在北京時間今天凌晨的發佈會上，蘋果推出了史上最輕薄的產品：信用卡 Apple Card。雖然經過支付寶和微信多年的教育，信用卡在我國普及率並不高，但在蘋果光環的加持下，這張我們暫時用不到的信用卡依然起了很多人的興趣。
Apple Card 與我們常見的信用卡到底有何區別？有沒有可能進入中國市場？如果將來國內支持 Apple Card，這張卡值得不值得申請？我們梳理了 Apple Card 的詳細信息，希望能找到答案。
無卡號的信用卡要怎麼用？
蘋果官方列出的 Apple Card 有如下幾大特點：
- 「四無」：無卡號、無 CVV、無有效期、無簽名
- 與 Wallet 高度集成
- 最高 3% 返現
- 免年費、低利息
光是從物理形態來看，蘋果這張信用卡就和別人不一樣，連最基本的卡號、CVV 碼都沒有，也無需簽名，因為用蘋果的話來說，這是一張「住在你 iPhone 裡的信用卡」，而 Apple Pay 正是這張卡的主要使用場景。雖說蘋果還沒有開放申請通道，發佈會上也提到用戶可以申請一張實體卡作為紀念，但顯然無論是申請還是開通，這張卡都將與 iPhone 密不可分。
藉助 Apple Pay，這張卡在很多線下支持刷卡的商戶自然是可以順利使用，實體卡由於沒有卡號、有效期、CVV 等敏感信息，也可有效降低盜刷等風險。在線上交易時，Wallet 中也會生成虛擬卡號，方便用戶在一些不支持 Apple Pay 的平臺（比如蘋果自家的 Apps Store）使用。總的來說，在消費體驗上與普通的信用卡基本沒有差別。
與 Wallet 高度集成，記賬軟件瑟瑟發抖
軟硬件高度集成的優秀體驗是蘋果一貫的長處，在 Apple Card 上也不例外。
蘋果在 Wallet 上為 Apple Card 加入了類似於記賬的功能，你不僅可以詳細查看每一筆支出的款項、商戶名、時間，還能直接定位到消費的地點，這在遇到盜刷的時候或許能幫上忙。
優秀的體驗還體現盜刷檢測上，在發現可疑交易時，Wallet 會及時推送提醒，用戶只需要標記「OK」或上報盜刷即可，用戶也可直接在 Wallet 中與銀行客服取得聯繫，比通常的人工電話核實要方便得多。
Wallet 還會將 Apple Card 的消費生成每週/每月報表，並且自動將開銷按娛樂、餐飲等進行分類，方便用戶直觀地瞭解自己的錢都花在哪些地方，從而優化自己的支出結構，要知道這可是很多記賬軟件的必備功能。儘管 Wallet 在細分功能上不如專業的記賬軟件，但也能滿足基本要求，況且光是自動記賬的體驗就足以俘獲一批懶癌患者的心了（有多少人一開始下載了一堆專業記賬軟件最後都不了了之？），看來蘋果又要逼死一堆記賬類應用了。當然，還款提醒、實時還款功能也都準備好了。
誘人的返現並非亮點
很多報道將返現作為 Apple Card 的一大亮點，這也是令國內不少用戶心動的地方，但在我看來，這反而是 Apple Card 最不值得一提的特色，因為如果你熟悉美國信用卡行情，就會發現這點返現只是正常操作，並不值得大書特書。
Apple Card 按消費類型給予用戶不同比例的返現，具體如下：
- 3%：蘋果商品，包括 Apple Store、蘋果官網、App Store、iTunes、iCloud、Apple Music 等消費。
- 2%：任意使用 Apple Pay 的消費。
- 1%：使用實體 Apple Card 的消費。
蘋果產品 3% 返現顯然三檔比例中最高的，既然是蘋果的信用卡，對自家產品有傾斜實屬正常，若是放在幾年前，買 iPhone 能打 97 折無疑是很有吸引力的，但如今蘋果的硬件產品的保值性已大不如從前，第三方渠道往往能獲得更低的價格，即使打 97 折競爭力也有限，大概只有從官方買一些冷門的產品才能體現出優勢。
倒是 App Store 的 3% 值得一提，因為應用內購買也包括在內，這對於遊戲氪金玩家來說是個不錯的消息，雖然在第三方平臺能買到折扣更高的禮品卡，但可能存在一定風險，不如直接從官方購買來得放心。
至於 Apple Pay 消費 2% 返現，其實是美國信用卡常見的做法，這一比例只能算平均水平，比如 Citi Double Cash、Discover IT、Discover IT Miles 等信用卡的無類別消費回饋都在 1%-2% 之間， 針對超市、餐飲、加油等消費返現 5%-6% 的信用卡更是大把，比如 AMEX Blue Cash Preferred 就對加油和百貨返現 3%，超市甚至能拿到 6%，平常無腦刷也有 1%，亞馬遜和大通銀行合作的 Chase Amazon 則給予在亞馬遜的消費 3%-5% 的現金回饋，更不用說各種信用卡動輒幾萬酒店積分和里程的開卡禮了，因此，僅看返現一項，Apple Card 對傳統信用卡構不成威脅。
我注意到 Apple Card 沒有提到積分的事，如果只給返現不給積分，那麼這張卡的實用性和競爭力又要打折扣了。
但 Apple Card 在消費上也有它的厚道之處，比如返現上不封頂，如果你消費了 20 萬美元，的確可以拿 4000 美元返現，當然前提是你的卡片有這麼高的額度。
作為信用卡，部分還款功能也是要有的，蘋果表示你可以選擇任意還款數額，而他們只收取市場最低的利息，官方給出的年利率參考數據為 13.24%-24.24%。
另外，Apple Card 宣稱沒有任何其他費用：無年費、無跨境交易手續費、無超限或退款費、無預借現金手續費、無逾期還款罰款（但有利息），上述費用是很多人在使用信用卡過程中難免會踩到的「坑」，不得不說 Apple Card 算是一張「小白友好型」信用卡。
為什麼和高盛合作？
需要注意的是，蘋果並沒有髮卡資質，Apple Card 的髮卡方實際為高盛銀行，使用的是萬事達（Mastercard）的清算網絡，Apple Card 準確來說應該是蘋果與高盛的聯名卡，只不過蘋果的風頭蓋過了後者。
作為一家投資銀行，高盛的名字經常出現在各種創業公司融資新聞中，但個人金融此前並非高盛的主營業務，不過高盛自金融危機以來元氣大傷，此番推出 Apple Card，可以看作是在 C 端市場的試水。
▲ 圖片來自：Fortune
蘋果選擇高盛而不是花旗、大通、巴克萊等在信用卡領域深耕多年的銀行作為合作對象，或許也正是因為高盛在個人信用卡業務方面剛起步，讓蘋果在談判中有更多主導權，此前有消息稱與高盛達成協議後，蘋果對這張信用卡的手續費抽成可能是普通卡的 2 倍。
蘋果涉足金融圈，也不是什麼出人意料之舉，從對 Apple Pay 不遺餘力的推廣和功能的迭代就能看出蘋果在該領域的野心。另據數碼博主「肉呆大魔王」透露，經過 iTunes 和 App Store 多年的積累，蘋果擁有了全球最大的信用卡數據庫，這也是造就 Apple Pay 的關鍵，但同時也引起了 FBI 的注意，所以蘋果在這次發佈會上一直強調 Apple Card 的隱私問題，比如卡片信息和交易數據都會保存在 iPhone 的單獨架構中，不會上傳至蘋果服務器（當然高盛肯定是要掌握這些數據的），意思就是「我們沒有用戶的信用卡數據，FBI 你們請出門左轉找高盛好嗎？」
中國能用上 Apple Card 嗎？
鑑於高盛在中國並未有個人銀行業務，萬事達努力了 20 多年也還沒能正式進入內地（雖然 2 月傳出可能和網聯成立清算公司在內地髮卡的消息），蘋果想要原封不動將 Apple Card 搬到中國市場不太可能，比較可行的辦法是和尋求和中國的銀行合作，銀聯作為內地清算市場的老大肯定也是繞不開的談判對象。
另一大疑點在於中國的消費者能否享受到 Apple Card 的返現？我們前面說到，信用卡無類別返現在美國是很常見的做法，但這在內地市場卻是十分罕見的，原因主要有 2 個。
▲ 俗稱「96 費改」的《關於完善銀行卡刷卡手續費定價機制的通知》
首先，美國的刷卡費率非常高，一般在 2%-3% 之間，強勢如美國運通則超過 3%，自然可以支撐日常 1-2% 的返現，也足以讓很多人打消投機念頭，畢竟買一臺 POS 機來刷卡的成本比返現還高了。而我國內地信用卡刷卡費率僅為 0.6%，歸屬於銀行的比例就更低了，貼錢返現的事顯然難以成為常態。
其次，一個必須承認的現實是，美國的信用體系和銀行的風控系統相對我國要完善得多，因此銀行才敢於推出大力度的返現活動而不必擔心被羊毛黨等黑產把羊薅「禿頭」了（比如 POS 機隨意買賣等亂象），不是說美國沒有信用卡黑產，但違法的成本要高得多。中信銀行幾年前和返利網推出過一張 1% 返現的卡，即便做了諸多限制，如線下有積分商戶、返利網等級限制、每月返現封頂從 200 縮少至 100 元等，依然難以避免成為羊毛黨薅毛的對象，最後只能取消現金返現。
所以，即便 Apple Card 進入中國市場，返現這種好事估計也是不會有的，起碼無類別返現 2% 可行性不大，至少不可能像美國地區一樣上不封頂，否則可能分分鐘被教做人，但是蘋果產品 3% 的返現或許還有希望享受。
▲ 免年費的金屬卡，在美國也不多見，圖片來自：蘋果官網
總的來說，單看現金收益，Apple Card 相比美國同行幾乎無優勢，但結合 Wallet 的良好體驗以及蘋果強大的品牌效應，相信還是能對不少人產生吸引力，別的不說，免年費的鈦金卡，辦一張來收藏也不錯。
題圖來自：蘋果官網
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