查了一家大銀行的信用卡分期通，去年辦的，金額120000元，分期60期，手續費0.4%，按月支付，等額本金每月2000元，每期還款2480元。
認真算了下利率，實際佔用的資金和付出的利息，不算不知道，一算嚇一跳，真是利率9.44%，有點高了。
商業銀行信用卡圖樣
容易混餚的兩個該您——手續費和利率
經常接到銀行信用卡電話，要不要分期，或者推出信用卡活動，手續費超低，三點幾，三年12都不到等，的確非常有誘惑力，包括銀行的員工都沒弄清楚，需要消費時都會毫不猶豫的選擇，何況其他人？
手續費：很多人會有這樣的思維，以為銀行報給你的手續費就是利率，以為3點幾的手續費就是年利率3.幾，其實不是這樣，手續費是一筆信用卡分期需要支付的費用，有提前支付的，也有和本金每月一起還的。
利率：是指在銀行等金融機構產生的貸款需要需要承擔的費用水平，是按實際佔用的資金支付，利息的計算為，利息=實際佔用資金*利率。
雖然費用一樣，但算法不一樣
手續費率不等於利率，利率遠大於手續費率
以開始的120000元分期為例：
手續費=手速費率*期數；手續費=120000*0.4%*60=28800元；
很多人就會認為利息就是支付的手續費28800元，然後在計算年化利率（28800/120000）/5=0.048；就直觀認為年利率就是4.8%，其實不是，遠高於4.8%；
實際利率是多少呢，利率是支付的利息除以佔用的資金，再除以年限。
以剛才的例子，實際支付了28800元的資金佔用費，但是並沒用實際佔用資金120000元，為什麼呢？分為60期還款，每期還款2000元，也就是說你的本金每個月都減少2000元，到第60期時，實際佔用資金只有2000元，但要支付240元的手續費。
那麼實際佔用佔用資金是多少呢？很簡單，每個月的還款數減少2000，第一個月佔用120000元，第二個月佔用118000元，第60個月就只有2000元，把他們加起來除以期數就行了，（12000+118000+...2000)/60=61000元，沒錯，實際佔用資金只有61000元，但是支付了28800的費用，實際利率為（28800/61000）/5=0.0944，對，實際利率水平為9.44%。
所以宣傳的手續費率並不等於實際利率，而且真實利率水平遠高於手續費率，也要比一般貸款利率都高。
信用卡分期的優缺點
要不要做信用卡分期，根據個人實際情況來決定，既然有信用卡分期產品，肯定有他存在的理由。
信用卡分期的優點：
1、先消費，再進行分期，手續簡單快捷。
2、每家銀行都推出信用卡的優惠活動，信用卡市場是每家銀行都在爭搶的陣地，各種活動層出不窮。
3、 可以緩解資金壓力。
缺點呢，就是實際利率水平高於一般貸款，成本高。
信用卡分期優點
要不要做信用卡分期
要不要做信用卡分期，根據個人實際情況來決定，既然有信用卡分期產品，肯定有他存在的理由。
前面已經講過信用卡的優缺點，建議：
1、短期資金週轉，可以選擇，支付的利息影響不大；
2、臨時資金週轉，可以選擇，利用信用卡分期快捷的優點；
3、個人徵信有瑕疵的，可以很好的利用信用卡分期，因為在銀行貸款有點難度；
特別提醒，不要信用卡取現，手續費很高；也不要信用卡套現，那是違法。
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