重疾險產品的競爭日趨殘酷，想要獨領風騷，既要保障出眾，又要特色突出。
新年伊始，信泰人壽的如意人生守護（英雄版）重疾險，簡稱 “信泰守護英雄”，作為分組多次重疾險產品，在保障出眾和特色突出方面交出一份很好的答卷。
信泰守護英雄在各項責任上都比其他同類產品有所提高，突出特色就是重疾理賠後超過一年身故還能領取特別關愛身故保險金，以及不錯的兩全責任。
下面從四個方面來介紹信泰守護英雄這款產品：
1、產品形態
2、保障責任
3、產品優勢
4、適合人群
01 產品形態
信泰守護英雄是一款分組多次賠付型重疾險，基礎保障為 6 次重疾 + 2 次中症 + 4 次輕症 + 2次極早期惡性腫瘤或惡性病變 + 1次少兒特疾 + 身故/全殘責任 + 輕中重疾豁免，可選惡性腫瘤 2 次給付、特別關愛身故保險金和特殊職業特定疾病感染保險金。可附加兩全責任和投保人豁免。
投保規則如下：
等待期90天是目前行業最短時間，線上保額66萬也是目前產品中比較高的。
如果說有什麼不足，就是投保年齡沒有到60，以及只能選保障終身兩條。但這兩條對大多數人都能接受，畢竟國內重疾險還是以保障終身類的銷售為主。
02 保障責任
1）重疾責任：110種重疾分6組，可賠付6次，保額逐次遞增，間隔期180天。
信泰守護英雄每次重疾理賠金額是遞增的，6 次賠付的保額依次為基本保額的 100%、120%、140%、160%、180% 和 200%，給予了被保險人充足的保障。
分組重疾就是把多種重疾分到不同組別，每組重疾病種最多賠一次。
一款分組多次重疾險是否值得買，關鍵就看它的重疾分組是否合理。
只有把最高發的重疾分在不同組別，才能有效提高多次賠付的概率。
把保險行業規範的 6 種最高發重疾進行合理分組是關鍵考察指標。
6 種高發重疾佔重疾險理賠率的90%以上，癌症又佔重疾險理賠率的 70%，所以合理分組是癌症單獨一組，其他高發重疾分入不同組別。
從下圖看信泰守護英雄的分組相對比較合理。
有人會說把急性心肌梗塞和冠脈搭橋、重大器官移植術和終末期腎病放在一組，減少了關聯性強疾病的理賠幾率。
此話不假，但如果你因為這點去買不分組多次重疾險產品，很可能也會失望。因為很多產品條款上會有這條規定。
這種規定就是所謂的重疾隱形分組。同一疾病原因只能賠付一次，比如患了癌症，沒有附加二次癌症保障，再次患癌症也沒有賠。
急性心梗理賠後，再次做冠脈搭橋手術，或終末期腎病患者理賠後，再次做腎移植手術，也屬於同一疾病原因導致的重疾，得不到二次賠付。
2）中症責任：25 種中症不分組，可賠付 2 次，無間隔期，每次賠付基本保額的 60% 。
3）輕症責任：50 種輕症不分組，可賠付 4 次，無間隔期，每次賠付基本保額的 45% 。
輕症和中症保障共同的亮點是：
賠付保額比例是目前產品的頂配水平。
如果被保人在等待期內發生輕症或中症，那麼該一種或多種疾病的責任終止，其餘責任繼續有效，十分人性化，比起有些產品直接就終止合同要好很多。
輕症責任還有亮點：
極早期惡性腫瘤或惡性病變輕症疾病可以額外賠 2 次。相當於輕症最多可以賠 6 次。
4）身故 / 全殘保險金
18 週歲前出險，賠付 100% 已交保費；18 週歲及以後出險，賠付 100% 基本保額。
5）少兒特定重大疾病保險金
未滿 18 週歲的被保人確診罹患少兒特定重疾，且該對應疾病組別依然有效的，將額外賠付 100%基本保額。
6）豁免責任
被保人若發生輕症、中症、重疾，可豁免後續應交保費。
7）可選責任
① 惡性腫瘤二次給付保險金
如果被保人首次確診的重疾為惡性腫瘤，且 3 年後再次確診的，賠付 120% 基本保額。
再次確診的情況包括：腫瘤新發、復發、轉移或持續都可理賠。
② 特殊職業特定疾病感染保險金：
之前有很多產品將特定職業導致的HIV感染納入重疾險種，但只賠付基本保額。
信泰守護英雄將HIV感染理賠金額提升到 250% 基本保額，但保費只貴了一兩百元，是對守護我們健康平安的醫護人員、消防員和警察等無名英雄最好的致敬。
特定職業指醫生和牙科醫生、護士、醫院化驗室工作人員、醫院護工、醫生助理和牙醫助理、救護車工作人員、助產士、軍醫、軍隊醫護人員、消防隊員、警察、
獄警、武警。
③ 特別關愛身故保險金：
首次重大疾病確診之日後身故的，根據確診至身故的間隔年數不同，將額外賠付 20%~100% 的基本保額。具體規則如下：
傳統附加身故重疾，重疾理賠後身故不再賠付；終身壽險附加重疾產品，重疾理賠後身故，也只賠付壽險和重疾保額的差值。
信泰守護英雄創新產品設計，重疾理賠後生存超過一年，身故還可以理賠部分保額，下面簡單分析特別關愛身故保險金的性價比如何。
以30歲男性投保50萬終身保額計算，30年交費，每年保費8535元；附加特別關愛金保費為10565元，增加2030元。
30年特別關愛金交費為60900元。
重疾理賠後只要生存超過一年後身故，可以最少理賠特別關愛金20%即10萬元，也超過了所交保費。生存五年後身故更可獲得50萬特別關愛金。
以目前的醫療水平，即使罹患預後最差的肝癌和胰腺癌，五年生存率只有10%左右，但積極治療生存一年概率還是非常大的。
再看理賠前三病種，惡性腫瘤五年生存率是40.5%，急性心肌梗塞病死率由過去的30%，減少到現在的4%左右，五年生存率約93%。腦中風患者一年病死率15％，五年生存率約51%。
上述數據是目前的生存率，隨著醫學技術的進步，生存率會越來越高，獲得特別關愛金的理賠比例越來越高。
如果被保險人未患重疾直接身故則合同終止，此附加責任也終止，會有一些損失，但在重疾高發的情況下此類情況較少發生。
30歲男性，每年2030元保費，30年交費能直接購買的終身壽險保額，按照目前費率約19萬。
以2030元保費購買特別關愛金和單獨購買終身壽險兩個方案的期望值進行比較，30歲男性終身重疾累計發生率為73.8%，則未患重疾直接身故的比例為26.2%。
單獨購買終身壽險方案身故理賠金=50萬+19萬=69萬。
購買特別關愛金方案身故理賠金期望值=50萬*26.2%+（50萬+50萬*特別關愛金理賠比例）*73.8%。
兩個方案理賠金相等的特別關愛金理賠比例為51.5%。
只要患重疾後生存期超過3年，購買特別關愛金方案身故理賠比例將超過60%，特別身故金期望值更高。
在目前醫療條件下患重疾生存超過3年難不難？留待您自己判斷！
總體來說，這個特別關愛金創新非常值得稱讚！
我還有個提議，特別關愛身故金增加一點保費，保障未患重疾直接身故和重疾理賠後不滿一年身故，賠付特別關愛金累計所交保費，免除消費者最後一點不賠的顧慮，賣點將更加突出。
④兩全保障責任：
條款規定的兩全保障責任如上，可選65或70歲返還主合同與兩全附加合同累計已交保險費。
目前有部分消費者偏好兩全返還型的保險，但兩全責任性價比如何？
以30歲男性投保50萬終身保額計算，30年交費，每年保費8535元；附加兩全責任，65歲返還，保費為14940元，增加6405元。
附加兩全方案的收益有三種可能。
65週歲前患重疾，滿期兩全收益為0。
65週歲前未患重疾身故，兩全收益率最低為4.12%。
65週歲時未患重疾，兩全收益率為3.94%。
30歲男性到65歲時累計重疾發病率為24.6%。
每年多交6405元，交費30年，可以獲得滿期兩全期望收益33.79萬（=14940*30*（1-0.246）），35年年化複利收益為2.79%。
兩全期望收益只能說表現一般，但對自己身體自信的客戶還是可以考慮投保的，滿期兩全收益率3.94%不錯。
條款如果能改成患了重疾也能領取兩全收益，信泰守護英雄基本無敵，兩全收益3.94%也在信泰可以承受的範圍之內，比如之前的如意享，實在不行3.5%也能接受。
03 產品優勢
介紹了產品責任之後，簡單總結信泰守護英雄重疾險的產品優勢如下：
1） 重疾保額每次理賠以 20% 的基本保額遞增，最高可達 200% 基本保額，中、輕症賠付比例目前處於行業前列。
2） 輕症中不同器官的極早期惡性腫瘤可賠付 3 次。輕症最多賠6次。
3） 兒童購買也很合適，含有 10種少兒特定疾病，18 週歲前確診可賠付 200% 基本保額。
4） 健康告知友好：BMI 小於 30 可直接投保，乙肝病毒攜帶者可直接投保，子宮肌瘤、乳腺纖維瘤、皮膚良性腫瘤、脂肪瘤、血管瘤有機會直接投保。
5） 等待期短：僅 90 天。
6） 可投保額高：線上最高可投保額度66 萬。
7） 創新推出特別生存關愛金，兩全責任期望收益也不錯，就是賠了重疾不賠兩全有點小遺憾。
8）費率在同類產品中較低，30歲男性20年交費，保額50萬保終身，附加癌症二次（三年間隔期）和65歲滿期返還，保費共18425元。
對比一下，**福單次重疾附加癌症二次（五年間隔期）沒有返還的價格是18376元。
04 適合人群
信泰守護英雄重疾險基礎責任保障全面，性價比高，可選責任特色鮮明，非常適合對保障力度有高要求，預算充足的消費者購買。
如果你是醫護人員、消防員和警察，可選HIV感染額外賠付150%保額責任能給到平凡英雄無微不至的保障。
如果你看中額外身故保障，可選特別關愛身故保險金，以小博大的槓桿作用還是很明顯的。
如果你偏好返還，可選兩全責任收益也是相當不錯的。65歲領取返還的年化複利收益達到3.94%，比曾經的理財險明星產品信泰如意享也毫不遜色。
信泰守護英雄已經是一款非常優秀的多次分組賠付重疾險，如果能取消隱形分組條款，取消重疾一年內身故不理賠特別關愛身故金條款，增加患重疾後65歲生存也能領取兩全收益條款，則信泰守護英雄堪稱完美。
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