在 一文裡遠慮君說過：一般購買保險都有猶豫期，猶豫期內是可以全額退保的，過了猶豫期就只能退還保單的現金價值。

但最近卻聽說，只要進行某種操作，即使過了猶豫期，同樣可以退全款。

這究竟是怎麼一回事兒？今天就來和大家聊聊“惡意退保”，及其背後隱藏的騙局。主要內容如下：

• 惡意退保，怎麼個操作法？
• 退保成功，你就真的賺到了嗎？
• 謹慎投保/退保、理性維權

一、惡意退保，怎麼個操作法？

很少有人能一次買對讓自己終生滿意的保險產品。買錯了、過時了、後悔了，想退保也是人之常情。

對於很多長期險而言，購買之初退保損失是非常大的，很可能交了幾萬，就給你退回來幾千甚至幾百。

大家雖然想退保，卻並不願承受退保所帶來的損失。於是便有人從中發現了商機，推出了這種所謂“全額退保”的服務。

遠慮君特意去淘寶、鹹魚等平臺搜了搜“退保”。別說，內容還挺多，也真有人買：

這些服務通通打著“專業保險維權”的旗號，用“可在全國任意地區的任意保險公司辦理任何險種的全額退保業務”、“100%退保成功”等宣傳來吸引大家，委託其為我們代理“全額退保”事宜。

具體怎麼退的？他們有一套自己的流程，可謂是套路純屬：

• 第一步：索取消費者的身份證、保單信息、銀行卡號等個人信息；
• 第二步：根據設計好的話術向代理人“釣魚取證”，獲取所謂的證據；
• 第三步：通過投訴信或電話向監管部門投訴；
• 第四步：監管部門向保險公司施壓；
• 第五步：保險公司為了應對監管考核，做出退款的妥協。

《保險法》第116條，對保險公司及其工作人員的一些行為進行了規範：

這一法律條款本是為了維護消費者的權益。若是業務員在銷售保險產品過程中存在嚴重誤導消費者的情況，消費者可以向監管部門投訴申請全額退保。

如今卻被這些不法中介反當做不當牟利的工具。

即使代理人並未有違規行為，他們也會想方設法捏造假材料，讓你用設計好的話術去和代理人通話並錄音，誘導他們說出不利的陳述，以此作為證據進行舉報。

而由於處理個單投訴需要耗費較高的時間成本、人力成本，銀保監還會按季度、年份公示投訴比例較高的公司。保險公司為了安撫消費者、應對監管考核，便會做出一些“沒有原則的妥協”。

最後的結果便是，這類退保往往都能成功，然後進一步助長了“惡意退保”的氣焰。

遠慮君總結了一下惡意退保的幾個共同特點，大家可以由此進行分辨。如下圖：

二、退保成功，你就真的賺到了嗎？

可能有朋友會說，方法不重要，能把錢全數拿回來就行。

表面上看，你確實達到了目的，但實際上，卻是給自己帶來了不少的隱患。

1、高額的費用損失

這類“全額退款”業務，費用可不低，一般都會向你收取退款的30%-60%。

也就是說，假如退回來5萬元，就得給他們1.5萬左右的手續費。

退一步說，假如保險公司、代理人真的有違規操作，我們完全可以依靠法律武器，自己蒐集證據進行維權，沒必要讓不法分子來鑽這個空子。

更何況，不少退保中介在退款成功後，會進一步營銷，向你推薦新的替代保險產品。到時候不僅損失高額的保費，要是買到不合適的產品，更是得不償失。可別剛從這坑出，又一腳踩進那坑。

2、個人信息洩露風險

在雙方達成合作後，對方會第一時間要求我們提供身份證、聯繫電話、家庭住址、保單、銀行卡號等個人信息。

如果他們轉手就將這些信息販賣出去，那麼輕則垃圾短信、騷擾電話不斷，重則賬戶錢款不翼而飛、案件事故從天而降……想不到的麻煩會接二連三找上門來。

3、失去保險保障

可別想著退完這份，自己一定就能買到更好的，於是不權衡一番就盲目退保。

首先，退保後重新投保，可能會因為年齡和身體健康狀況等因素影響正常承保或保費變高。

其次，在退保後的空檔期，萬一出險，因為保單已經退了，你是無法獲得賠付的。

最後，保險公司也不傻，你惡意投訴，就要有被“拉黑”的覺悟。在 一文中遠慮君就列舉過可能影響到投保的各個因素，若是從此被記入風控，再也買不了保險，可就虧大了。

除此之外，這種惡意退保通過不正當的手法，捏造證據騙取退款，本身就存在一定的法律風險，奉勸大家誠信為本，千萬不要以身試險。

三、謹慎投保/退保、理性維權

關於要不要退保、如何才能減少退保的損失，遠慮君在 一文裡有詳細的講解，大家可以再看看。

這裡想和大家強調的，是謹慎投保。

買保險不是小事，關乎著你和家人一輩子的保障。請抱著對自己負責的態度，嘗試著去了解一些基本的保險知識、產品信息，沒那麼難。

很多人說自己不懂保險，實際是懶得去了解，寧願冒著被騙的風險去盲目的信任他人，買自己完全不熟悉的產品，也不願花時間去仔細的看一看保險條款。

遠慮君寫過一篇文章，叫 ，大家也可以用它來識別不專業的保險代理人。裡面列舉了不同險種的挑選要點及避坑攻略

不可否認，保險市場確實存在一些亂象：代理人不專業、誤導銷售、違規操作……

但如今也在不斷規範，比如銀保監開始要求保險銷售機構執行“雙錄”，對整個銷售過程進行錄音、錄像，從而維護消費者的權益。

整個環境在變好，只要我們再上點心，就不會輕易“被坑”，也就少一些退保。

遠慮君說

正逢“3·15”，希望這篇文章能起到一點警示作用，幫助大家遠離騙局。總而言之就是，不要輕信“全額退保”，要維權，走正規渠道。

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