文 | 雷科技leitech
最近，iOS 又曝出新消息：有傳言稱，iOS13.4 將支持更大範圍的公交卡（如嶺南通），並且 Apple Pay 將正式支持支付寶，以後購物，Apple Pay 可以不只 " 刷卡 " 了。
首先有必要澄清的是，關於網上 Apple Pay 支持支付寶的相關圖片，一律都是假圖片，現在關於這條新聞的所有討論都是基於這些圖片而來，而圖片經考察已經有多處細節錯誤。除此之外，沒有其他第三方信息來源，來證實支付寶將會在幾天後 " 登陸 "iOS 13.4 上的 Apple Pay。
比較合理的說法是，iOS13.4 將會擴大交通卡的適用範圍，而支付寶的真正上線，恐怕還要等到 iOS 14 正式推出，iOS 14 流出的部分代碼也證實了這一觀點。
儘管只是虛驚一場，但我們還是想借此機會，來探討一下在未來的 iOS 14 上，Apple Pay 能和支付寶擦出怎樣的火花。
不溫不火的 Apple Pay
自從 Apple Pay 從 2016 年 2 月 18 日高調入華以來，幾天內綁卡數量就突破了 3000 萬，讓不少人驚呼 " 支付寶危險了 "。然後從四年後的今天重新審視 Apple Pay，我們曾討論熱火朝天的 " 改變中國用戶的移動支付方式 " 並沒有到來。
要解決 Apple Pay 的水土不服，首先我們要闡明它和支付寶的工作方式。
粗暴來說的話，Apple Pay 是銀行卡的 " 代理 "，這也是為什麼它入華需要和銀聯合作，刷卡也需要 POS 機的原因，它就是一張電子卡片。唯一的區別就是在每一筆交易達成時，蘋果要從中抽一筆手續費。但無論如何，如果 Apple Pay 真的 " 火 " 了的話，那麼銀聯也會成為贏家。
但支付寶顯然就不是這樣了，它是徹徹底底的第三方服務，無論你在哪裡消費，收手續費的都是支付寶而不是銀行。對於銀行而言，這種轉用本行用戶大量資金，卻將銀行一腳踢開的行為是絕對無法接受的。如今，支付寶和微信向銀行卡轉賬收的手續費、轉賬最大限額、以及餘額寶的金融限制，都是支付寶和銀行角力的產物。
這也就不難解釋，為什麼 Apple Pay 作為一項涉及到金融安全的境外服務，能在六個月就談妥，八個月就全面鋪開了——蘋果需要加固自己的生態，找銀聯拓寬市場；而銀聯面對支付寶的挑戰，希望找一個以體驗和技術為著稱的公司改良支付系統，試圖從支付寶那裡拉回用戶。
這種想法無疑是好的，但問題是：在現實生活中，中國人很少有刷卡來支付小額資金的習慣，Apple Pay 在美國之所以發展迅速，是因為美國的用卡量遠高於中國。而中國在支付寶之前，也大多是使用現金結賬。
除此之外，就是雙方的執行力度，支付寶和微信為了推廣自己的 " 掃碼支付 "，上到 CBD 的繁華商店，下到路邊的小吃攤，都有支付寶和微信的工作人員手把手教你如何支付。二維碼又不會耗費店家的任何資金，相反還能夠獲取支付寶的補貼，自然就樂意推廣。
相比較而言，銀聯的要求就很高了，必須現有 POS 機，這就代表著店鋪不能是小攤販，得具有一定實力。而 Apple Pay 又 " 過於先進 "，彼時銀聯正在推行聯網 POS 和 QuickPass，這些也成為了 Apple Pay 的標配，但你也不能指望小飯館會解決 POS 問題，因為支持雲閃付的 POS 機是老款的三倍價格。
除此之外，哪怕是有符合雲閃付的店家，沒有地推，就連售貨員都不知道如何操作，很多用戶表示，售貨員只認插卡，根本不信任非接觸式支付。
並且，NFC 支付是單向的，那就註定了 Apple Pay 只支持 C2B，而微信支付寶都是雙向的，理論上支持 C2B、C2C 和 B2C。大商家可能會因為安全考慮選擇銀行，但是小商戶的支付場景更加多樣化，不小心多刷了錢，那就私下轉賬，這可比 NFC 申請退回的流程要快捷多了。
而支付寶採用 " 農村包圍城市 " 的戰略，也是在用龐大的用戶數量倒逼高端商家接入。在 Apple Pay 入華的時候，還有人高聲叫好，譴責支付寶的地推方式是 " 汙染眼睛 "。而到了如今，連最頑固的 " 高端旗艦店 " 星巴克都接入了支付寶，至於最遲鈍的時裝品牌店，它們都入駐天貓了，線下還會不支持支付寶嗎？
支付寶怎麼上線 Apple Pay？
Apple Pay 的開局不利，導致現在小雷用它最多的是用來刷地鐵卡。但 Apple Pay 從入華到支持刷卡，用了足足兩年，到現在的正式版，還只是支持北京上海兩地的公交卡。所謂的 " 全國一體公交卡 "，在今年才有可能實現。
既然蘋果開局不利，那麼找支付寶合作也是無可厚非了，那麼在 iOS 14 上，Apple Pay 將怎麼和支付寶合作呢？我們剛才說過，Apple Pay 本質上是銀行卡的電子版，但是支付寶並不是銀行卡，那樣能否通過 NFC 進行付款嗎？
讓我們來參考一下其他廠商：安卓錢包的支付寶支付，本質就是做了一個二維碼，通過深度合作和你的賬號綁定。
只要在手機上做出特定操作即可呼出二維碼掃碼，這其實和 iPhone 的支付寶 Widget 差不多，只要長按，就可以快速進入支付寶進行掃碼。
而要是在 iOS 14 中，還是採用這種方式的話，和 Widget 比起來，系統呼出的二維碼的速度肯定會更快。但這樣的話，蘋果就相當於要重寫 Apple Pay 的部分功能，NFC 自動作廢，而且支付寶也沒有任何理由讓蘋果再多收一份手續費。畢竟綜合考慮，蘋果主動尋求支付寶進行合作的可能性更大。
而除了二維碼之外，支付寶還有兩個手段：一是發行一張虛擬信用卡，二就是採用 NFC 支付。
關於虛擬信用卡，早在 2013 年，支付寶便上線了虛擬信用卡業務，這其實就是花唄的前身。但在當時引起了銀行界的劇烈反彈：315 晚會上，虛擬信用卡的安全性被猛烈抨擊；而在 7 月份，央行直接發佈緊急通知，暫停支付寶的虛擬信用卡和二維碼業務。在經過緊張的協商之後，互聯網金融才在 2015 年之後得到了相對合規的發展。雖然這裡提到了虛擬信用卡，但本質上，這還是支付寶的一種金融服務，支付寶並沒有髮卡權利。
而支付寶採用 NFC 支付的可能性更大，微信和支付寶早在很久就開通了 NFC 功能，只不過都是適用於公交卡。但隨著雙方安全技術的不斷演進，從技術上，支付寶完全可以做一張 " 虛擬卡片 "，關聯到用戶的支付寶賬戶內進行直接消費，並且從金融安全的角度，這種 " 虛擬卡片 " 並不需要監管部門的層層認證。
Apple Pay 能否翻身？
今年的 Apple Pay，蘋果很明顯在發力：先是推廣了公交卡皮膚活動，又藉著公交卡全國一體化的東風開始推進電子卡的進程，這次又 " 勾搭 " 上了中國最大的第三方支付平臺。但回過頭來想，若不是有銀聯撐腰，Apple Pay 的可憐份額根本就不會支撐它走到今天。
歸根結底，還是中美國情之間的差異：Apple Pay 的整套思路體系是建立在美國發達的實體卡業務之上，而中國在經濟騰飛的二十年內選擇了彎道超車，這套在全世界都通用的支付體系並不適用於中國。
不僅是移動支付，中外的體系不同，就連銀行卡的手續費也體現了兩國的差異：Apple Pay 的境外交易每一筆是 0.15% 的手續費，在中國直接減半。哪怕是急切需要蘋果的銀聯，也曾一度和蘋果關於手續費的問題上僵持不下。最終達成的結果是，Apple Pay 入華前兩年不抽取費用，兩年之後收 0.07% 的手續費。
這樣一來，Apple Card 的入華可能性更小，排除金融問題，對於國外用戶而言，低費率（2%）加返利（1%）就是他們選擇 Apple Card 的理由，但對於銀聯來說，境外 2% 左右的信用卡費率根本就是搶錢。我國用戶刷信用卡刷卡費率僅為 0.6%，要是再返利的話銀行絕對不能接受。
Apple Pay 在境內遇到的所有水土不服，歸根結底就兩個問題：一是中美在支付體系上國情差異巨大，二是自身戰術執行的懶惰，一切都交給 " 趨勢 " 來解決，卻不肯派出團隊進行討價還價。Apple Pay 近期所做的這一切，只是在為這四年內的懶惰補課而已。
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