2020-03-23 21:28:56 佚名

等风来50385998

银行存款利息下调，钱存银行还合适吗？不合适也是要存银行的。

居民积存的现金，要么存银行，要么就是投资理财，可是投资理财是有风险的，不是无风险收益的。存银行虽然收益率很低，但至少本金无忧。

对于缺少投资理财专业能力、风险承受能力很低的居民而言，存银行还是一个不错的选择，资金量大，可以选择大额存单，获得更高的存款利率。

大额存单定存时间越长，存款利率越高，3年以上的大额定存可以获得4%左右的收益，还是可以考虑的，关键在于安排好资金的运用，不要中途退出，中途退出存款利率就会大大下跌，可以考虑不同期限的存单配置，1年、2年、三年期限都配置一点。

不存银行，选择投资理财，碰到烂市，损失是很大的，对于很多老人是一个难以承载的损失，像最近基金和股市都出现较大的跌幅，投资基金和股市，一个月时间损失20-30%很正常，这让很多存款搬家进股市投资者而言，彻底领略了市场的风险。

我们股市立足于支持实体经济，融资是一个历史赋予的使命，要想走出健康牛市，还是存在一定困难的，投资者要想普遍盈利并非易事。

存银行虽然收益低，但高枕无忧，没有担惊受怕，

杜坤维

朋友们好！非常明确的讲：存款，受多种因素影响，利息只是其中一项！而且存款，关系到整个财产的安性，稳定性，因此，无论利息合不合适，存款，都是非常必要，和重要的！

首先，钱存在银行安全！存款，明确保本保息，并享受，存款保险制度，最高，每人，每行户，50万元的保障！

第二，利率是固定的，没有替代品！

第三，不是人人都能承担，投资理财的风险！投资理财，大多为非保本，浮动收益，无法确保资金安全，在收入有限的情况下，至少，将生活必须的资金，存入银行，是理性的！

第四，存款流动性高！无论是活期还是定期，也不论时间长短，银行存款可以随时支取！这一点，对于一些资金，来讲有非常重要的意义！

小结：存款，有许多无法替代的属性，单纯的利率变化，对存款有一定影响，但存款，依然有无法替代的重要地位，和作用！

参考性解决方案：如果能够承担一些，流动性的风险，例如不能随时支取，或者，在承诺本金保障的情形下，能够承担，收益浮动的风险，那么确实有一些，介于存款和理财之间的产品：

1，结构性存款，本金享受安全保障，浮动收益，目前在3.8%~6%之间，定期，通常不超过一年，不允许提前赎回，销量巨大深受欢迎！

2，保本理财，明确承诺本金保障，浮动收益，年化预期收益率3.85%~5%多为定期，时间周期多为一年以内，不允许提前赎回，通常是实力雄厚的大型金融机构，列入银行发行，供不应求！

综上所述：存款保本保息，高流动性，又有存款保险制度兜底，目前还没有完全替代的产品！是财产稳定的基石，在现今社会仍然有，无法取代的重要作用！

理财迦

银行存款利率下调，利息必然减少。

至于合不合适，这个要因人而异，不能一概而论。一看资金额度的大小，二看这笔钱是怎样安排的。

个人认为，钱存银行是为了安全，没有必要一味追求利息高低。因为钱存银行敌不住通胀，因为钱不存银行而投资比通胀的风险不知要大多少倍。

任何事物都有两面性，没有绝对的好，也没有绝对的坏，一切都在于自己怎样去掌控。

星光愚乐

利率下调，是否应该继续存银行？

首先这是个智者见智，仁者见仁的问题。

每个人面对这种判断都会有不同的看法，传统经济学认为，利率下调就是央行在引导资金进行投资，减少存款，刺激经济。但实际情况，千差万别，结合目前的环境，我建议，还是要慎重!

资金转出不外乎投资以下几个方面：

一，投资于房地产市场

目前我国整体房价处于历史高位，成因较为复杂，市场环境变量和不稳定因素较多，宜谨慎配置。

二，资本市场

当前虽然资本市场处于低估状态，但来自于政策的打压，注册制的推动，以及来自于原始股东得套现减持和经济环境的变化，诸多不稳定因素叠加，对于风险承受力弱的人士，宜谨慎配置。

三，创业投资

在房地产一行业独大的背景下，其他行业都会不同程度的受到排挤和侵占。叠加当前各行业的严管和清查，会削弱市场的消费能力和意向，风险偏好略大。所以宜，谨慎投资。

四，银行理财和私募投资

最近几年银行理财随着经济下滑，暴雷不断，但货币基金类理财由于安全性和流动性均较好，可根据个人情况，适度参与。

私募行业总体较为复杂，你为了高额利息，有些机构却记着你的本金，不建议风险承受力弱的人士参与。

总而言之，在一个不稳定的时期和状态下，现金为王无疑是最好的，保住本金是成功投资的第一课。

所以，当下储蓄为主，正规货币基金可适度参与，观察市场，静待有利时机的得到来!

CN大洋财经

心理帐户怱略利率变化仍会储蓄

利率下调，从经济人的理性投资视角看，应从银行取钱做其他资产投资；但是从行为人的心理帐户视角看，还会有人将钱存在银行。

网上有一篇文章，说明行为人是会按心理帐户的潜意识动动，将掌控的资金分门别类，有现金、储蓄、投资项目等。

行为金融学认为，正因为心理帐户的存在，即使银行利率降到零甚至反向收费，仍会有人到银储蓄。

附:

1. 什么是心理账户

心理账户是芝加哥大学行为科学教授理查德·塞勒(Richard Thaler)提出的概念。他认为，除了钱包这种实际账户外，在人的头脑里还存在着另一种心理账户。人们会把在现实中客观等价的支出或收益在心理上划分到不同的账户中。比如，我们会把工资划归到靠辛苦劳动日积月累下来的“勤劳致富”账户中；把年终奖视为一种额外的恩赐，放到“奖励”账户中；而把买彩票赢来的钱，放到“天上掉下的馅饼”账户中。

对于“勤劳致富”账户里的钱，我们会精打细算，谨慎支出。而对“奖励”账户里的钱，我们就会抱着更轻松地态度花费掉，比如买一些平日舍不得买的衣服，作为送给自己的新年礼物等。“天上掉下的馅饼”账户里的钱就最不经用了。通常是来也匆匆，去也匆匆型。这就是心理账户在起用。

实际上，绝大多数的人都会受到心理账户的影响，因此总是以不同的态度对待等值的钱财，并做出不同的决策行为。从经济学的角度来看，一万块的工资、一万块的年终奖和一万块的中奖彩票并没有区别，可是普通人却会对三者做出不同的消费决策。

2. 心理账户概念的发展

1980年，理查德·塞勒首次提出“ 心理账户”概念，用于解释个体在消费决策时为什么会受到“沉没成本效应（Sunk Cost Effect）”的影响。萨勒认为：人们在消费行为中之所以受到“沉没成本”的影响，一个可能的解释是卡尼曼教授等提出的“前景理论”，另一个可能的解释就是推测个体潜意识中存在的心理账户系统（Psychic Accounting System）。人们在消费决策时把过去的投入和现在的付出加在一起作为总成本，来衡量决策的后果。这种对金钱分门别类的分账管理和预算的心理过程就是“心理账户”的估价过程。

1981年，丹尼尔·卡尼曼和特沃斯基在对“演出实验”的分析中使用“Psychological Account（心理账户）”概念，表明消费者在决策时根据不同的决策任务形成相应的心理账户。卡尼曼认为，心理账户是人们在心理上对结果（尤其是经济结果）的分类记账、编码、估价和预算等过程。

1984年，卡尼曼教授和特沃斯基教授认为“心理账户”概念用“mental account”表达更贴切。卡尼曼认为：人们在做出选择时，实际上就是对多种选择结果进行估价的过程。究竟如何估价，最简单也最基本的估价方式就是把选择结果进行获益与损失（得失）的评价。因此，他提出了“值函数”假设和“决策权重”函数来解释人们内在的得失评价机制。

1985年，理查德·塞勒发表《心理账户与消费者行为选择》一文，正式提出“心理账户”理论，系统地分析了心理账户现象，以及心理账户如何导致个体违背最简单的经济规律。塞勒认为：小到个体、家庭，大到企业集团，都有或明确或潜在的心理账户系统。在作经济决策时，这种心理账户系统常常遵循一种与经济学的运算规律相矛盾的潜在心理运算规则，其心理记账方式与经济学和数学的运算方式都不相同。因此经常以非预期的方式影响着决策，使个体的决策违背最简单的理性经济法则。塞勒列举了4个典型现象阐明心理账户对传统经济规律的违背，并提出了心理账户的“非替代性”特征。

1996年，特沃斯基提出心理账户是一种认知幻觉，这种认知幻觉影响金融市场的投资者，使投资者们失去对价格的理性关注，从而产生非理性投资行为。特沃斯基认为，心理账户是人们根据财富的来源不同进行编码和归类的心理过程，在这一编码和分类过程中“重要性－非重要性”是人们考虑的一个维度。有学者从行为的角度对“心理账户”进行定义，认为心理账户是个人或家庭用来管理、评估和记录经济活动的一套认知操作系统，这套认知操作系统导致一系列非理性的“心理账户”决策误区。

1999年，塞勒发表《mental accounting matters》一文，这是对近20年“心理账户”研究的一个总结。在文章中塞勒认为心理账户的三个部分最受关注：首先是对于决策结果的感知以及决策结果的制定及评价，心理账户系统提供了决策前后的损失——获益分析；第二个部分涉及特定账户的分类活动，资金根据来源和支出划分成不同的类别(住房、食物等)，消费有时要受制于明确或不明确的特定账户的预算；第三个部分涉及账户评估频率和选择框架，账户可以是以每天、每周或每年的频率进行权衡，时间限定可宽可窄。因此，“心理账户”是人们在心理上对结果(尤其是经济结果)的编码、分类和估价的过程，它揭示了人们在进行(资金)财富决策时的心理认知过程。

3. 心理账户对投资决策的影响

回忆一下你的投资方式，是不是会把钱划成几部分，投资一部分到相对安全的资产，例如存银行；一部分到风险资产，例如买股票。然后把这两个资产分别在两个心理账户中进行管理。但无论是存银行还是买股票，组合的风险和收益是加权平均计算的，是在一个风险偏好下算出来的最优组合。

然而，在实际中，人们在投资时却很会受心理账户的影响。所有的人在投资决策时都会先划分心理账户，再为每个账户设定单独的资金用途：拿来吃饭的钱绝对不敢冒险；小孩教育的储备金用来做长期投资，希望到期时的收益保证；希望暴富的钱用来炒股票，涨跌相对淡然。

心理账户会给投资者的决策带来什么问题呢？

首先，心理账户导致人们缺乏长远眼光，不能全局看问题，因厌恶损失而使投资过分保守。

其次，总组合对于投资者来说并不是最优的。此外，由于对每个账户单独核算，风险容忍度不同，比如说，对股票的风险容忍度高，对教育储备金风险容忍度低，这也会让投资者对每个账户单独决策，导致操作失误，更进一步偏离最优总组合。

4. 如何理性决策

研究发现，因为心理账户的存在，投资损失时所带来的“损失感”要比得到同等数量金钱带来的“愉悦感”强烈得多，因而也直接导致了人们在面临损失时，会不顾后果地选择冒进的投资方式，以弥补既成的损失，这当然是一种错误的投资心理。为此，专门研究心理账户的塞勒教授给出了以下建议：

第一，同时获得盈利时要分开体验。也就是说在获得两种或者两种以上盈利的时候，最好分开一项一项地体验，这样会给人带来更大的满足感。比如，公司准备提前放假，并且还要发放节日福利——一张购物卡，这时最好是分开通知，先通知放假的事，让大家高兴一阵，紧接着又传出发放福利的消息，这样一来，员工的满意度会大大增加。

第二，同时发生损失时要整合在一起。如果两笔损失都无法避免，那么将其整合在一起会减少给人们带来的失去感。比如，公司需要临时加班，并且准备取消下周的出游活动，这时最好是同时通知，索性把坏消息一次性说完，这样带给员工的冲击反而会小一些。如果一项一项地分开通知，无疑是在员工未结痂的伤口上又撒一把盐，冲击更甚，员工的不满也会更强烈。

第三，损失和盈利兼而有之时，也应该进行整合。既有损失又有盈利时，应该将二者合二为一，整合在一个心理账户中。比如，公司决定对加班的员工给予补助或者调休，这样便一定要同时通知，令员工在被迫加班的时候，想到补助或休假还能有一丝心理安慰，可以对损失有所弥补。而在投资时不要对各个资产单独决策，也不要太在意单个账户的涨跌，而应该放在一起通盘考虑。

李国旺

首先，你要清楚认识钱存银行到底为什么？是为了投资，还是为了安全？你投资的途径有哪些？你的投资偏好是风险型还保守型？如果钱存银行是为了投资，那么，你的投资预期收益是多少？因此，我觉得应该是做一下比较分析，想想哪一种方式比较适合自己的心理预期。

第一，如果你是一个比较冒险的投资者，对于现有钱的亏损在一定范围内没有影响到你的生活质量，那么你就可以选择一种，收益比较高的投资方式，比如和朋友合作，做生意入股等投资行为。

第二，如果你是一个保守型的投资者。对现有钱财的亏损在一定范围内，会影响到你的家庭生活质量。那么你就可以选择，把钱存在银行之中，这是一种比较保守的存钱方式，也是一种投资方式。

第三，对于闲钱而言。投资一种你认为可以得到比较高收益，但风险比较大的项目中，会在收益上，得到让你意想不到的收入，当然在投资之前，你要对项目进行比较客观的分析对亏损做一个比较好的权衡，而不是盲目的投入。

阿八角度

存款利息下调已经成为大势所趋，但绝大多数人依然会把钱存银行。

银行存款更多的功能是储蓄，而非增值

很久之前，人类发现以物换物十分不便，于是发明了商品流通币，经过几千年的发展，逐步发展到了现代的纸币。

每天携带大量的纸币十分不便，把钱存到银行不仅可以免去储存货币的烦恼，还有可能获取额外的收益，于是很多人有了钱就存到银行。

简单的说，把钱存在银行不是冲着存款利息去的，而是为了方便储存货币。

所以，即使存款利息下调，只要有储蓄的需求，就会把钱存到银行。

有哪些值得关注的资产增值方法？

对绝大多数人而言，把钱放银行不仅是为了储蓄，而且还为了能够赚取银行存款利息。

银行存款利率在前十几年还是挺高的，但是显然存款利率一直在下降，甚至有一些国家的存款利率已经进入负利率时代了。

把钱放银行赚的利息越来越少，通货膨胀又一直存在，导致放到银行的钱越来越贬值，这是人们不愿意看到的，于是开始寻找更多的资产增值方式。

理财产品

银行的存款利率虽然一直在下降，但市面上很多理财产品利率还是可以远超同期存款利率的。

值得提醒的是，很多理财产品采用的是净值计算方法，虽然极大多数情况下是不会亏本的，但是极端情况下也会亏损。

基金

基金又分货币基金、债券基金、混合基金和股票基金，风险依次加大。

基金是把钱交给专业的人打理，由于基金投资的标的比较多，可以分散风险，同时获取平均收益。

随取随用的货币基金利率远超活期利率，风险相对比较低，可以替代活期存款。

债券、混合和股票基金的选择比较难，需要掌握一定的基础知识，以免追高而产生不必要的损失。

股票

买股票就是买公司，是和好的公司一起成长。选择一家好的公司，资产增值很容易，但是选择的公司不好，很容易把本金都搭进去。

对普通投资者的要求比较高，不建议普通投资者购买股票。

另外，还有一些期权、期货、外汇等更复杂的资产增值方式，风险更大，对投资者的要求更高。

墨非鸣

银行存款利息下调，钱存银行合适吗？

实际上，这些年来，钱存在银行一直是在贬值的，但是对于普通老百姓而言，当前可参与的理财渠道是在太少了。

股票，风险太大；基金，需要长期持有，但太多人不愿意慢慢变富；信托，门槛太高；房地产，投资太大且目前并不是最佳的投资渠道。瞧瞧，咱能参与的理财渠道一个手掌都能数过来。

了解两个概念：名义利率和实际利率

名义利率是以在借款期间获得或支付利息的数额计算的利息。假设一个家庭把1000元存进银行一年，并获得100元的利息；在年底其结余是1100元，而名义利率则是每年10%。

实际利率计算了所获得利息的购买力，是把名义利率以通胀率作调节。如果该年的通胀率是10%，在年底户口里的1100元，只能与一年前的1000元购买相同数量的货品，因此其实际利率是0%。

换言之：我们在理财时要考虑通胀问题，即名义利率减去通胀

我们分别以十年期国债收益和一年期存款名义利率为锚，来看看咱们的实际利率。

实际利率1=10年期国债收益率－CPI(用CPI代替通货膨胀率）

实际利率2=1年定期存款利率－CPI(用CPI代替通货膨胀率）

如图：红色的曲线代表实际利率1，蓝色的曲线代表实际利率2。

很显然，咱们的货币一直在贬值，加上目前货币政策再次宽松，利率下行几乎是特定无疑，显然存银行不是最优选择！

我是溯源归一，极简投资践行者！

溯源归一

路人蚁：聊社保，侃商保，说财经，专业答疑，感谢关注

1 首先银行的存款和贷款利息不是随便调整的。银行的基本业务是存贷差业务。给储户一定利息揽储，同时用高于储蓄利息的贷款利息把资金释放出去，赚取利差。而在这个存款和贷款利率中，需要央行来进行利率指导，提供一个指导性利率，也就是我们常说的基准利率。

2我们平时看到的新闻说的加息降息这些就是就是基准利率的调整，从而对银行存款和贷款利率进行调整。银行根据央行提供的指导基准利率，进行利率的上浮和下调，每个银行在基准利率上都有一定的利率浮动空间调整。根据自身业务需求和客户的信用评分。比如有些地方银行同样的存款产品利率比较高，是因为地方银行揽储压力，上浮利率比较大，使得存款利率高些。

3现在我们处于宽松货币环境，全球也是如此，银行存款利息是逐年走低的。我们比较喜欢储蓄，相比国外，我们的利息还是比较高的，没有走向零利率，现在一年期存款利息不到2%，但定存和大额存单，3-5年期的利率还在4-5%的范围。部分地方银行还有5%以上的利率，对于本金保障，利息固定的存款理财来说，这个利息其实不低了，关键侃您自己的存款方式。活期的利息才是最低。定期和大额存的，3年以上的利息都不低了。如果想要更高收益，可以选择不保本的定期理财等，但是需要承担风险