有許多人根本不考慮養老金，並認為現在30多歲、40歲，還有二三十年呢？
好吧，二三十年說長不長，說短不短。但時光如白馬過隙，其實成年後辛苦的人生，並沒有多少個三十年。
在養老金的長期價值上，也許有人不認可，但今天要說的是，就算是純粹的理財，4.025%複利的年金險，在現金價值的滾動增長上，表現的仍舊優秀。
一、年金的複利威力
1、單利和複利的差距
複利就是利滾利，舉個簡單例子，假定利率都是4％，10萬存10年：
按單利計算：10萬+10萬×0.04×10=140000元
按複利計算：10萬×（1.04的10次方）=148020元
10年或不明顯。但時間是複利最好的朋友。
如果說單利是做加法，那麼複利就是做乘法。單利是線性增長，複利是指數增長。對比可見，20年的時間複利就可以比單利多17%的收益，30年多36%，40年多65%，50年多103%。
複利把所賺到的錢再進行投資，讓錢再生錢，賦予一定的時間，才能享受複利的神奇。
以如意享4.025%的複利計算。
如果以40年的時間衡量，相當於9.62%的單利。
這是什麼概念呢？現在5年期的P2P的水平基本上能達到這個水平。但跑路血本無歸的概率大過80%。
也就是您需要面臨80%血本無歸的風險，連續每次5年到期後，要投資8次P2P且沒有一次被跑路的，且都達到10%的收益才可以。
我們再從金額上直觀感受一下：
銀行存款都是單利，但為了更接近真實，模擬了每五年一次手工把本息轉入下一個五年的操作，相當於五年一次複利。假設利率恆定在4.02％或3.5％。從第10年開始，每五年作一次對比，結果如下圖：
在理想情況下，10年後，如意享每年的收益是大於銀行存款的。實際情況銀行的存款收益很難破4％，且要求70年不變，又要求五年本息轉一次，完全是是天方夜譚。
不信？你問問銀行，可以不可以給您籤一個70年的協議？保證這樣利率鎖定的權力？
2、複利3.5%和複利5.5%的差距
看下圖：
看似不起眼的3.5%和5.5%，卻輕鬆在20年，創造了2倍和3倍的差距。
而就在20年前，當時平安、中國人壽、新華、太平洋、泰康等保險公司推出了一些預定利率7.5%-10%左右的儲蓄險，例如平安人壽的“少兒360”、中國人壽的“99鴻福”等，年複利在8%左右——終身的。
我們現在覺得8%的無風險收益太難得了，但當時很多人也不覺得這樣的保險產品好，因為當年存款利息就有10%。
如果購買一張8%利率的年金，和一張4.025%的利率的年金，在20年後會相差多少財富，大家想想就可以知道其中的巨大差距。
可惜的是，20年前，我們沒有一個英明的爸爸媽媽，因為他們受到當時存款10%的誘惑。他們想不到的是，20年後，銀行存款利率竟然下降到1.5%。
現在4.025%的年金，也同樣擺在我們面前。我們依然受到銀行理財5%的誘惑。
隨著經濟的發展，經濟體量在持續增大，GDP增速降低，利率下行是必然趨勢。市場的投資回報率下滑，而保險公司的投資範圍限制較大，可以預見未來保險公司的投資回報也將下行。
世界上經濟越發達的國家和地區利率越低。對比了更多發達國家的現狀，利率下行是大趨勢，而未來我國也將面臨同樣的問題，所以在當下鎖定利率顯得尤為重要。
如果我們生活的德國，我們可能會為搶到0%的30年期理財（國債）而興奮不已。投資者紛紛瘋狂購買！
隨時中國國內經濟的不斷髮展，可以預見，今天瞧不起4.025%的收益，再過5年，估計您在銀行都買不到3%的理財品。
試問還有哪個金融機構哪種金融產品，以合同形式約定終身保證的利率？5年後您是不是還要再為資金“尋找下一個標的”？
事實上，4.025%的年金，大多數基本上都會有2019年停銷售。而且銀保監會不會再批覆如此高預定利率的年金。
2019年1月份後，國內再也沒有預定4.025%的產品上市。
2019年8月30日，銀保監會發布了一則通知，主要是將壽險業責任準備金評估利率上限從4.025%降到3.5%。
簡單來說，就是以後保險公司賣給你的普通型養老年金及10年以上的普通型長期年金產品，預定利率最高不能超過3.5%了。
為什麼？主要是保險公司投資風險過大。其實隨著經濟發展的逐漸成熟，市場的投資回報率也會逐漸穩定。同時資管新規之後，剛兌打破，“高收益無風險”的投資時代，已一去不復返。保險公司的投資範圍限制較大，也使得投資回報下行。未來幾十年要
剛兌4%的收益，是非常困難的。所以在“不確定”的環境中保證“確定性”，保險產品安全穩健的的優勢愈發凸顯。
年金是不需要格外積極地理財，就可以把握的財富長期增值的機會，是時間的緣分和複利的禮物。
二、年金理財的穩健性
1、我一個漲停就是40%收益，為什麼購買年金
看到這裡，有些“大佬”暗自笑了，“我隨便一個漲停就是40%，我隨便一個項目就是30%，我隨便一個理財就是10%”
諸如此類的話語，經常聽到有人掛在嘴邊，彷彿下圖：
我有好多女性客戶下了決心要購買年金，但回家與 男士商量，就會被自負的男士們給否定了。
然而事實上，好賭是許多男性的天然屬性，自封為巴菲特是他們財富操控慾望的表現，但他們的業績可能表現的很差：
P2P，五年前18%，現在7%，還有99%暴雷；
餘額寶，五年前7%，現在2.4%；
銀行理財，五年前8%，現在4%；
股票，一個跌停，一夜回到解放前！
老張的故事：
老張40多歲，企業高管，家庭年收入近百萬，在北京有房有車，無貸無債。上有老下有二小，一個上初中，一個剛上小學。
老張有豐富的“理財經驗（peiqianjingya）”
股齡十多年的他，從最高5倍的收益到現在深度套牢股票停牌，賬戶只剩三成本金，堪稱豪宅進去桑塔納出來。
前幾年，P2P盛行，年化12%-18%的誘惑，讓他找到了彌補股市傷痛的希望。一開始一萬元的嘗試，拿到點蠅頭小利後逐漸加大投入，前後也放了快50多萬進去。後來，P2P爆倉了。
老張的同學在證券公司工作。2014年給他介紹了一隻號稱連續五年都在盈利的信託產品，100萬起投，封閉期1年。他決定試試。截至2019年，累計虧損近15%。同學說，沒辦法，行情不好，so sorry。
老張一直迷之自信的投資能力，實際上如此不堪一擊。
老張太太不希望再折騰了，偶然的機會遇到初初，希望為自己的養老做一些20年的準備，但回去與老張商量後，被老張無情地否定了。老張分析了好久，堅信自己的投資水平，終有一天會東山再起。
2、我要複利，不要暴利
哪怕只鎖定4%的複利持續增長，也遠比貌似高收益的瞎折騰強，10次投資，7次賺百分之一二十，只虧3次，最終還不如4%複利來的多。
#複利下的10年龜兔賽跑#
左側“烏龜式”理財，每年以4%“慢速”增長，連續十年每年增長一點點。右側“兔子式”理財，以10%“快速”增長，十年中僅有三年虧了20%。這場龜兔賽跑的結果是——烏龜贏了!
三、4.025%且買且珍惜
有一句話很經典的：我們感受不到它的原因，往往我們就身在其中！
向前看20年，4.025是峰值；
向後看，利率下行已經展露趨勢。
高利率時代一去不返；
提前鎖定終身利率在家庭資產配置中尤為關鍵。
提前配置一份終身鎖定收益的年金險，給自己預定終身的現金流，是值得每個人思考的問題。
機遇不僅偏愛有準備的人，還需要該人有長遠的眼光和超前的認知水平，否則真正的機遇擺在面前，也可能認為是陷阱。
4.025即將成為歷史，且買且珍惜！
需要一對一規劃的、看不太明白利益演示表的，可直接下方留言~
以上就是關於4.025%年金險的搶購指南。最後的躺賺機會，機不可失，失不再來。
一切美好都是被提前規劃設計的，預見才能遇見。睿智的你，無需多言。閱讀更多 丁丁說保 的文章
