咱们人寿保险有五大类：意外、医疗、重疾、寿险、年金
您购买的任何人身保险都跑不出这五类，可能买的是某一类的保障，也可能买的是几种保障责任的组合，不管合同形式千变万化，总之万变不离其宗
前4类不用说了，都是纯杠杆的保险类型，只要对应的风险发生，要么管看病报销，要么管一笔现金赔偿，大家都非常好理解。
唯独这个年金保险，很多朋友对此不置可否，“有很多我很信任的保险顾问告诉我年金很重要，但是也有金融圈的朋友跟我说这个收益低不要买，所以我到底该听谁的？”
到底有没有必要存年金呢？
我是不是真的需要做这种资金安排呢？
我的钱存成年金是不是真的只图了安全，收益性很低呢？
……
所以我们今天不讲年金险的意义，就用一款产品来跟您讲讲这种资产到底收益怎么样？到底能解决您什么样的资金安排问题。
先说一下年金保险主要采用的形式：主险 + 万能账户
今天跟大家拆解的就是一款主险采用定价利率4.025%的产品。
为什么选用这款产品？首先，主险是一款完全固定返还的产品，不涉及分红，虽然很多分红型产品的整体回报率也很好，但是分红毕竟具有不确定性，所有我们拿一款不带分红、所有保单利益都明明白白写在合同里的保险为例，很多朋友也非常喜欢这种利益明确的保险。
第二，也是很重要的一点，就是定价利率4.025%产品的珍贵性，因为保险的定价利率是跟银行的储蓄利率挂钩的，在目前国内银保监会允许的最高定价利率就是4.025%，如果将来国内再降息，恐怕这个4.025%就要成为历史一去不返了，现在很多新出的产品，定价利率已经开始了采用3.5%。那这个定价利率跟我们有什么关系呢？简单来讲它直接影响的就是我们的保费，相同的产品，定价利率越高，保费就越低，反之则越高。
另外，保险公司的年金险都会附加一个万能账户，这个万能账户通俗来讲就是一个储蓄账户，每年年金主险返回的钱可以进入万能账户二次生息，而万能账户的利息高低，通常是跟您主险的存款量相关的，不同金额档位的主险，对应万能账户利息不同，比如可能是4.5%、5.0%、5.3%，当然也有的公司会按6%演示，但说实话6%这个运行利率能维持的很难，但是不管高低，各万能账户都会设一个保底利率，这个保底利率是会在合同里明确写明的，而每一家保险公司的各档万能账户其保底利率一般都是统一的，比如有的公司是1.75%，有的公司是2.5%。
举例，一对父母想给10岁的儿子存一笔年金，每年存10万，分5年存，总共存50万，这笔钱就作为将来给孩子傍身的家底。
这个储蓄计划是怎么进行的呢？请看下图
万能账户保底利率2.5%计算
第一种情况，按万能账户保底利率2.5%演示，也就是说整个合同（主险+万能账户），在最最不利的情况下，能保障的最低收益，如下表
这是最不利的情况，也就是说在万能账户按保底利率2.5%的运行下，这个孩子百岁时的账户余额是近430万，收益858%。
那是不是合同上给的万能账户最低保底利率2.5%，就意味着保险公司将来就一定会按这个运行，即使投资赚了钱也不分给客户呢？这个大家大可不必担心，因为无论哪家保险公司，只要它是认真经营想不断发展的，它一定会尽最大能力兑现收益，否则怎么能维持客户呢？另外跟大家说一下，国家银保监会对万能账户的保底利率也是有强制限制的，不是某家公司想定多少定多少，银保监会要考虑的是万一发生系统性金融风险，保险合同长期锁定的利率会带来多大的利差损。不过说真的，无论合同上的保底利率是1.75%还是2.5%，跟其它理财产品的合同对比一下，都好太多了，在一般理财产品的合同中，最多只能保障本金，并且大多数理财产品都会有风险提示不保证本金及收益的安全。
好，下面我们给出一个跟现实更贴近的演示，
如果万能账户是按保险公司过去实际运行的利率，比如5.0%的钻账户，那收益会怎么样呢？
万能账户运行利率5.0计算
当总保费50万，搭配5.0%的万能账户时，在第20个年度，整体收益几乎翻一倍，也许这100万就会成为孩子长大后创业的第一桶金。
如果这笔钱一直不动，当孩子到了60岁退休，您为他存的这50万本金，会让他多出来427万的退休金；或者当他70岁，可以拿着700万享受高端的养老生活，应对身边的突发状况；或者他希望可以把这笔来自父母的爱传承下去，那么这50万经过时间的发酵，将会变成3000多万给到孙辈身上……
OK，我们继续
所以，对于未来要用的钱，保险年金可能是最合适的金融工具，因为银行只能解决你短期资金存储问题，做结构性存款最长也不过是5年期，这5年的利率可以保证，但是5年后的利率能多少可就不好说了，现在全球都在降息通道中，国内的降息应该是早晚的事，如果我们想跟银行签个30年的存款，锁定利率，那对不起，没有，银行不做这种长期存款。那在长期锁定利率且资金安全的金融产品里，还有国债，这里有张网上全球国债收益率的图
最右下角显示的是国内30年期国债的年化收益率，国债的收益率跟银行存款一样，都是单利，这个要搞清楚啊，记住这个利率——3.29%，再翻过头看看前面的两个年金表，按最差保底运行，第30年时，收益195%，合年化单利6.5%；如果是按常规运行，第30年时，收益322%，合年化单利10.73%，当然越往后越高
也许您会想，为什么要存这么长期的？一年半载就到期的产品多好，随时都能花，想用就能用，不用受限制。这些流动性需求没有错，但是您认真的思考一下，我们的钱真的都需要全部用来做流动资金吗？
在金融领域有个词，叫投资的“不可能三角”，讲的就是安全性、流动性、收益性这三者的关系，永远不可能有一样金融产品占尽这三个特点，这三点永远是此消彼长的关系。
投资的“不可能三角”
所以当我们无论是给自己，还是给子女规划未来的时候，既需要保证一定的收益性，又要保证资金的安全性，长期投资当然是最好的选择，请相信你自己，你并不需要把所有的资金都做到随时可取才能有安全感，你完全有能力通过规划，过更加有条不紊的生活。
当然现在的年金险也都给客户提供了非常便利的保单贷款功能，真是需要临时用钱，钱分分钟也就到账了，具体的使用相信每个代理人都能跟您解释清楚，这里就不赘述了。
看了刚才的分析，您对年金险的收益性还有疑虑吗？是不是感觉还挺合适的呢？
另外除了收益性，这笔资金作为保险产品，具备天然的法律属性，这也是其它任何金融资产都不具备的。关于保险法律属性的问题，这篇文章不多讨论，话题太多了，慢慢聊。
所以啊，保险年金自有它独特的魅力，说收益低的都是因为不了解它，说如果全靠自己投资能收益如何如何的，那都是对市场无知无畏，对于年金，您一定要了解它才会爱上它，尤其是在当下全球经济形势这么低迷的时候，没有什么比能长期锁定收益的年金更有价值。
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