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之前和小夥伴作行業交流時，有一個問題幾乎人人必問:
小公司的保險靠譜不？
由此可以衍生出很多類似的問題，比如：
小保險公司倒閉怎麼辦？
小保險公司的產品比大公司便宜這麼多是不是有貓膩？
公司的董事長攜款和小姨子跑路了我的保單怎麼辦？
……
今天公子就和大家聊聊 “小保險公司” 的那些事兒。
一、保險公司非典型分類
先看看大盤，目前市面上有多少家保險公司呢？
根據銀保監會官網公佈的信息，截至2018年12月，在大陸經營的保險公司，保險集團控股公司12家，人身險公司96家，財產險公司89家。
這些公司中，還會存在 “同一母公司多家子公司” 的現象，比如平安集團下就包括 “平安人壽”、“平安健康險”、“平安養老”、“平安財險” 四家，所以實際獨立的保險公司品牌約為120家左右。
通常我們會將這些保險公司分為種類型：
1. 品牌型 - 大佬中的大佬
最典型的就是“老六家”：中國人壽、平安人壽、太保壽險、泰康人壽、太平人壽、新華保險。
中保協發佈的《2018中國壽險業發展成果回顧與未來發展趨勢研判》顯示，這六家的市場份額基本佔據了整個行業的半壁江山，而且囊獲了整個行業淨利潤的9成以上，也就是大家口中的“大公司”。
2. 合資型 - 混血豪門
這類公司乍一聽名字都很陌生，但扒一扒背景都是亮瞎眼的國際豪門。
簡單介紹幾個：
中英人壽：中糧集團、英國英傑華保險集團合資。中糧集團成立於1949年，中國最大的糧油食品企業，世界500強；英傑華成立於1696年，是英國最大、世界第五大保險集團。
工銀安盛：中國工商銀行、中國五礦集團和法國安盛合資。宇宙第一大行工行不解釋，五礦集團是成立於1950年的央企，安盛是全球最大的保險集團，成立於1816年。
瑞泰人壽：中國國電集團、英國耆衛保險集團合資。國電集團是中國電力體系龍頭，英國耆衛成立於南非，業務遍佈全球43個國家和地區。
中意人壽：中石油、意大利忠利保險合資。兩桶油之一不解釋，忠利保險是意大利最大的保險集團，成立於1831年。
京東安聯：京東、德國安聯保險集團合資。京東為國內電商龍頭之一，安聯是2018世界五百強第38名，全球保險公司第5名。
同方全球人壽：同方股份、荷蘭全球人壽合資。同方是清華大學控股的上市公司，荷蘭全球人壽是2018世界五百強第139名，全球保險公司第16名。
3. 新秀型 - 爸爸們的盛宴
光聽名字依舊懵逼，但翻翻股東列表會發現都是爸爸。
眾安保險：三大股東分別是阿里、騰訊、平安
信美相互：大股東是阿里
百年人壽：大股東是綠城
華貴人壽：大股東是茅臺
二、 “小公司”並不存在
保險行業真有“小公司”麼？
正面回答：沒有，保險行業的公司都很 “大”。
1. 大背景
保險公司不是想開就能開。
如果要開一家保險公司，即使在理想狀態下（排除各種不可控因素），至少要滿足3個條件：
① 要有錢
《中華人民共和國保險法》第69條規定：
保險公司註冊資本的最低限額為人民幣2億元，保險公司的註冊資本必須為實繳貨幣資本。
所謂實繳貨幣資本是指在保險公司成立時實際收到的錢，也就是說，保險行業的入會費起步就是2個小目標。
而實際上，保險公司的註冊資本遠遠多過2億，拿非一線的品牌舉例：
工銀安盛人壽：125億
百年人壽：77.9億
長城人壽：55.3億
信泰人壽：50億
中英人壽：29.4億
②要專業
銀保監會對保險公司的董監高們（董事、監事、高管）有著嚴格的專業要求，不僅要有與崗位匹配的專業知識，還要有豐富的業務工作經驗，還要通過銀保監會的考試……
層層篩選下，都是萬里挑一的精英中的精英。
③要合規
要開設保險公司，還要向銀保監會提交可行性研究報告和籌建方案，說明完整的商業模式、運作方式、核心系統等，如不滿足合規要求依舊打回不予受理。
綜上所述，在如此嚴苛的要求下還能成立的保險公司都是極其過硬和抗打，只有 “大背景”的主才能拿到行業門票。
2. 大風控
保險公司不是想倒就能倒。
①資金管控
保險資金的運用非常嚴格，一般以固定收益類為主，股權等非固定收益為輔：
《中華人民共和國保險法》第106條規定：
保險公司的資金運用必須穩健，遵循安全性原則。保險公司的資金運用限於下形列式：
(一)銀行存款；
(二)買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價證券；
(三)投資不動產；
(四)國務院規定的其他資金運用形式。
所以不用擔心會出現鉅額投資虧損的現象發生。
②償付監管
償付能力充足率=實際資本÷最低資本要求
償付能力充足率一定程度上反應了保險公司業務發展和風險控制的平衡能力。
在2018年度的統計中，82家人壽險公司中，僅1家公司（中法人壽）綜合償付能力低於100%。
中國第二代償付能力監管制度於2016年1月正式實施，這套標準已經超越了歐美現行的標準。
根據要求，每家保險公司需要在季末和年末建立詳細的數學模型，並提交壓力測試報告，以確保自己有能力在99.5%的概率下無論發生什麼事件都不會倒閉。
官方要求：每家公司必須有能力抵禦 200年一遇 的大災難。（2008年汶川大地震為50年一遇級別）
在每個年度的償付能力充足率評估後，大部分償付能力迫近100%的公司都會進行增資，以保障償付能力充足率。
③兜底策略
《中華人民共和國保險法》第103條規定：
保險公司對每一危險單位，即對一次保險事故可能造成的最大損失範圍所承擔的責任，不得超過其實有資本金加公積金總和的10％；超過的部分應當辦理再保險。
一般保險公司在開發上線新產品時，會在全球範圍之內，找一家或者幾家再保險公司，以最大程度平攤風險。
所謂再保險公司，就是指專門從事再保險業務、不直接向投保人簽發保單的保險公司。
簡單說，就是保險公司的保險公司。
可謂：一家賠不起，全球來兜底。
肯定有朋友要槓：
說的這麼牛，萬一還是要倒閉咋辦？
這時候，保險保障基金就出場了。
《保險保障基金管理辦法》規定：
保險公司被依法撤銷或者依法實施破產，其清算財產不足以償付保單利益的，保險保障基金按照下列規則對非人壽保險合同的保單持有人提供救助：
（一）保單持有人的損失在人民幣5萬元以內的部分，保險保障基金予以全額救助；（二）保單持有人為個人的，對其損失超過人民幣5萬元的部分，保險保障基金的救助金額為超過部分金額的90%。
保險保障基金目前擁有資產 1200億 人民幣，每當有保險公司真的扛不住，保險保障基金就會出手力挽狂瀾。
保險保障基金自2008年成立至今，一共出手過三次，分別是：
第一次：新華保險；
第二次：中華保險；
第三次：安邦保險；
如果還要槓：
聽不懂，反正一定要倒閉，咋辦？
《中華人民共和國保險法》第89條、第92條規定：
經營有人壽保險業務的保險公司被依法撤銷或者被依法宣告破產的，其持有的人壽保險合同及責任準備金，必須轉讓給其他經營有人壽保險業務的保險公司；不能同其他保險公司達成轉讓協議的，由國務院保險監督管理機構指定經營有人壽保險業務的保險公司接受轉讓。轉讓或者由國務院保險監督管理機構指定接受轉讓前款規定的人壽保險合同及責任準備金的，應當維護被保險人、受益人的合法權益。
就是說，如果有保險公司八輩子血黴真的破產倒閉了，保單也會轉移到其他保險公司，繼續有效。
綜上所述，中國銀保監是世界上最強大的銀保監，自1980年中國恢復其保險行業以來，目前還沒有一家倒閉的事件發生。
三、總結
保險行業是大佬爸爸們的男團秀，所謂“大小”都是相對的。
小公司？不存在。
保羅萬相
建議給自己和孩子
加上百萬醫療和意外險
兩個人的話大約支出1000元左右
當然村裡的新農合
是國家的福利 必須要配置
這是一切保障的基礎
全家都必須配置
一.
百萬醫療 只要你身體健康 符合健康告知
那就可以直接買
假如因為一般疾病或意外住院
社保報銷後
自己最多負擔一萬
其餘保險公司負責
假如因為重大疾病住院
社保報銷後
剩餘的全報銷
二.意外險
意外無處不在
意外交的少保額高
一年100左右即可獲得全面的保障
要注意選擇 意外醫療 不限社保報銷的
三.結合自己的預算配置
愛人已經花了5000多
當然也要檢視保單 看看有無百萬醫療
自己和孩子1000多
這上面加起來6000多了
再有預算
可以給自己加份純保障重疾
四.其它建議
可以加入相互保
全國有1億人參保
這個互助計劃也還可以
最後
商業保險很簡單粗暴
配置了它
發生相應風險後
就能得到相應保障
市場產品千千萬
適合自己最划算
可以看看下圖
想抵禦啥風險 就 買它！
莊裡人說保
國內保險公司都是經過銀保監會嚴格審批才得以領取保險經營牌照的，而且日常運營也被嚴格監管著，同時還有單獨的保險法約束，所以，保險公司都是靠譜的。
然後你問到什麼樣的產品適合你，這得分析過你的實際情況，包括收入、家庭結構、負債、健康情況、工作情況等等，才好找到你的實際需求，以匹配相適應的產品
韋小保同學
人無論做什麼都是運氣，再好的單位如果你去辦事剛好遇見一個老婆通姦他遇見的主，你怎麼做都是不會順利的，反之就不同了，中國現在到處是坑，防不勝防。無論什麼險祈求自己平安最好！
用戶焦二
這個面就太大了，中國有91家人身保險公司，88家財險保險公司，總有一個適合你，但每個保險公司的明星產品不一樣，所以要配全自己的保險不一定要在一家保險公司，具體還是要根據你的情況進行具體分析
保來保趣
很高興來回答你的這個問題，首先我覺得這個要去諮詢那個大的保險公司，然後定製適合自己家庭的那種保險。多去看看參考一下。
