最近很多貓友問，某某平臺新出的重疾險好便宜啊，值不值得買？問的人多了，貓妹決定還是跟大家聊一下這類產品。
01這到底是個什麼樣的產品？
一說重疾險，很多人的第一反應就是好貴啊，一年要交好幾千塊錢。再看看這種重疾險，一年就幾百塊錢。為啥都是重疾險，價格差距卻這麼大？
▌先從產品形態角度來說一年交好幾千的重疾險，是保障長期（比如保20年、30年，到60歲、70歲）或者終身的，在繳費方式上採取的是均衡費率的形式，每年交的錢數是固定的。在約定的保障期內，保險公司不能對保險費率做任何調整，即便產品停售對保單持有者也不會有任何影響。簡單而言，這是一份“死”合同，保障更確定更有安全感。 這種一年看上去只要幾百的重疾險，保障期限只有1年，也就是交一年的錢保一年的險，在繳費上採取的是自然費率的形式，可以每個年齡的保費都不同，也可以做成階梯費率，比如每幾歲一個費率。年齡小的時候，出險概率低，保費就自然便宜。但既然是一年期的保險，就存在停售可能，一旦停售就不能續保，此外，保險公司也可以根據賠付情況來進行保費調整（理論上可以調低，但是現實看，往貴了調的概率極大）。
很多貓友問百萬醫療險的續保問題，“會不會等年齡大了就買不了了”，同樣的擔心，一年期的重疾險也有。有些一年期的重疾險，規定了最大承保年齡，比如就到50歲，有些產品雖然承諾“續保到100歲”，但如果產品停售（下架），也不能繼續投保。
▌再來看看一年期的重疾險是不是真的“便宜”就以性價比很高的微保上的一年期重疾險為例吧。
貓妹找到了這款產品的首年保費費率表，微保還沒公佈續保費率表，所以只能假設續保保費=首年保費，但實際上，
續保的保費很可能只高不低。如果是30歲男性，投保10萬保額。選“百年康惠保重大疾病保險”，保障期限到70週歲，繳費期限是30年，年繳保費550元。累計保費16500元就可獲得直到70週歲的保障。如果選“微醫保重疾險”，到65週歲時，累計保費已達32840元。這還是沒考慮到65-70歲保費以及續保費用提高等情況。
所以，即便考慮到保費的時間成本，也能看出一年期重疾險其實看似低價，但從長期看並不便宜。
02 這樣的保險真的適合你嗎？
一年期的重疾險，看著能保100種疾病，告訴你“續保到100歲”，又能給你提供各種就醫綠色通道，貌似保障齊全，殊不知這是存在不確定性的保障，會給人帶來一種“錯誤的安全感”。
對於大部分人來說，長期重疾險是首選，一年期的重疾險可以做臨時應急，可以做錦上添花。但是如果想要讓它給你“天長地久”的保障，它也只能說“臣妾做不到啊”。
如果你的預算充足，建議第一份重疾險還是要選長期的，可以保幾十年、可以保到多少歲，也可以保到終身。
對於準備只給自己買一年期重疾險的中年人，貓妹是堅決反對的。別忘了，隨著年齡增長，我們的身體卻在走下坡路，有時候加費、除外責任和拒保跟你只隔著一張體檢結果。千萬別等到想買長期重疾險時被拒絕才後悔不迭。
短期重疾險到底適合什麼樣的人？
❶ 特別年輕的人，還在讀書或者剛剛畢業，想給自己配置一些保障卻沒有多少錢。也包括目前正失業的人，臨時江湖救急一下。
❷ 一些剛剛背上房貸、生了孩子的小家庭，眼下資金特別緊張，但又責任巨大，買這種一年期重疾險可以做做過渡，但是等經濟狀況有起色還是要儘量及早配置長期重疾險。
❸ 已經有長期保障，可以疊加一些短期保障，在特殊的時期起到保障充分的作用。比如剛剛創業，比如買了新房子，比如孩子到了特別需要用錢的階段。
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