因为朋友在北京某保险公司上班专门是做这方面业务的，所以接触协议存款业务！我自己在券商工作！2018年年底接触这个业务联系了很多银行，接触了很多非常牛逼高端的中间人！总结出来一些经验分享给还在这个行业奋斗的朋友们！
协议存款这个业务本身是没有问题的，是保险公司的基础保障业务。大概是占保险公司资金规模的30%从事固定收益的业务！
每家保险公司或者其下属的资产管理公司都会有一个银行白名单，也就是资金只能存入名单内的银行，名单外的银行理论上是不能操作的。至于这个名单我大概说一下，中、农、工、建、交、邮储、招商、浦发、兴业、光大、中信、民生、平安、华夏、广发、浙商、北京、上海、江苏、南京、徽商、宁波！这些银行是名单内的银行，至于这些银行有多少有保险牌照的不用我说自己去查查。
国有银行申请利率批复权限在省分行！全国股份有限银行和地方商业银行利率批复权限在总行！
我说下我再业务过程中遇到的一些问题:
1.保险公司是可以查到所有名单内银行的人员信息，甚至是挂职人员都可以查的到，座机号码也可以验证，我遇到过一些中间人提供假信息，还有的甚至提供假名片，给朋友打个电话就能查的出来。所以不是真正做业务的人还是走远一点吧！
2.保险公司是可以核对印鉴的，假批复也可以走远点，我遇到过3次假批复，还好没有中招！
3.所有做固收业务的保险公司都不能接受对公回流，就是所谓的前置对公贴息，利率批复是多少利率，存单上就是多少利率不能高也不能低！
4.所有做固收业务的保险公司都不会提供业务外的任何资料，签署除业务外的任何协议。很多银行所谓的四不，五不协议都给扯蛋！自己去查查协议存款的定义你就明白了！不存在提前支取的问题！
5.关于费用，这个是重点！银行是出不了费用的，但是不是绝对的，我在业务过程中遇到过某全国股份制银行用自己的经费出过费用，但是只是一次而已。大部分业务都是存在所谓的贴息企业。就是企业和银行协商存款到账以贷款的形式给用款企业，这里面存在很多问题。银行吸收存款和贷款业务是两条线并不重合，除非是委贷业务。存款使用如何分配，用款企业是左右不了银行的，所以这个费用是不一定出的来的！再有我举个例子:中间人介绍某银行需求50亿资金的协议存款，承诺年利率为4.6% 5年期 5年外贴1%。看到这个我会想到首先什么企业能接的了50亿的金额，可以做50亿授信的企业肯定是大型企业或者是政府平台公司，人家真的能给你贴出5000万吗？做这个业务的人有没有想过这个问题？怎么走账？以什么明目走费用？我个人认为超过20亿的协议存款，即使业务没问题，你也拿不到预期的费用。
综上所述，想做成协议存款业务并且拿到你预期的费用是很困难的，需要很多很多条件同时满足才可以！真正赚钱的人一般都是保险公司固收业务部的人，所以想做这个业务的人，努力进保险公司或者保险资管吧！
目前很多保险公司都推出了3年期的公司大额存单，年化在基准上浮50%到52%之间4.125%--4.18% 一般是以资产管理公司的产品作为开户名，比如xxxx资产管理公司2019第xxx号年金。属于产品一般户，底层属于保险性质的资金。很多银行目前已经收紧了管理权限，基本上国内大部分银行包括国有银行审批权限都在总行！
关于阳光存款，接触过，但是觉得不靠谱！2.75+13+1+1 不知道什么样的银行或者企业可以做出这么巨额前置贴息？什么样的银行可以接受这样的存款成本？倒挂都无所谓吗？都不怕死吗？
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