□王小韋
面對“新基建”熱潮，商業保險熟悉、投身、適應並勇當“新基建”的“弄潮兒”，需要先行一步、未雨綢繆。筆者認為，商業保險要立足自身基本功能，著眼於提高參與社會治理能力，落實於提高風險識別、風險定價、風險預防、風險處置等“四大能力”。
提高風險識別能力。“新基建”將逐步改變風險外在形態，推動保險行業調整識別風險視角。以車險、企財險為例，在當前人工駕駛（主要依靠人工操作設備）的前提下，承保風險的形態是行為，風險大小取決於行為人對交通（安全生產）法律法規的遵守意識、駕駛（操作）技能、精神狀態等複合因素；而“新基建”包括的5G技術、人工智能支撐的全自動駕駛（生產）條件下，風險形態由行為轉變為性能，風險大小取決於相關設備技術成熟性。適應風險形態變化，商業保險需要逐步重構風險形態體系，提高風險識別能力。
提高風險定價能力。“新基建”將逐步改變風險決定因素，推動保險行業調整費率因子。以車險為例，當前車險定價實行從車定價因子（考量購置價、折舊價，不考量智能性），完全忽略標的車行駛里程、區間等從用因子和標的車駕駛人遵守交通法規、駕齡等從人因子。深化車險定價改革，就要增加從用、從人因子並優化之間權重，而“新基建”中5G技術既可以幫助交通行為監管，也可以幫助車險定價改革。5G技術、人工智能等技術支撐的全自動駕駛，對車險風險定價不再考慮從用、從人因子且對從車因子主要考量安全性。
提高風險預防能力。“新基建”將逐步輔助提高社會治理能力，推動保險行業豐富風險預防手段。5G技術、人工智能、大數據等“新基建”技術的運用，將會提升風險預防的手段。以意外險為例，根據最近下發的意外險改革意見，實施建立行業共享機制、數據庫、精算體系、傷殘發生率表等措施，輔助商業保險對客戶進行風險等級評估並採取不同的預防措施。再如，根據最近下發的醫保改革意見，國家將建立統一的醫保數據庫。如果將數據庫與商業保險數據庫適度對接，將可以提前防範“帶病投保”的道德風險。
提高風險處置能力。“新基建”將逐步輔助提高社會治理能力，推動保險行業豐富風險處置手段。當前保險經營中存在的理賠難沉痾尚未根治，其中的根源包括信息化建設不足。“新基建”建設過程和建設成果逐步落地之後，交通行為、工礦企業安全生產等安全生產形勢應該持續向好，商業保險機構產品研發、預防、理賠等主幹經營環節都需要改良。鑑於風險處置手段先進，保險行業應儘快完善風險處置業務流程。
（作者單位：陝西銀保監局）
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