重疾险产品的竞争日趋残酷，想要独领风骚，既要保障出众，又要特色突出。
新年伊始，信泰人寿的如意人生守护（英雄版）重疾险，简称 “信泰守护英雄”，作为分组多次重疾险产品，在保障出众和特色突出方面交出一份很好的答卷。
信泰守护英雄在各项责任上都比其他同类产品有所提高，突出特色就是重疾理赔后超过一年身故还能领取特别关爱身故保险金，以及不错的两全责任。
下面从四个方面来介绍信泰守护英雄这款产品：
1、产品形态
2、保障责任
3、产品优势
4、适合人群
01 产品形态
信泰守护英雄是一款分组多次赔付型重疾险，基础保障为 6 次重疾 + 2 次中症 + 4 次轻症 + 2次极早期恶性肿瘤或恶性病变 + 1次少儿特疾 + 身故/全残责任 + 轻中重疾豁免，可选恶性肿瘤 2 次给付、特别关爱身故保险金和特殊职业特定疾病感染保险金。可附加两全责任和投保人豁免。
投保规则如下：
等待期90天是目前行业最短时间，线上保额66万也是目前产品中比较高的。
如果说有什么不足，就是投保年龄没有到60，以及只能选保障终身两条。但这两条对大多数人都能接受，毕竟国内重疾险还是以保障终身类的销售为主。
02 保障责任
1）重疾责任：110种重疾分6组，可赔付6次，保额逐次递增，间隔期180天。
信泰守护英雄每次重疾理赔金额是递增的，6 次赔付的保额依次为基本保额的 100%、120%、140%、160%、180% 和 200%，给予了被保险人充足的保障。
分组重疾就是把多种重疾分到不同组别，每组重疾病种最多赔一次。
一款分组多次重疾险是否值得买，关键就看它的重疾分组是否合理。
只有把最高发的重疾分在不同组别，才能有效提高多次赔付的概率。
把保险行业规范的 6 种最高发重疾进行合理分组是关键考察指标。
6 种高发重疾占重疾险理赔率的90%以上，癌症又占重疾险理赔率的 70%，所以合理分组是癌症单独一组，其他高发重疾分入不同组别。
从下图看信泰守护英雄的分组相对比较合理。
有人会说把急性心肌梗塞和冠脉搭桥、重大器官移植术和终末期肾病放在一组，减少了关联性强疾病的理赔几率。
此话不假，但如果你因为这点去买不分组多次重疾险产品，很可能也会失望。因为很多产品条款上会有这条规定。
这种规定就是所谓的重疾隐形分组。同一疾病原因只能赔付一次，比如患了癌症，没有附加二次癌症保障，再次患癌症也没有赔。
急性心梗理赔后，再次做冠脉搭桥手术，或终末期肾病患者理赔后，再次做肾移植手术，也属于同一疾病原因导致的重疾，得不到二次赔付。
2）中症责任：25 种中症不分组，可赔付 2 次，无间隔期，每次赔付基本保额的 60% 。
3）轻症责任：50 种轻症不分组，可赔付 4 次，无间隔期，每次赔付基本保额的 45% 。
轻症和中症保障共同的亮点是：
赔付保额比例是目前产品的顶配水平。
如果被保人在等待期内发生轻症或中症，那么该一种或多种疾病的责任终止，其余责任继续有效，十分人性化，比起有些产品直接就终止合同要好很多。
轻症责任还有亮点：
极早期恶性肿瘤或恶性病变轻症疾病可以额外赔 2 次。相当于轻症最多可以赔 6 次。
4）身故 / 全残保险金
18 周岁前出险，赔付 100% 已交保费；18 周岁及以后出险，赔付 100% 基本保额。
5）少儿特定重大疾病保险金
未满 18 周岁的被保人确诊罹患少儿特定重疾，且该对应疾病组别依然有效的，将额外赔付 100%基本保额。
6）豁免责任
被保人若发生轻症、中症、重疾，可豁免后续应交保费。
7）可选责任
① 恶性肿瘤二次给付保险金
如果被保人首次确诊的重疾为恶性肿瘤，且 3 年后再次确诊的，赔付 120% 基本保额。
再次确诊的情况包括：肿瘤新发、复发、转移或持续都可理赔。
② 特殊职业特定疾病感染保险金：
之前有很多产品将特定职业导致的HIV感染纳入重疾险种，但只赔付基本保额。
信泰守护英雄将HIV感染理赔金额提升到 250% 基本保额，但保费只贵了一两百元，是对守护我们健康平安的医护人员、消防员和警察等无名英雄最好的致敬。
特定职业指医生和牙科医生、护士、医院化验室工作人员、医院护工、医生助理和牙医助理、救护车工作人员、助产士、军医、军队医护人员、消防队员、警察、
狱警、武警。
③ 特别关爱身故保险金：
首次重大疾病确诊之日后身故的，根据确诊至身故的间隔年数不同，将额外赔付 20%~100% 的基本保额。具体规则如下：
传统附加身故重疾，重疾理赔后身故不再赔付；终身寿险附加重疾产品，重疾理赔后身故，也只赔付寿险和重疾保额的差值。
信泰守护英雄创新产品设计，重疾理赔后生存超过一年，身故还可以理赔部分保额，下面简单分析特别关爱身故保险金的性价比如何。
以30岁男性投保50万终身保额计算，30年交费，每年保费8535元；附加特别关爱金保费为10565元，增加2030元。
30年特别关爱金交费为60900元。
重疾理赔后只要生存超过一年后身故，可以最少理赔特别关爱金20%即10万元，也超过了所交保费。生存五年后身故更可获得50万特别关爱金。
以目前的医疗水平，即使罹患预后最差的肝癌和胰腺癌，五年生存率只有10%左右，但积极治疗生存一年概率还是非常大的。
再看理赔前三病种，恶性肿瘤五年生存率是40.5%，急性心肌梗塞病死率由过去的30%，减少到现在的4%左右，五年生存率约93%。脑中风患者一年病死率15％，五年生存率约51%。
上述数据是目前的生存率，随着医学技术的进步，生存率会越来越高，获得特别关爱金的理赔比例越来越高。
如果被保险人未患重疾直接身故则合同终止，此附加责任也终止，会有一些损失，但在重疾高发的情况下此类情况较少发生。
30岁男性，每年2030元保费，30年交费能直接购买的终身寿险保额，按照目前费率约19万。
以2030元保费购买特别关爱金和单独购买终身寿险两个方案的期望值进行比较，30岁男性终身重疾累计发生率为73.8%，则未患重疾直接身故的比例为26.2%。
单独购买终身寿险方案身故理赔金=50万+19万=69万。
购买特别关爱金方案身故理赔金期望值=50万*26.2%+（50万+50万*特别关爱金理赔比例）*73.8%。
两个方案理赔金相等的特别关爱金理赔比例为51.5%。
只要患重疾后生存期超过3年，购买特别关爱金方案身故理赔比例将超过60%，特别身故金期望值更高。
在目前医疗条件下患重疾生存超过3年难不难？留待您自己判断！
总体来说，这个特别关爱金创新非常值得称赞！
我还有个提议，特别关爱身故金增加一点保费，保障未患重疾直接身故和重疾理赔后不满一年身故，赔付特别关爱金累计所交保费，免除消费者最后一点不赔的顾虑，卖点将更加突出。
④两全保障责任：
条款规定的两全保障责任如上，可选65或70岁返还主合同与两全附加合同累计已交保险费。
目前有部分消费者偏好两全返还型的保险，但两全责任性价比如何？
以30岁男性投保50万终身保额计算，30年交费，每年保费8535元；附加两全责任，65岁返还，保费为14940元，增加6405元。
附加两全方案的收益有三种可能。
65周岁前患重疾，满期两全收益为0。
65周岁前未患重疾身故，两全收益率最低为4.12%。
65周岁时未患重疾，两全收益率为3.94%。
30岁男性到65岁时累计重疾发病率为24.6%。
每年多交6405元，交费30年，可以获得满期两全期望收益33.79万（=14940*30*（1-0.246）），35年年化复利收益为2.79%。
两全期望收益只能说表现一般，但对自己身体自信的客户还是可以考虑投保的，满期两全收益率3.94%不错。
条款如果能改成患了重疾也能领取两全收益，信泰守护英雄基本无敌，两全收益3.94%也在信泰可以承受的范围之内，比如之前的如意享，实在不行3.5%也能接受。
03 产品优势
介绍了产品责任之后，简单总结信泰守护英雄重疾险的产品优势如下：
1） 重疾保额每次理赔以 20% 的基本保额递增，最高可达 200% 基本保额，中、轻症赔付比例目前处于行业前列。
2） 轻症中不同器官的极早期恶性肿瘤可赔付 3 次。轻症最多赔6次。
3） 儿童购买也很合适，含有 10种少儿特定疾病，18 周岁前确诊可赔付 200% 基本保额。
4） 健康告知友好：BMI 小于 30 可直接投保，乙肝病毒携带者可直接投保，子宫肌瘤、乳腺纤维瘤、皮肤良性肿瘤、脂肪瘤、血管瘤有机会直接投保。
5） 等待期短：仅 90 天。
6） 可投保额高：线上最高可投保额度66 万。
7） 创新推出特别生存关爱金，两全责任期望收益也不错，就是赔了重疾不赔两全有点小遗憾。
8）费率在同类产品中较低，30岁男性20年交费，保额50万保终身，附加癌症二次（三年间隔期）和65岁满期返还，保费共18425元。
对比一下，**福单次重疾附加癌症二次（五年间隔期）没有返还的价格是18376元。
04 适合人群
信泰守护英雄重疾险基础责任保障全面，性价比高，可选责任特色鲜明，非常适合对保障力度有高要求，预算充足的消费者购买。
如果你是医护人员、消防员和警察，可选HIV感染额外赔付150%保额责任能给到平凡英雄无微不至的保障。
如果你看中额外身故保障，可选特别关爱身故保险金，以小博大的杠杆作用还是很明显的。
如果你偏好返还，可选两全责任收益也是相当不错的。65岁领取返还的年化复利收益达到3.94%，比曾经的理财险明星产品信泰如意享也毫不逊色。
信泰守护英雄已经是一款非常优秀的多次分组赔付重疾险，如果能取消隐形分组条款，取消重疾一年内身故不理赔特别关爱身故金条款，增加患重疾后65岁生存也能领取两全收益条款，则信泰守护英雄堪称完美。
閱讀更多 保險醫生張志 的文章
