咱們人壽保險有五大類：意外、醫療、重疾、壽險、年金
您購買的任何人身保險都跑不出這五類，可能買的是某一類的保障，也可能買的是幾種保障責任的組合，不管合同形式千變萬化，總之萬變不離其宗
前4類不用說了，都是純槓桿的保險類型，只要對應的風險發生，要麼管看病報銷，要麼管一筆現金賠償，大家都非常好理解。
唯獨這個年金保險，很多朋友對此不置可否，“有很多我很信任的保險顧問告訴我年金很重要，但是也有金融圈的朋友跟我說這個收益低不要買，所以我到底該聽誰的？”
到底有沒有必要存年金呢？
我是不是真的需要做這種資金安排呢？
我的錢存成年金是不是真的只圖了安全，收益性很低呢？
……
所以我們今天不講年金險的意義，就用一款產品來跟您講講這種資產到底收益怎麼樣？到底能解決您什麼樣的資金安排問題。
先說一下年金保險主要採用的形式：主險 + 萬能賬戶
今天跟大家拆解的就是一款主險採用定價利率4.025%的產品。
為什麼選用這款產品？首先，主險是一款完全固定返還的產品，不涉及分紅，雖然很多分紅型產品的整體回報率也很好，但是分紅畢竟具有不確定性，所有我們拿一款不帶分紅、所有保單利益都明明白白寫在合同裡的保險為例，很多朋友也非常喜歡這種利益明確的保險。
第二，也是很重要的一點，就是定價利率4.025%產品的珍貴性，因為保險的定價利率是跟銀行的儲蓄利率掛鉤的，在目前國內銀保監會允許的最高定價利率就是4.025%，如果將來國內再降息，恐怕這個4.025%就要成為歷史一去不返了，現在很多新出的產品，定價利率已經開始了採用3.5%。那這個定價利率跟我們有什麼關係呢？簡單來講它直接影響的就是我們的保費，相同的產品，定價利率越高，保費就越低，反之則越高。
另外，保險公司的年金險都會附加一個萬能賬戶，這個萬能賬戶通俗來講就是一個儲蓄賬戶，每年年金主險返回的錢可以進入萬能賬戶二次生息，而萬能賬戶的利息高低，通常是跟您主險的存款量相關的，不同金額檔位的主險，對應萬能賬戶利息不同，比如可能是4.5%、5.0%、5.3%，當然也有的公司會按6%演示，但說實話6%這個運行利率能維持的很難，但是不管高低，各萬能賬戶都會設一個保底利率，這個保底利率是會在合同裡明確寫明的，而每一家保險公司的各檔萬能賬戶其保底利率一般都是統一的，比如有的公司是1.75%，有的公司是2.5%。
舉例，一對父母想給10歲的兒子存一筆年金，每年存10萬，分5年存，總共存50萬，這筆錢就作為將來給孩子傍身的家底。
這個儲蓄計劃是怎麼進行的呢？請看下圖
萬能賬戶保底利率2.5%計算
第一種情況，按萬能賬戶保底利率2.5%演示，也就是說整個合同（主險+萬能賬戶），在最最不利的情況下，能保障的最低收益，如下表
這是最不利的情況，也就是說在萬能賬戶按保底利率2.5%的運行下，這個孩子百歲時的賬戶餘額是近430萬，收益858%。
那是不是合同上給的萬能賬戶最低保底利率2.5%，就意味著保險公司將來就一定會按這個運行，即使投資賺了錢也不分給客戶呢？這個大家大可不必擔心，因為無論哪家保險公司，只要它是認真經營想不斷髮展的，它一定會盡最大能力兌現收益，否則怎麼能維持客戶呢？另外跟大家說一下，國家銀保監會對萬能賬戶的保底利率也是有強制限制的，不是某家公司想定多少定多少，銀保監會要考慮的是萬一發生系統性金融風險，保險合同長期鎖定的利率會帶來多大的利差損。不過說真的，無論合同上的保底利率是1.75%還是2.5%，跟其它理財產品的合同對比一下，都好太多了，在一般理財產品的合同中，最多隻能保障本金，並且大多數理財產品都會有風險提示不保證本金及收益的安全。
好，下面我們給出一個跟現實更貼近的演示，
如果萬能賬戶是按保險公司過去實際運行的利率，比如5.0%的鑽賬戶，那收益會怎麼樣呢？
萬能賬戶運行利率5.0計算
當總保費50萬，搭配5.0%的萬能賬戶時，在第20個年度，整體收益幾乎翻一倍，也許這100萬就會成為孩子長大後創業的第一桶金。
如果這筆錢一直不動，當孩子到了60歲退休，您為他存的這50萬本金，會讓他多出來427萬的退休金；或者當他70歲，可以拿著700萬享受高端的養老生活，應對身邊的突發狀況；或者他希望可以把這筆來自父母的愛傳承下去，那麼這50萬經過時間的發酵，將會變成3000多萬給到孫輩身上……
OK，我們繼續
所以，對於未來要用的錢，保險年金可能是最合適的金融工具，因為銀行只能解決你短期資金存儲問題，做結構性存款最長也不過是5年期，這5年的利率可以保證，但是5年後的利率能多少可就不好說了，現在全球都在降息通道中，國內的降息應該是早晚的事，如果我們想跟銀行籤個30年的存款，鎖定利率，那對不起，沒有，銀行不做這種長期存款。那在長期鎖定利率且資金安全的金融產品裡，還有國債，這裡有張網上全球國債收益率的圖
最右下角顯示的是國內30年期國債的年化收益率，國債的收益率跟銀行存款一樣，都是單利，這個要搞清楚啊，記住這個利率——3.29%，再翻過頭看看前面的兩個年金錶，按最差保底運行，第30年時，收益195%，合年化單利6.5%；如果是按常規運行，第30年時，收益322%，合年化單利10.73%，當然越往後越高
也許您會想，為什麼要存這麼長期的？一年半載就到期的產品多好，隨時都能花，想用就能用，不用受限制。這些流動性需求沒有錯，但是您認真的思考一下，我們的錢真的都需要全部用來做流動資金嗎？
在金融領域有個詞，叫投資的“不可能三角”，講的就是安全性、流動性、收益性這三者的關係，永遠不可能有一樣金融產品佔盡這三個特點，這三點永遠是此消彼長的關係。
投資的“不可能三角”
所以當我們無論是給自己，還是給子女規劃未來的時候，既需要保證一定的收益性，又要保證資金的安全性，長期投資當然是最好的選擇，請相信你自己，你並不需要把所有的資金都做到隨時可取才能有安全感，你完全有能力通過規劃，過更加有條不紊的生活。
當然現在的年金險也都給客戶提供了非常便利的保單貸款功能，真是需要臨時用錢，錢分分鐘也就到賬了，具體的使用相信每個代理人都能跟您解釋清楚，這裡就不贅述了。
看了剛才的分析，您對年金險的收益性還有疑慮嗎？是不是感覺還挺合適的呢？
另外除了收益性，這筆資金作為保險產品，具備天然的法律屬性，這也是其它任何金融資產都不具備的。關於保險法律屬性的問題，這篇文章不多討論，話題太多了，慢慢聊。
所以啊，保險年金自有它獨特的魅力，說收益低的都是因為不瞭解它，說如果全靠自己投資能收益如何如何的，那都是對市場無知無畏，對於年金，您一定要了解它才會愛上它，尤其是在當下全球經濟形勢這麼低迷的時候，沒有什麼比能長期鎖定收益的年金更有價值。
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