前段時間，有讀者跑來質疑：
——我在微信微保上發現了一款每年只要交幾百塊的重疾險，有這麼好的產品你為什麼不推薦？
說罷，給我扔來了一個微醫保.重疾險的產品鏈接。（這產品也測評過，產品測評傳送門）
——你推薦的保險好幾千，這款保險只要幾百塊，差距怎麼這樣大?
暗搓搓得想表達是不是公子收黑錢了。
我，我冤枉啊。
一
每年只要“幾百塊”的重疾險
這位讀者前來諮詢的產品，叫做一年期重疾險，屬於短期險的一種。
不同於一年好幾千，一保幾十年的定期/終身重疾險，
一年期重疾險通常一年一保，一年一續，而二三十歲的人買它，50萬保額每年只要幾百塊。
很多人認為這類產品很便宜，興沖沖跑來諮詢
但最後的結果常常是恍然大悟，悻悻而去。
通常情況下，對於稍有預算的個人或家庭，公子不會一開始就推薦一年期的重疾險。
便宜只存在於表象，這類產品其實是貴的，很貴。
而且從中長期來看，貴了不少。
貴?公子莫不是在騙我？
1、一年期的產品，只在年輕便宜，但越買越貴
年輕時，一年期的重疾險確實很便宜，
我們以微醫保重疾險（一年期）為例，
0歲只要280元，30歲只要400元。
但是年齡這東西跟健康掛鉤，
20歲以上，年齡越大，患重疾的概率就會越高，保費也會隨之上升。年輕時風險低，但是隨著年齡上漲風險增高，保費的增長速度是非常驚人的。
50歲，50萬保額每年保費就要3175元，而到了60歲，
同樣是50萬保額，卻要花整整9000！！！
所以明白了嗎？
一年期的重疾，只是在年輕的時候便宜，後面會越來越貴，
至於貴了多少呢？
我們下面不妨比比看。
2、保障同樣的期限，一年期產品繳費更多
一年期的產品到底有多“貴”，我們可以做這樣一個對比：
一款一年期重疾險——微醫保重疾險
一款定期重疾險——瑞泰瑞盈
同樣是30歲男，50萬保額，保障30年，分30年繳費，
我們列一下瑞泰瑞盈VS微醫保一年期重疾的總保費，
如下圖，單年保費和累計保費是這樣子的：
同樣30歲男，同樣保到60歲，同樣交30年錢，
定期重疾險瑞泰瑞盈總共花了55200，而且微醫保花了96850，足足貴出了75.45%！！！
顯然，保障同樣的期限，一年期產品繳費更多。
那些長期的重疾險，看起來賣得比一年期貴，本質是由於均衡費率。
簡單理解就是，
你作為飼養員，本來早上需要給猴子3個棗，晚上要給猴子4個棗。
後來由於均衡費率，早上3.5顆棗，晚上3.5顆棗。
給棗的總數沒有變，只是被平均了。
該交的錢早晚總是要交的。、
而保險公司由於正是考量到後期保費太貴，沒人願意買，把後面貴的保費平攤到前面了而已。
所以啊，如果追求的是中長期保障，而不是爽一時，那麼毫無疑問，定期/終身重疾險會更合適一點。
3、可不可以前期買一年期，後面再買定期呢？
下一個問題，因為一年期的重疾險年輕的時候便宜，
那麼我們可不可以在年輕的時候買一年期產品，然後過幾年再買長期的重疾險呢？
如果年輕沒錢，少年固窮，可以這麼幹。
但是如果目前手上有預算，真的不建議這麼樣。
再幫大家算個個賬，
比如小王今年28歲，買了50萬保額的一年期重疾險（上面的微保），交了兩年400，一共800，很“便宜”，
30歲時，買了保到60歲的定期重疾險（上面的提到的瑞泰瑞盈），30年年交2010，一共花費60300，
總花費61100。
但如果小王一開始（28歲）就買了定期重疾險（瑞泰瑞盈），直接買保60歲的，30年年交1840，
那麼總花費則是1840*30=55200。
同樣的保障期限（32年），同樣的保額（50萬），
一個61100，另一個55200，就是因為定期重疾險晚買了短短兩年，就差出了10%的保費。
隨著年齡的增長，每晚一年買，長期重疾險也貴一些，
但是長期重疾險那可是長期要交的錢，每年多交200，30年就會多交6000塊。
所以啊，我們才得出了下面這個結論：
有能力盡量買長期重疾險，而且要趁早買。
便宜啊。
二
一年期的產品還有這個弊端
除了貴以外
一年期的保險產品，續保也是個難題。
市面上的一年期產品，大多都是一年一續的。
那麼我問你,
如果在這一年之中，你身體出現了變化怎麼辦？保險公司給不給你保？
就算給你保了，產品會不會漲價？
即便沒有前面的問題，身體變化不影響續保，
比如微醫保重疾險（一年期）這款：
可是產品停售呢？產品下架呢？
有誰能保證這款產品繼續買得上呢？
那時候再去換別的產品，身體條件允許不允許呢？
未來這麼大的不確信性，全部交給了保險公司，真的靠譜嗎？
中短期來看，一年期的重疾險是可以入手的。
但是打算用一年期產品當做長期保障，那就是天方夜譚了。
長期保障靠的還是長期險，一旦合同訂立，
一保幾十年，不漲價，也不會因被保人的身體變化而拒保，產品下架亦不受影響。
所以啊，
一年期的重疾險，愛慕你年輕時的容顏，
定期/終身的重疾險，才會愛你歲月的變遷。
三
是不是所有的一年期保險都不值得買？
我們前面說了，一年期的重疾險存在種種問題，
那是不是，一年期的保險都不值得買？
我們要分情況討論，
具體來說，是下面這張表格：
1、意外險
意外險是完完全全可以買一年期的。
一來，大多數意外險保費不隨年齡變化，
意外險跟年齡的相關度比較小，
同樣是辦公室白領，22歲的小年輕和50歲的中年人發生意外的風險基本一致，
所以，意外險對年齡不太敏感，，不會因年齡增加就漲價，這是其一；
再者，意外險續保非常容易，
很多意外險連健康告知都沒有，所以也不用擔心一年期意外險的續保問題；
第三，一年期的意外險保費便宜
同樣是50萬保額，一年期意外險大保鏢每年只要158，
而宇宙人壽宇宙福的長期意外險，每年保費要2450，平攤下來每年1250元。
長期意外險是短期意外險的近8倍。
一年期意外險，不漲價，續保容易，便宜，
所以，我們買它的足夠了。
2、重疾險
前面已經全面論述過不建議買一年期重疾險的原因了。
對於重疾險來說，有能力盡量買終身，預算不足保到70歲，
這麼說原因有二：
1）如果保障期更短，就可能沒有覆蓋主要的重疾發病時間。
55-70歲正是重疾發病率大幅提升的時間，建議此時需要重疾險保障。
2）70歲，意味著家庭責任的終結。
說句不好聽的，在此以後，生病對家庭的影響較小，
所以可以把70歲當作界限，最低保到70歲。
當然如果在預算充足的情況下，更建議保到終身。
那麼什麼時候可以買一年期重疾險呢？
有兩種情況，
一是沒預算，
年紀輕輕的還要買車買房，手上資金有限。
那麼把錢花在更重要的人生大事上，拿一年期重疾險過渡兩年也可。
二是已有長期重疾險，想做高短期保額，
在已經購買了長期重疾險的情況下，一年期的重疾險畢竟”看上去“不貴嘛，
完全可以買個一年期重疾險，做高短期保額，
後面覺得貴了不保便是。
除了這這兩種情況，還是建議購買長期的重疾險。
3、壽險
壽險的情況跟重疾險類似，
一年期壽險或是終身壽險，都相對較貴。
對於90%以上的家庭來說，最適合買的是定期壽險。
所謂定壽，就是在保障期限內身故，就會獲得一筆賠付，這裡的身故包括疾病、意外、自然身故，甚至投保兩年後自殺也能獲得賠付。
定期壽險對標的家庭責任，購買到60/70歲即可，
在此時，房貸、子女撫養等責任都已基本結束，保障也隨之結束。
4、百萬醫療險
百萬醫療險的情況比較無奈，儘量買期限長的或保證續保的，
醫療險採用的都是報銷制，報銷約定的醫療費用。
我得了病，怕的是今年能報銷，明年就不給報銷了，
因而，對於醫療險的續保條件比較重要，
對於目前的百萬醫療險來說，續保條件最好的是
保證六年續保或六年期的產品。不過，在去年年底，銀保監會已經鬆了口，不久以後，可能就會有保幾十年的長期醫療險產品出現，不過保費恐怕不會便宜了。
四
一年期重疾險，可以考慮這幾款
說回來一年期重疾險，
如果手頭實在緊，一年期重疾險也總比裸奔強。
萬一發生不幸，一年期的重疾險也是能用得上的。
在目前的一年期重疾險中，差別不大，
建議大家重點考慮WX、ZFB、JD金融上的一年期重疾險，理賠服務相對較好一點。
重疾險和核心保障是最高發的25種重疾，這25種佔到了實際理賠的95%以上，
而銀保監會明確了25種主要重疾定義，差別不大。
主要輕症也都有，差別也不大。
實質上，從責任來看，這些一年期重疾險基本沒什麼差別的。
大家根據自己的APP使用習慣和保費挑選即可，不必太糾結。
再次提醒，
有預算早買長期重疾險，一年期重疾險只適合過渡。
以上。
保險信息不對稱非常嚴重，十買九坑，買保險前仔細閱讀下面的攻略可以讓你少花幾萬塊冤枉錢。
- 保險購買攻略：
- 全網高性價比保險產品測評+全網最全保險選購攻略：
- 全網最全意外險選購攻略+全網188款意外險測評
- 保險避坑指南：
寫在最後：
- 如果看完上面的攻略還不懂， ，這是我集多年經驗總結的保險精華，保證3節課能幫你徹底搞懂保險的主要問題。
- 想給家庭配置最便宜保險，可以 ，我會以自己多年的經驗，幫你提供一些值得參考的建議。
- 如果想診斷自己的保單或者還有核保、理賠等疑難問題， ，我定知無不言言無不盡。
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