況來確定保額目標，根據支出承擔水平，來確定實施的方案。
MDRT王鹿童RFA
那要看你買的保險性質，請詳細查看一下自己的保險合同。
保險一般分兩種：消費型保險和儲蓄型保險
消費型保險，是不返還的，特點是保費低、週期短（基本一年一承保），保險額度高，適用性廣，主要以意外或者醫療為主
儲蓄型保險，是返還型的，特點是保費較高，承保週期長（一般10年以上，每年都交保費），保額較高，主要以重疾、養老等為主
王說投資
這個問題你沒有說的很清楚，首先要明白自己買的什麼保險。
保險分為很多險種：
財產險類：企財險、工程險、車險、責任險、船舶險、貨運險、家財險、信用險、保證險、農險
人身險類：意外險，醫療險，重疾險，壽險，子女教育險，養老險，年金保險，團險。
有的險種是消費型的，比如車險，醫療險等等。這種險種如果在保險有效期內沒有出險，保險公司是不會賠錢的，到期以後合同終止，保費也不會退還。當然，這類險種的價格一般都不貴，而且保險期間都不會太長，一般是一年左右。
而有的險種是有現金價值，分紅的。比如年金險，養老險等。這類險種一般保險期間都比較長，都是終身。這類險種會隨著時間的推移，現金價值會逐年增多，並且時間越長，累積的越多。這類險種在自己不想繼續交費額情況下，還可以申請退保，退回現金價值。當然，如果交的時間短，現金價值就很少，往往還不夠交的保費。
還有的險種有現金價值和賠償金。比如壽險和重疾險等。就是在打到給付條件的情況下，保險公司會給賠償金。如果不想繼續交費，也可以退現金價值，同樣的交的時間短，現金價值會比較少。
現在的保險險種很多，而且合同上的條款也很多，最好的能找個信得過的人或者對保險比較熟悉的人諮詢一下保險條款。其中《保險責任》和《免責條款》是很重要的，因為這兩個一個是什麼情況下給錢，一個是什麼情況下不給錢。而且現在一般網上都可以搜得到險種的條款。
